יש כמה תחומים בחיינו שהם חשובים ואקוטיים, אך בו-זמנית גם מרתיעים מאוד וגורמים לנו ריחוק מיידי מפניהן. אחד מהם הוא עולם הביטוח, שאמור להציל אותנו ברגעים חשובים בחיים, אבל רובנו נעדיף לצעוד על גחלים בוערות מאשר לשבת ולחקור את האותיות הקטנות. אבל אם תרצו או לא, ביטוח הוא נושא שחשוב מאוד לתת עליו את הדעת. חשוב לדעת איפה בדיוק אתם מבוטחים, על מה וכמה – ולא פחות: איך תשלפו את מספר הטלפון הנכון לאדם שלכם (נציג חברת הביטוח, ליתר דיוק) בזמן הנכון.
"למרבה האירוניה, רכישת פוליסת ביטוח נועדה להבטיח כיסוי למקרים של טעויות ותאונות, אבל היא עצמה לא חפה מהן. אם מדובר בתמימות, רשלנות, חוסר הבנה או חוסר עניין, בני אדם עושים לא מעט טעויות. ההתאמה וקביעת הצרכים הן מלאכתן של חברות הביטוח, אבל האחריות לרכישה הולמת של פוליסת ביטוח מוטלת על המבוטח", אומרת לנו אתי אלישקוב, מנכ"לית חברת הביטוח ליברה.
לפני שאתם קוראים את האותיות הקטנות, הינה כמה טעויות נפוצות שמבוטחים עושים ושכדאי לזכור כדי שלא לחזור עליהן, ויש גם כמה טיפים איך תדאגו לכסף שלכם.
1. טעות ראשונה: מבוטחים בביטוח גנרי
הפתרון: ביטוח רכב מותאם אישית
לוקחים את הנכדים פעם בשבוע והרכב מעלה אבק בחניה? ויתרתם על הפקקים למען תחבורה ציבורית והרכב מהעבודה לא זז? הורים לילדים מתחת לגיל 14? מגיע לכם לשלם פחות. ביטוח בהתאמה אישית הוא בשורה חדשה שחשוב להכיר. המשמעות הראשונה היא למשל שמי שנוסע פחות, הסיכון שלו לתאונה נמוך יותר, וזה אומר שהוא צריך לשלם פחות. "לצורך העניין, אדם שעבודתו היא ליד המשרד ונוסע מעט, לא אמור לשלם את אותו הסכום שמשלם אדם עם מאפיינים כמו שלו אך לעומתו נוסע תדיר ברחבי הארץ. למה? כי סטטיסטית, לאותו אדם שנמצא הרבה על הכביש, יש סיכוי גבוה יותר לעבור, חס וחלילה, תאונה, גם אם הוא נהג נהדר – וזאת לעומת אדם שכמעט לא נמצא על הכביש. לכן אם אתם יודעים שאתם נוסעים מעט, לא משנה מאיזו סיבה – עובדים מהבית, מעדיפים לנסוע ברכבת, גרים קרוב לעבודה, או שכבר יצאתם לפנסיה ואתם צריכים לצאת פחות – חפשו את חברות הביטוח שיוזילו לכם את המחיר באופן משמעותי", אומרת אלישקוב.
2. טעות שנייה: נשארים באותו מקום
הפתרון: מעבר ביטוח בקליק
"עד לפני כשנה וחצי, מעבר בין חברות הביטוח לפני מועד חידוש ביטוח הרכב היה טאבו. היום ניוד ביטוח הרכב זו כבר לא מילה גסה ואין צורך להמתין עד סיום תקופת הפוליסה", מבהירה אלישקוב.
3. טעות שלישית: לא בודקים מה רכשתם
הפתרון: בדיקת הכיסויים
חשוב להבין מה הביטוח שלכם כולל ומה הוא לא כולל. כשרוכשים ביטוח רכב, הדבר שהכי חשוב להסתכל עליו הוא לא רק המחיר כמו שכולם חושבים, אלא מה הביטוח כולל. זה שהציעו לכם מחיר מפתה לא אומר שהביטוח הספציפי הזה הוא מה שאתם צריכים. מספר הפעמים שאנשים שקיבלו מחיר מעולה לביטוח, אך ברגע האמת הבינו שהביטוח לא כולל את מה שהם צריכים, הוא גדול מדי. למה חשוב לשים לב? "שירותי דרך וגרירה, רכב חלופי, כיסוי לשבר שמשות, כיסוי לנזק לפנסים ומראות, הם רק חלק מהדברים שחשוב מאוד שיהיו בביטוח הרכב שלכם", מסבירה אלישקוב. "מצד שני, אם יש כיסויים שאתם לא זקוקים להם, אז מומלץ לוותר עליהם ובכך להוזיל עלויות".
