הדרך לחיסכון והגשמת חלומות עוברת בהתנהלות כלכלית נכונה. קודם כל, הכי חשוב לדעת כמה מוציאים וכמה מרוויחים. בנוסף, צריך להכין תקציב מסודר (שבועי, חודשי או שנתי) ולבדוק באיזה הוצאות אפשר לחסוך.

את התקציב המשפחתי אפשר להכין בקובץ אקסל, בתוכנת מחשב או באפליקציה ייעודית. היתרון באקסל הוא גמישות בהזנת הנתונים, בעוד תוכנות ואפליקציות יתאימו יותר למי שצריך הכוונה או לא מסתדר עם קבצי אופיס. בכל מקרה, בשלב הראשון אפשר להסתפק בהגדרת שתי עמודות – הכנסות והוצאות – ובחישוב הפער בין הנתונים כדי לקבל את השורה התחתונה.

בניגוד למה שנהוג לחשוב, לא תמיד הפער בין הכנסות להוצאות הוא זה שגורם לכם להיכנס למינוס. כך למשל נתוני הלמ"ס מראים שהשכר החודשי הממוצע בישראל עמד באוקטובר 2018 על 10,302 שקל. מנגד, ההוצאה החודשית הממוצעת למשק בית היא 15,805 שקל. לכאורה מדובר בנתונים מעודדים עבור משפחות עם שני מפרנסים, אך כולם ללא יוצא מן הכלל רוצים להישאר עם יותר כסף בחשבון הבנק. אז איך עושים את זה?

כסף (צילום: shutterstock By kitzcorner)
לא תמיד הפער בין הכנסות להוצאות הוא זה שגורם לכם להיכנס למינוס|צילום: shutterstock By kitzcorner

התדלוק הבא יעלה לכם פחות

קבלו ספוילר: את כל הוצאות משק הבית שלכם אפשר לחלק לקטגוריות של מגורים, קניות, פנאי, בילוי ונסיעות. לא משנה כמה אתם מרוויחים, אלו גם הסעיפים שיקבעו עם כמה כסף תישארו בסוף החודש. לכן כל מה שעליכם לעשות בשביל התנהלות כלכלית נכונה הוא להתחיל לבדוק איפה אפשר להדק את החגורה.

קטגוריית הוצאות הנסיעה והרכב לדוגמא היא הנוחה ביותר למעקב. אם תיעזרו בדוחות שמגיעים מהבנק, מחברות כרטיסי האשראי ומחברות הביטוח, תראו שאתם משלמים סכומים קבועים על ביטוח רכב, רישוי ואולי גם ליסינג/החזר הלוואות.

במקביל, תגלו שגם הוצאות הדלק החודשיות נעות פחות או יותר סביב אותם סכומים. כעת רק נותר לעקוב אחר ההוצאות הללו למשך כמה שבועות ברצף, וניתן לעשות זאת בעזרת אפליקציה ייעודית. באפליקציית סונול לדוגמא, תוכלו להיכנס ל"היסטוריית תשלומים" ולקבל מידע ברמה חודשית או שנתית. במסך הבית תקבלו הטבות אישיות אותן תוכלו לממש בנקודות goods שתצברו בכל תדלוק וקנייה בחנויות הנוחות של סונול. תחת "אזור אישי" ישנה אפשרות להזין פרטים של יותר מרכב אחד וגם אופציה לשלב מספר כרטיסי אשראי תחת אותו חשבון כדי למנוע הפתעות. בקיצור, מעקב אחר הוצאות הדלק מעולם לא היה כל כך נוח ונגיש.  

תחנת דלק (צילום: shutterstock By Vladyslav Starozhylov)
קטגוריית הוצאות הנסיעה והרכב היא הנוחה ביותר למעקב|צילום: shutterstock By Vladyslav Starozhylov

לשם השוואה, את הוצאות המגורים תתקשו יותר לצמצם בלי לערוך שינוי דרסטי (כמו מיחזור משכנתא או מעבר דירה). לעומת זאת, בהוצאות פנאי ובילויים תמצאו הרבה סעיפים גמישים וכדאי שתשאלו את עצמכם האם עכשיו הזמן המתאים לעשות מנוי לחדר כושר, כמה פעמים בחודש ללכת למופעי תרבות ומתי הכי נכון לכם להזמין חופשה בחו"ל.

העניין הנחמד בניהול תקציב למשק בית הוא שמתרגלים אליו. אחרי כמה חודשים של התנהלות לפי תקציב כבר לא תבינו איך הסתדרתם לפני כן, מה גם שסביר להניח שסכומי הכסף שחסכתם ימשיכו לגדול.

כמה עולה לנהל את הכסף?

הבעיה היחידה היא שהשורה התחתונה בתלוש השכר לא מייצגת את ההכנסה האמיתית שלכם. בין אם אתם שכירים או עצמאיים, עליכם להבין שלנהל כסף עולה כסף. במילים אחרות, הבנק וחברות האשראי רוצים נתח מההכנסה, אז כדאי שתבינו מהר מאוד כמה באמת אתם מרוויחים.

תחת "הוצאות ניהול הכסף" תרצו להפריד בין חיסכון, השקעות וניהול כספים – לבין החזרי הלוואות, חובות וריביות על המינוס. באופן עקרוני, הפקדה קבועה לחיסכון אמורה להיות נגזרת של רמת ההכנסה שלכם ולכן היא קשיחה. מנגד, עמלות ניהול חשבון בנק וכרטיסי אשראי הן בהחלט משהו שאתם יכולים וצריכים להתמקח עליו.

בשורה התחתונה, התנהלות כלכלית נכונה דורשת מכם לקחת אחריות. התחילו עם דברים קטנים ואלמנטריים כמו הוצאות דלק, המשיכו עם מעקב אחר שאר ההוצאות הקבועות ואל תשכחו להפקיד לחיסכון. אם תעשו את זה לאורך זמן, תוכלו להפיק יותר מכל שקל שאתם מרוויחים.