ההוצאות בכרטיסי האשראי שוברות שיאים, בערב פסח היקף העסקאות היה גדול כמעט ב-20% מבשנה שעברה. כשההוצאות גדלות במציאות של ריבית גבוהה, לא מעט לקוחות נאלצים לקחת הלוואה, חלק גדול מהם מבלי שבדקו מאיזה גוף משתלם יותר לקחת – מהבנק, קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה.
"יש שני סוגים של הלוואות: הלוואה רעה – בגלל התנהלות גרועה או בזבוז יתר. ויש הלוואה טובה – שמייצרת צמיחה", ציין היועץ הפיננסי צחי גרוסמן, "אנחנו בימים שבהן כמעט ולא לוקחים הלוואות שמביאות לצמיחה".
גרוסמן הסביר: "התופעה הכי גרועה בהלוואות שהן מדרדרת אותנו יותר. כלומר, אם היינו מאוזנים: 20 אלף שקל הכנסה ו-20 אלף שקל הוצאה עם מינוס עשרת אלפים שקל שגררנו - הלוואה נוספת בהכרח תגדיל את ההוצאה שלנו בכל חודש".
מהו שיעור הריבית הרצוי להלוואה?
"הלוואה סבירה במדינת ישראל צריכה לעמוד על בין 6% ל-8% ריבית – כלומר כפריים (שעומד היום על 6%) פלוס 1% או 2%", מסביר גרוסמן. "כשלקוח מחפש הלוואה הוא קודם כל ניגש לבנק שלו, הוא יכול גם באתר האינטרנט בהלוואה ברגע – אלה הלוואות גרועות. יש גם בנקים שמטלפנים ללקוחות ומציעים לאלה שבמינוס לקחת הלוואה בפריים פלוס 10%, והלקוחות שמתעניינים בדרך כלל רק בהחזר החודשי לפעמים מסכימים".
גרוסמן מתאר את היתרון המרכזי בלקיחת הלוואה מקרן השתלמות: "בהלוואה כזו לא צריך להתווכח על הריבית, הקרן קבעה את מודל הריבית. גם שם יש מודלים שונים – אבל זה נע בין פריים נקי (כלומר הלוואה שהריבית עליה היא רק ריבית הפריים שעומדת היום על 6%) לבין פריים פלוס 1%".
בתקופת הקורונה קיצצו בחלק מהמקומות את האפשרות לקחת הלוואה מקרן ההשתלמות. היום זה תלוי איפה נמצאת הקרן – לא כל חברה מאפשרת הלוואה כזו. לדוגמה, המורים לא יכולים לקחת היום הלוואה מקרן ההשתלמות שלהם.
ומה לגבי הלוואות דרך כרטיסי האשראי?
"אלה הלוואות שכאשר לוקחים אותן בפעם הראשונה חברות האשראי מנסות להעניק ריבית יחסית טובה – בערך ריבית פריים פלוס 3%", אומר גרוסמן, "אבל מההלוואה הבאה המספרים יהיו אחרים לגמרי". גרוסמן מציין כי חברות האשראי גם מנסות לשכנע לקוחות שהמינוס שלהם יהיה אצלן: "הן מנסות להחליף מינוס בבנק שעולה 11% או 12% ריבית במינוס בחברת האשראי שעולה 15% ויותר".
לסיכום, ההלוואות היום לא זולות – אבל אם מתמקחים עליהן ובודקים מראש, אפשר לחסוך משמעותית מהלוואות ברגע או כאלה שמציעים הבנקים למי שבמינוס. חייבים להתמקח ולא להתפתות לקחת הלוואה בקליק באתרי האינטרנט - ואולי אפילו לשקול לעבור בנק בשביל זה.