רוכבים יקרים, אם רכשתם פוליסת ביטוח חובה לאופנוע שלכם, שימו לב לפרט חשוב שיכול להשפיע עליכם באופן משמעותי במקרה של תאונת דרכים. כעו"ד המתמחה בייצוג נפגעי תאונות דרכים, אני נתקל לעיתים קרובות במבוטחים שרכשו ביטוח מוזל עם רכיב השתתפות עצמית מבלי להבין את ההשלכות המשמעותיות של ההסכמה הזו.
רקע לתופעה – מחאת האופנוענים ותיקון החוק
בשנת 2008, בעקבות מחאת האופנוענים שנערכה בעניין גובה מחירי הביטוח, בוצע תיקון לפקודת ביטוח רכב מנועי. תיקון זה אפשר לראשונה לחברות הביטוח להציע לאופנוענים פוליסות ביטוח חובה מוזלות, אך הן כוללות תנאים של השתתפות עצמית כפי שנקבע על ידי המפקח על הביטוח.
על פניו, הצעת פוליסה מוזלת נראית מפתה לרבים מהרוכבים, שמבינים את חשיבות הביטוח אבל גם מחפשים לחסוך כסף. אולם, חשוב להבין היטב מהי המשמעות של השתתפות עצמית בפוליסה כזו, ומה הן ההשלכות במקרה בו תמצאו את עצמכם מעורבים בתאונת דרכים, גם אם התאונה קלה יחסית.
לפנייה ישירה לעורך הדין שלומי ארונוב – לחץ/י כאן
מה כוללת פוליסה עם השתתפות עצמית?
- ויתור על פיצוי במקרים של תאונות קלות: רוכב אופנוע המעורב בתאונה קלה ללא נכות, לא יהיה זכאי לפיצוי עבור כאב וסבל (עוגמת נפש) עד לסכום של 25,000 ₪.
- אובדן פיצוי עבור אובדן ימי עבודה: במקרה של תאונה, הפוליסה לא תכסה את 7 ימי העבודה הראשונים שהמבוטח לא עבד בעקבות התאונה.
רוכב שמסכים לתנאים אלה, מקבל הנחה על פרמיית הביטוח השנתית שיכולה להגיע עד 25% מהעלות המקורית – כלומר הנחה של כמה מאות שקלים בשנה.
ובמילים אחרות, פוליסת ביטוח מוזלת לאופנוענים עם השתתפות עצמית תשלול את זכאותכם לפיצוי במקרים שצוינו לעיל, ותפגע בקבלת מלוא הפיצוי שהייתם אמורים לקבל בגין תאונות שהותירו נכויות.
דוגמאות והשלכות של רכישת פוליסה הכוללת השתתפות עצמית
נביט על שתי דוגמאות שיכולות להמחיש את ההבדלים בפיצויים:
תאונה קלה: רוכב אופנוע שנפגע בתאונת דרכים קלה וזכאי לפיצוי של 20,000 ₪ על כאב וסבל - אם רכש פוליסה מוזלת, הוא לא יוכל לקבל את הפיצוי הזה מכיוון שההשתתפות העצמית שלו גבוהה יותר מסכום הפיצוי שהוא זכאי לו.
תאונה שהותירה נכות: בתאונה שהותירה נכות, שבה רוכב האופנוע זכאי לפיצוי של 100,000 ₪, ינוכה לו סכום של עד 25,000 ₪ מהפיצוי הכולל, בהתאם לתנאי הפוליסה המוזלת, מה שישאיר לו פיצוי בסך של 75,000 ₪.
המצב כאן ברור – עבור חיסכון שנתי של כ- 1,000 ש"ח בלבד, רוכב האופנוע עלול להפסיד אלפי שקלים במקרה של תאונה. במיוחד לאור העובדה שהשתתפות עצמית תחול גם על תאונות קשות וגם על קלות, וכך רוכב האופנוע עלול למצוא את עצמו במצב כלכלי קשה במקרה של פגיעה פיזית בתאונה.
האם הפוליסה המוזלת באמת משתלמת?
כאן טמונה הבעיה. בפועל, פוליסה עם השתתפות עצמית אולי נראית משתלמת בטווח הקצר, אך היא יכולה להיות "מלכודת דבש". די בתאונה אחת אשר "תכסה" את כל ההנחות והחיסכון אותה מציעה חברת הביטוח לאורך שנים.
לדוגמה, אם רוכב האופנוע שרכש פוליסה מוזלת נפגע בתאונה ומפסיד פיצוי בסך של 25,000 ₪, הוא למעשה "שילם" את מחיר ההנחה שקיבל לאורך שנים רבות, ולא הרוויח דבר מהפוליסה המוזלת. המסקנה הברורה היא שאין כל כדאיות כלכלית לרכוש פוליסה מוזלת עם השתתפות עצמית.
מה כדאי לעשות?
המלצתי לכל רוכבי האופנועים היא להימנע מרכישת פוליסות מוזלות עם רכיב השתתפות עצמית. במקום זאת, כדאי לרכוש פוליסת ביטוח חובה רגילה, שבמסגרתה תהיו מכוסים לחלוטין במקרה של תאונת דרכים, החל מהשקל הראשון.
חסכון של כמה מאות שקלים בשנה עשוי להיראות מושך, אך אם אתם מעורבים בתאונה, גם אם היא קלה, תגלו שהחיסכון הזה לא היה שווה את המחיר שתצטרכו לשלם בשעתכם הקשה.
עורך הדין שלומי ארונוב מומחה בתביעות פיצויים של נפגעי תאונות דרכים, תאונות עבודה, נזקי גוף ואירועים טראומטיים אחרים, ופועל למיצוי זכויותיהם. הכתבה באדיבות האתר din.co.il.
*לתשומת ליבך, המידע בעמוד זה אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. כל המסתמך על המידע עושה זאת על אחריותו בלבד. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.