4. טעות רביעית: רוכשים רכב חדש בלי אותיות קטנות
הפתרון: סעיף "חדש תמורת ישן"
כולם יודעים שברכישת רכב חדש, ערכו יורד מהר מאוד, אך האם ידעתם שניתן לרכוש ביטוח הכולל כיסוי שנקרא "חדש תמורת ישן", אשר מפצה על ירידת הערך הזאת? לא כל החברות מציעות כיסוי זה באופן אוטומטי, וזה כיסוי חשוב, שמאפשר לכם לקבל פיצוי גדול יותר במקרה של גניבה או טוטאלוס. חפשו ביטוח עם כיסוי פיצוי משודרג אשר מאפשר למבוטחים לקבל במקרים של טוטאלוס וגניבה (אובדן רכב) סכום גבוה יותר ממחיר המחירון.
5. טעות חמישית: האותיות הקטנות
הפתרון: להבין מהי השתתפות עצמית
זהו החלק שהמבוטח נדרש לשלם אם יש מקרה ביטוחי והחברה מתקנת לו - או לצד שלישי - את הנזק שנגרם. סכום ההשתתפות העצמית שהמבוטח נדרש לשלם עשוי להשתנות מחברה לחברה. לכן, כשבודקים הצעות מחיר חשוב לשים לב גם לגובה ההשתתפות העצמית. כמו שאתם בודקים אילו כיסויים יש לכם, חשוב גם לבדוק מהו גובה ההשתתפות העצמית. לעיתים תקבלו הצעת מחיר מפתה מאוד על ביטוח כלשהו, אבל אם תקראו היטב את האותיות הקטנות תגלו שההשתתפות העצמית גבוהה מאוד. כלומר, ברגע האמת, אם יקרה מקרה ביטוחי, זה יעלה לכם הרבה יותר כסף ממה שחשבתם. בחברות מסוימות גובה ההשתתפות העצמית הוא גמיש ואפשר לשחק איתו ובכך להשפיע על המחיר. הגדלת סכום ההשתתפות העצמית תגרום בדרך כלל למחיר הביטוח לרדת.
התבלבלתם? ובכן, מתברר שיש כיסוי שנקרא "ביטול השתתפות עצמית". במקרה כזה, חברת הביטוח מכסה את הנזק והמבוטח לא צריך לשלם כלום.
6. טיפ: איך תקבלו את הכסף מתאונה כמה שיותר מהר?
השיטה: פנייה לחברת הביטוח של הנהג שפגע בך.
כולנו מכירים את זה: מישהו פגע לנו ברכב, באשמתו, עוצרים בצד, מחליפים פרטים - וכל אחד פונה לחברת הביטוח שלו. ואז עשויה להיות המתנה כאורך הגלות, בירוקרטיה אינסופית, מאבקים בין חברות ביטוח, וייאוש שמלווה בתחושה שלעולם לא תראו את הכסף שלכם חזרה. אבל, יש דרך אחרת לעשות את זה. אם הנהג הפוגע מודה שזאת הייתה אשמתו - אתם יכולים להתקשר ישר לחברת הביטוח שלו ולנסות לחסוך לעצמכם הרבה זמן וכאב ראש מיותר. חברת הביטוח של הנהג הפוגע תוכל להפנות אתכם ישירות למוסך שעובד איתה וגם תחסוך מכם את התשלום על התיקון. ככה אתם חוסכים זמן מיותר של חילופי האשמות בין חברות ביטוח, ומקבלים את כל מה שמגיע לכם הרבה יותר מהר.
7. טיפ לחיסכון: מתי כדאי להסתפק בביטוח צד ג' ולוותר על הביטוח המקיף
כשהרכב הוא ישן וזול, אין היגיון כלכלי לבטח אותו בביטוח מקיף, שהפרמיה שלו עלולה להגיע לשיעור ניכר משווי הרכב. אפשר להוזיל את הביטוח המקיף אם מוותרים על סעיף הגניבה, אם יש לכם חניה סגורה ומוגנת, שהסיכוי לגנוב את הרכב ממנה הוא קלוש, או במצבים שבהם אתם מוכנים לקבל עליכם את הסיכון.