מרבית הישראלים לא יודעים מה זה דירוג אשראי. הפרמטר שבארה"ב הפך לשאלה הראשונה ששואלים בדייט, זה שמכריע האם ואיזה הלוואה יקבל הצרכן, וזה שעשוי לגרום לכך ששום תשלום לא יעבור - עדיין חדש בישראל. אבל, מהפכת הבנקאות הפתוחה כבר כאן – ודירוג האשראי הופך לשחקן מרכזי. אז מה זה בכלל דירוג אשראי ולמה כדאי לכל אחד להכיר אותו?
במשך שנים היה בידי הבנקים וחברות האשראי "דירוג סודי" שמבוסס על הנתונים הפיננסיים שלנו. כל חריגה השפיעה על הדירוג שקובע את רמת הסיכון של כל אחד מהלקוחות. דירוג טוב – שווה כסף, באמצעותו קבעו הבנקים וחברות האשראי כמה תשלמו על ההלוואה.
עכשיו, כשהריבית עולה ולא נראה שתרד בזמן הקרוב, כשכל הלוואה מתייקרת באלפי שקלים – יש אפשרות לחסוך מאות אם לא אלפי שקלים בחודש.
כל אזרח מעל גיל 18 יכול לקבל את המידע, להתאים את ההתנהלות הפיננסית ולשפר את דירוג האשראי שלו. שיפור דירוג האשראי עשוי לחסוך לא מעט כסף. "מי שלוקח היום הלוואה או משכנתא, ויש לו דירוג אשראי גבוה, יכול לחסוך מאות שקלים בהחזר החודשי לעומת מי שהדירוג שלו נמוך יותר. החיסכון הזה עשוי להיות מתורגם להוזלה של עשרות ואף מאות אלפי שקלים בעלות ההלוואה כולה", מסביר משה ידגר, מנכ"ל קפטן קרדיט מקבוצת D&B, שבימים אלה משיקה את אפליקציית "קפטן קרדיט".
קפטן קרדיט היא האפליקציה היחידה שבאמצעותה אפשר לעקוב אחרי הדירוג האישי, לקבל תובנות והמלצות על התנהלות פיננסית נכונה ולשפר את הדירוג. מעבר לדירוג האישי והניטור, מציעה האפליקציה כלים להתנהלות פיננסית נכונה, וגם אפשרות לאתר למשתמש הלוואה בתנאים המותאמים לדירוג. "אנשים לא מודעים לדירוג האשראי האישי שלהם כמו שמודעים אליו בעולם", מסביר ידגר. "הם לא יודעים שכל פעולה פיננסית שהם עושים מתועדת ובסופו של דבר משפיעה על הכיס שלהם".
אז מהו דירוג האשראי האישי?
דירוג האשראי הוא ציון המעריך את יכולתו של המדורג לעמוד בהתחייבויותיו. הדירוג קיים כבר שנים רבות בבנקים ובחברות כרטיסי האשראי והיה אחד מהגורמים המשמעותיים בקביעת תנאי האשראי של הלקוחות. הדירוג מופק על ידי שתי לשכות אשראי שהוסמכו לכך מטעם בנק ישראל, והמידע מגיע ממאגר נתוני אשראי של בנק ישראל שהוקם ב-2019. המאגר הוקם כחלק מרפורמה בשוק האשראי, שנועדה לעודד את התחרות בתחום האשראי הצרכני באמצעות שיתוף מידע ולשפר משמעותית את תנאי ההלוואות שלהם.
מה החשיבות של דירוג האשראי האישי?
לדירוג האשראי חשיבות רבה. מהפכת הבנקאות הפתוחה שמתחוללת בימים אלה בישראל מאפשרת ללקוחות להעביר את המידע הפיננסי לגופים חוץ בנקאים ולקבל הצעה אטרקטיבית יותר. בעבר הבנקים היו היחידים שהכירו את ההרגלים הפיננסיים שלנו, את יכולת העמידה בהחזרים ואת רמת הסיכון. הם אספו מידע על כל חריגה - פיגורים בהחזרי ההלוואות, חובות שהצטברו, תשלומי חשבונות ועוד - ובאמצעותו הם יכלו להעריך את רמת הסיכון ולתמחר את ההלוואה בהתאם.
המטרה העיקרית של חוק הבנקאות הפתוחה היא להחזיר לצרכנים את השליטה על המידע הפיננסי שלהם ולאפשר להם להעביר אותו לגופים חוץ בנקאיים שיוכלו להתחרות עם הבנקים על האשראי. גופים רבים כבר נכנסים לשוק האשראי – ודירוג האשראי הופך לשחקן מרכזי.
