ברוכים הבאים לאחד התחומים הפרוצים ביותר בישראל - שוק ההלוואות החוץ בנקאיות. בעלי עסק קטנים ובינוניים רבים בארץ נתקלו במצב בו הם נזקקו להלוואה לשם פתיחת העסק או לשם השארתו פעיל, אך לא תמיד הבנקים ששים להעניק הלוואות כאלה ובעלי העסקים, שנותרים חסרי אונים, פונים לגורמים שונים מחוץ למערכת הבנקאית על מנת לקבל הלוואה - לעתים בריבית של עשרות ומאות אחוזים.
רוצים לקבל עדכונים נוספים? הצטרפו לחדשות 2 בפייסבוק
בשנת 1993 נחקק בישראל חוק ההלוואות החוץ בנקאיות. בין היתר נקבעה בו רמת ריבית מקסימלית שגוף שאינו בנק יכול לדרוש בעבור מתן ההלוואה. על פי החוק, גוף כזה יכול לקחת "פי 2.25 מהשיעור שיפרסם בנק ישראל חודש בחדשו של העלות הכוללת הממוצעת לאשראי הלא צמוד הניתן לציבור על ידי הבנקים שנקבעו על ידי בנק ישראל". המשמעות: למלווה מותר היום לגבות כ-13% ריבית לשנה לכל היותר.
ההלוואה הראשונה של ל' בשוק האפור עמדה על עשרת אלפים שקלים, בריבית של 164%. כשל' לא הצליח להחזיר את הכסף, המלווה מצא פתרון מעניין ונתן לו הלוואה נוספת של 30 אלף שקלים כדי שיחזיר את החוב. "כאן כולם נופלים", סיפר ל', "הם אומרים לך קח עוד כסף. זה נשמע מצחיק, אבסורד, כי אתה אומר 'רגע, מי ירצה לתת לך עוד כסף אם אתה לא יכול להחזיר?' אבל ככה למעשה הם מרוויחים".
הסיפור של ל' הוא מקרה מייצג לשיטות של השוק האפור - אחרי שהסתבך גם עם ההלוואה השנייה, הלך למשרד אחר לקבל הלוואה אחרת כדי להחזיר את החוב למשרד הראשון. "ההלוואה הראשונה שלי הייתה של 70 אלף שקלים", ציין ל', "אמא שלי חתמה ערבה על שטר חוב של 140 אלף שקל". כך המשיך ל' להסתבך, לקח הלוואות בסכום כולל של 700 אלף שקל עליהן היה צריך להחזיר סכום כולל של כמעט שלושה מיליון שקלים.
"לא אוותר לך על שקל"
"אסור להגיע לרמת ייאוש כזו שלוקחים הלוואות בריביות של 300-400 אחוז, זה פשוט לא הגיוני", הוסיף ל'. "לא תמיד האנשים מודעים לזה שזו הריבית שהם לוקחים, אבל זו ריבית שאם הגעת אליה - זה כבר המסמר האחרון בארון הקבורה הפיננסי של משק הבית".
שיחת הטלפון הבאה הגיעה לידי כתב אישום שהוגש לבית המשפט, לאחר שהלווה בשוק האפור התלונן על איומים:
מלווה: "תקשיב לי טוב. לא היום לא מחר לא מחרתיים, אני אפגוש אותך נכון?"
לווה: "כרגע אין לי כסף."
מלווה: "תקשיב לי טוב, אתה לא תשלם מה שלקחת אתה תשלם כל יום מה שמגיע. על כל יום אני אחשיב לך הכל. אז עדיף לך לתת כמה שיותר מוקדם, אני אומר לך... לא אוותר לך על שקל. איך אני איתך? לך תתחבא בארצות הברית אולי יעזור לך, אבל אני אפגוש אותך."
לווה: "אין לי כסף לאף אחד ואני לא יודע מה יהיה אין לי כרגע כסף".
מלווה: "אתה מדבר כמו חתיכת מזד*** אתה בגלל זה, ככה נוח לך מאחורי הטלפון לדבר."
לווה: "ואם אני אפגוש אותך אני אגיד לך משהו אחר שאני אמציא לך כסף? אין לי כסף."
מלווה: "תחר** מהתחת ותביא, בקיצור אמרתי לך משהו תחשוב על זה ונפגש, אני בטוח שנפגש, ואז לא תרצה לפגוש אותי תאמין לי שלא תרצה לפגוש אותי."
גורם בכיר במשטרה טען כי המקרה הזה, בו לווה מתלונן על מלווה המאיים עליו, נדיר מאוד וכי רוב הנפגעים מפחדים לדבר. מלבד האיומים, עבירה על הריבית כפי שקבועה בחוק היא לא איסור פלילי.
מאות מודעות באינטרנט ובעיתונים מפרסמות הלוואת הניתנות על ידי חברות בשוק האפור. לעיתים מדובר במודעות שונות עבור אותה חברה. תחקירנית חדשות 2 קבעה פגישה עם נציג חברה שכזאת בחיפה. לאחר מכן התברר כי הנציג היה רק מתווך, שהעביר אותנו לחברת הלוואות שעובדת בתוך חנות חשמל בתל אביב. שם להפתעתנו, השתמשו בתוכנה מסתורית כדי לבדוק את תעודת הזהות שלנו לפני שבכלל התחילו לדבר על הלוואה.
חמישים גוונים של אפור
"תשמעי יש שיקול בלתת הלוואה", אמר נציג החברה. "השיקול הוא אם אני לא מסבך אותך בהלוואה או אם אני בעצם עוזר לך. עכשיו, בנתינה של הכסף אני אעזור לך זה ברור. בהחזר החודשי, שזה בהכי זול שיש 1,300 שקל בחודש, אני אקשה עלייך".
יש לציין כי גם בתחום הזה ישנם חמישים גוונים של אפור - הרוב המוחלט של החברות שהלכנו אליהן עברו על החוק, לקחו ריבית גבוהה וניסו לדחוף לנו הלוואה למרות שעל פניו נוצר לנו קושי להחזיר אותה וישנן גם חברות בודדות שהתנהגו אחרת.
אין ספק שהלוואות פרטיות הן תופסת חשובה לכלכלה הישראלית עסקים, ואנשים רבים מוצאים בהן מימון אלטרנטיבי שעוזר להם להשאיר את הראש מעל המים, אבל איך מבדילים בין האפור הבהיר לכהה? בהרבה מקרים אין כל דרך - והמדינה מצידה לא עושה מספיק כדי להבהיר את השוק.
"זהירות הלוואה" - סדרת כתבות מיוחדת:
הבנקים מגבילים - משפחות נאלצות ללוות בשוק האפור
מחר (ג') תשודר במהדורה המרכזית הכתבה השלישית בסדרת הכתבות, העוסקת בכרטיסי האשראי.