הדרדרות במצבו הבריאותי של עובד עקב תאונה או מחלה עלולה לפגוע באופן משמעותי ביכולתו לבצע את עבודתו ובמצבים מסוימים אף לגרום להשבתתו המוחלטת ולהוביל לכך שלא יוכל להמשיך לעבוד ולהתפרנס. מצב זה מכונה אובדן כושר עבודה. הפגיעה ביכולת העובד לבצע את עבודתו עשויה להיות חלקית או מלאה, זמנית או קבועה.
בחלק מהמקרים המבוטח אינו מסוגל להמשיך לעבוד במקצוע שבו עסק לפני המחלה או התאונה אך ביכולתו לבצע עבודה אחרת. במקרים אחרים, אובדן כושר העבודה של העובד הוא מלא והעובד אינו מסוגל לעסוק בכל עבודה שהיא. לפיכך, אין ספק שביטוח אובדן כושר עבודה הוא מוצר ביטוח חיוני עבור כל עובד, שכיר או עצמאי, מאחר שהוא מעניק לעובד רשת הגנה פיננסית עבור מקרים של נכות שנגרמת עקב תאונה או מחלה.
ביטוח אובדן כושר עבודה הוא ביטוח חשוב מאוד עבור כל עובד שכיר או עצמאי. מאחר שאף אחד מאיתנו לא יודע מה צופן לו העתיד, רצוי להימנע מנטילת סיכונים מיותרים ולרכוש פוליסת ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה אשר עלול להיגרם למבוטח בעקבות תאונה או מחלה, פיזית או נפשית.
לפניה ישירה אל משרד עורכי דין ונוטריון סיגל רייך-הלל, לחץ/י כאן
אובדן כושר עבודה עשוי להיות מצב זמני או קבוע
כאמור, אובדן כושר עבודה הוא מצב שעשוי להיות זמני ולהימשך מספר חודשים או לחילופין להיות קבוע בעקבות נכות. במקרים כאלו ביטוח אובדן כושר עבודה יופעל והמבטחת תשלם למבוטח פיצוי בגובה של עד כ-75% מהכנסתו הממוצעת בשנה שלפני קרות מקרה הביטוח. אם נקבעה למבוטח נכות קבועה הפיצויים ישולמו לו עד הגיעו לגיל פרישת חובה.
עובד שאיבד את כושרו לעבוד ולהשתכר ולא ביטח את עצמו בביטוח אובדן כושר עבודה לפני קרות מקרה הביטוח, עלול להיקלע למצוקה פיננסית שתפגע בו ובמשפחתו. על כן, חשוב שלא לוותר על כיסוי ביטוחי עבור אובדן כושר עבודה.
ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח מנהלים או קרן פנסיה
ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לרכוש כרכיב במסגרת ביטוח מנהלים או במסגרת קרן פנסיה. בביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה יועבר מדי חודש לביטוח אובדן כושר עבודה סכום מסוים מהסך החודשי המופרש לביטוח הפנסיוני של העובד. ברוב המקרים ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה יעניק לעובד הגנה מפני אובדן מלא של כושר העבודה לעסוק בכל מקצוע שמתאים לכישוריו. מכיוון שחברות הביטוח מחשבות את דמי הביטוח החודשיים לפי הצהרת הבריאות של המבוטח שנותנת אינדיקציה למצבו הרפואי במועד החתימה על פוליסת הביטוח, חשוב להקפיד למלאה באופן מפורט ומדויק.
נוסף על כך, חשוב לבחון אם בפוליסת הביטוח לאובדן כושר עבודה מצוין שהמבוטח יקבל את תגמולי הביטוח אם הוא לא יהיה מסוגל להמשיך לעבוד במקצוע שלו, או שהתשלום יתבצע גם אם הוא לא יוכל לעבוד במקצוע אחר שתואם את כישוריו, השכלתו, הכשרתו וניסיונו, וזאת לפי הצהרתו בטופס ההצטרפות לפוליסה. נוסף על כך, בפוליסת הביטוח חשוב לבדוק מהו אחוז הנכות המזכה את המבוטח בפיצויים מחברת הביטוח.