דירוג האשראי אמנם נמצא בתחילת הדרך, אבל הוא ממשיך לצבור תאוצה: כבר היום יש גם בעלי דירות שמבקשים מהשוכרים שלהם את דירוג האשראי האישי שלהם על מנת לבחון את רמת הסיכון ביכולת לשלם את השכירות.
מה קובע את הדירוג האישי?
דירוג האשראי משקלל שורה ארוכה של פרמטרים לגבי ההתנהלות הפיננסית. הפרמטרים המרכזיים הם עמידה בהחזר הלוואות, פירעון צ'קים ושמירה על מסגרות העו"ש והאשראי. שמירה עקבית על פרמטרים תתרום לניקוד, ואילו חזרה של צ'קים, אי-עמידה בהוראות קבע, פיגור בתשלומי הלוואות או ניצול מקסימאלי של מסגרת עשויים להוריד את הדירוג. כך למשל, מי שמנצל 95% ממסגרת האשראי נחשב כבעל סיכון גדול יותר ממי שמנצל רק 20% מהמסגרת.
כמו כן לקוח ותיק שמתנהל היטב יקבל ניקוד גבוה יותר מלקוח חדש שאין מספיק נתונים עליו.
חוב קטן עלול לפגוע בכל הדרוג
ידגר גם מציין שאפילו חוב קטן שלא מודעים אליו עשוי להשפיע על כל הדירוג. "לאחרונה נתקלנו במקרה של משתמש שעבר לפני שנים בנק ונשאר לו חוב של 380 שקל. ההתנהלות הפיננסית שלו תקינה לחלוטין אבל בגלל החוב הישן, שסומן כחוב לא מטופל, הדירוג שלו נפגע מאוד. את החוב הקטן שנותר ועלול לפגוע בכל הדרוג האישי, ניתן לראות באפליקציית קפטן קרדיט", הוא מדגיש. "המעקב מביא להתנהלות פיננסית נכונה יותר, ואז לשיפור הדרוג, קבלת הלוואות בתנאים טובים יותר ושיפור הרווחה הכלכלית".
האפליקציה החדשה מציעה – ניטור, המלצות וייעוץ אישי
החשיבות של המעקב אחר הנתונים אינו מקרי. "הניטור והמעקב אחר הדירוג פתוח לכל המשתמשים, כדי שיוכלו להבין את מצבם בזמן אמת", מסבירה ענת גיסין, סמנכ"לית השיווק של קפטן קרדיט. "מעבר לכך יש באפליקציה מידע על מה משפיע על הדירוג האישי שלי לטובה או לרעה, ולבסוף גם המלצות להתנהלות פיננסית נכונה וטובה לפי הפרמטרים האישיים של המשתמש. הוספנו לאפליקציה גם אפשרות לפנות ליועצים מומחים, עבור אלה שנמצאים בבעיה מתמשכת, או במשבר פתאומי".
"זה גם המקום היחיד שהמשתמש יכול לראות את הריבית שהוא משלם על כל הלוואה שהוא מקבל", היא מוסיפה. "כיום, מי שלקח הלוואה מחברת כרטיסי אשראי או הלוואה למימון רכב, מתקשה מאוד להגיע לנתון הזה של כמה ריבית הוא משלם על ההלוואה. אצלנו הכול מרוכז במקום אחד, ובעצם זו ההתחלה של מה שקרוי 'בנקאות פתוחה'. במהותה בנקאות פתוחה אומרת, שתוכל לקבל את כל המידע הכספי שלך במקום אחד, כדי שתוכל לקבל החלטות יותר חכמות להתנהלות הפיננסית שלך".
האם דירוג האשראי ניתן לשינוי?
על סמך המידע שמרוכז למשתמשים בצורה ברורה, הם מקבלים המלצות שמותאמות למצבם ויכולים לשפר את ההתנהלות הפיננסית. "דירוג האשראי הוא לא אירוע חד-פעמי", מוסיף ידגר. "בכל פעם שיש שינוי בדירוג האישי, או שלא בוצע תשלום - המשתמש מקבל התראה (פוש) באפליקציה. זה צורך שאנחנו רואים שהקהל זקוק לו. בסקרים שעשינו בקפטן קרדיט, מצאנו שיותר ויותר אנשים מעוניינים בקבלת עצות איך להתנהל פיננסית טוב יותר. זה בולט במיוחד בקרב הצעירים, שרובם כבר מכירים את נושא דירוג האשראי".