בתקופת אובדן כושר עבודה המבוטח יהיה פטור מחובת תשלום דמי הביטוח. חשוב לציין שקבלת תגמולי ביטוח ממבטחת פרטית אינה פוגעת בזכאות המבוטח לתשלומים מהמוסד לביטוח לאומי.
אובדן כושר עבודה חלקי - איך אפשר לקבל פיצויים מהמבטחת?
כדי שמבוטח יוכל לקבל את תגמולי הביטוח ממבטחת פרטית במקרה של אובדן כושר עבודה חלקי הוא יצטרך לרכוש פוליסת ביטוח שמיועדת במיוחד למצב כזה בנוסף לרכישת פוליסת ביטוח לאובדן כושר עבודה מלא. כך, המבוטח יוכל להבטיח שבשעת הצורך הוא יקבל פיצויים מהמבטחת גם אם ייקבע ששיעור הפגיעה בכושר השתכרותו הוא נמוך מ-75%.
המבטחת לא מוכנה לשלם את תגמולי הביטוח במצב של אובדן כושר עבודה - מה לעשות?
הניסיון מלמד כי לא פעם עם קרות מקרה הביטוח, המבוטח עלול לגלות כי חברת הביטוח מערימה עליו קשיים ומחליטה לדחות את תביעתו, כאשר הוא זקוק לתגמולי הביטוח יותר מתמיד. מצב דברים זה גורם לכך שמבוטחים רבים נאלצים להתמודד מול שתי חזיתות בעת ובעונה אחת. מצד אחד המבטחת מסרבת לשלם להם את תגמולי הביטוח לאחר שהקפידו לשלם במשך שנים את דמי הביטוח ואילו מצד שני הם נאלצים להתמודד עם מצב בריאותי קשה שלא מאפשר להם לעבוד ולהתפרנס בכוחות עצמם.
כדי להימנע מתשלום תגמולי ביטוח למבוטח, המבטחות מנסות לאתר פרטי מידע שעשויים לפגוע בזכאות המבוטח לתגמולי הביטוח. בתוך כך, המבטחות עשויות לטעון שהמבוטח מילא את הצהרת הבריאות שלו באופן כוזב או שסיפק מידע חלקי בלבד אודות מצבו הרפואי והנפשי.
חשוב לציין שגם אם מבוטח פנה למבטחת בתביעה לתשלום גמלת אובדן כושר עבודה ונדחה, זו עדיין לא המילה האחרונה. מבטחת שדחתה את תביעת המבוטח לתשלום תגמולי ביטוח אובדן כושר עבודה תהיה מחויבת להציג בבית המשפט הוכחות מבוססות שהובילו אותה לדחות את התביעה.
מכיוון שהליך מיצוי הזכויות מול חברות הביטוח הפרטיות הוא סבוך ומלווה לא אחת בהתמודדות עם בירוקרטיה רבה, מומלץ להסתייע בשירותיו של עורך דין מקצועי, מיומן ומנוסה בתחום ביטוח אובדן כושר העבודה אשר ילווה את המבוטח לפי הצורך עד לקבלת מלוא התגמולים מהמבטחת.
עורכת דין ונוטריון סיגל רייך-הלל עוסקת בביטוח אובדן כושר עבודה, תביעות ביטוח סיעוד, ייצוג מול ביטוח לאומי ומשרד הביטחון, תאונות עבודה, תאונות דרכים ונזקי גוף. הכתבה באדיבות האתר: din.co.il.
*לתשומת ליבך, המידע בעמוד זה אינו מהווה יעוץ מכל סוג או המלצה לנקיטת הליך או אי נקיטת הליך. כל המסתמך על המידע עושה זאת על אחריותו בלבד. נכונות המידע עלולה להשתנות מעת לעת.
לפניה ישירה למשרד עורכי דין ונוטריון סיגל רייך-הלל - 053-9428378