היום (א') נכנס לתוקפו השלב השני במתווה המשכנתאות החדש של בנק ישראל. מעתה, גם בעלי משכנתאות קיימות יוכלו להשתלב במתווה המעודכן, שמאפשר להכפיל את חלקו של מסלול ריבית הפריים בתוך ההלוואה לרכישת הדירה, משליש בלבד עד כה לשני שלישים. בתיאוריה, המהלך נועד להקל על נוטלי המשכנתאות ולהפחית עבורם את ההחזרים החודשיים במאות שקלים לחודש. בפועל, ממש לא בטוח שזה ישתלם להם.
לעדכונים נוספים ושליחת הסיפורים שלכם - היכנסו לעמוד הפייסבוק של החדשות
השלב הראשון של התוכנית יצא לדרך בחודש שעבר והתיר ללקוחות משכנתאות חדשים לקחת שני שלישים מהן בריבית פריים. ריבית הפריים עומדת כיום על 1.6% בלבד ולכן נחשבה למסלול הלוואה משתלם. אלא שהבנקים מיהרו לנצל את הפירצה במתווה של בנק ישראל, שלא הגביל את המרווחים של הבנקים, וייקרו את ההלוואות לרמה שרוקנה את המתווה מתוכן.
כך, אם קודם לכן ניתן היה לקבל בבנקים משכנתא ששליש ממנה היא בריבית פריים מינוס 1%, הרי שמיד אחרי פרסום המתווה שינו הבנקים את התנאים לשני שליש משכנתא בסדר גודל של פריים פלוס 0.7%. כלומר, החליפו ריבית נמוכה של כ-0.6% בריבית גבוהה של כ-2.3% - כמעט פי ארבעה.
נגיד בנק ישראל, אמיר ירון, ראה את הקרקע נשמטת תחת המתווה החדש שהציג. לכן, בתחילת החודש הודיע הנגיד כי הוא מצפה שביטול מגבלת הפריים יגיע ללקוח, וכי אם הדבר לא יקרה ייבחנו צעדים נוספים. הודעתו של ירון השפיעה באופן חלקי בלבד על התנאים שמקבלים הלקוחות בבנקים. מפריים פלוס 0.7% ירדו הריביות לרמה של פריים פלוס 0.3%-0.5% - עדיין ריבית גבוהה בהרבה מהמצב שהיה לפני המתווה.
כדי שהמתווה החדש ישתלם לציבור, לרוב צריכה ריבית הפריים להיות ללא תוספת. כלומר, פריים פלוס 0 אחוז לכל היותר, אם לא פריים מינוס. כיום כמעט בלתי אפשרי לקבל תנאים כאלה מהבנק, בטח שלא לפני משא ומתן אינטסיבי. לכן, רבים מנוטלי המשכנתאות החדשים בחרו שלא להיעזר במתווה החדש ולקחת את ההלוואה במסלולים אחרים, בריבית קבועה או משתנה.
לאחר האכזבה מהתוצאות הראשוניות של המתווה, בנק ישראל הנחה את המערכת הבנקאית להעביר לידיו כל הצעת מחיר למשכנתא שניתנת ללקוח, לרבות הצעות שלא מומשו. בימים אלו מנתחים בפיקוח על הבנקים כ-100 אלף הצעות שונות שניתנו מהבנקים ללקוחות בחודשים האחרונים. לפי הודעת בנק ישראל, "הפיקוח בוחן האם ועד כמה ההצעות הניתנות במסלול הפריים המורחב משקפות את הטבת הפריים, וימשיך במעקב ההדוק אחר ההתפתחויות בזמן אמת גם בהצעות של מיחזורי המשכנתא, שנכנסו לתוקפן היום".
מתי כדאי למחזר משכנתא קיימת?
במידה שנטלתם את המשכנתא עד שנת 2011, קרוב לוודאי שאתם זוכים לתנאי החזר נוחים מאלה המוצעים כיום ושלא כדאי לכם לערוך שינויים. הסיבה היא שרק לפני עשור הטיל בנק ישראל את מגבלת הפריים על המשכנתאות. קודם לכן ניתן היה לקחת את המשכנתא בשני שלישים של ריבית פריים, שמאז ירדה בהתאם לריבית במשק.
ריבית פריים היא למעשה הריבית שקובע בנק ישראל – שכיום עומדת על רף מינימלי של 0.1% - בתוספת של 1.5%. מאחר וכיום ריבית הפריים היא אפסית ולא מן הנמנע שהיא תעלה בשנים הבאות, היא טומנת בחובה סיכון התייקרות לנוטלי משכנתאות לטווח ארוך. סיכון זה עלול שלא להשתלם במידה והבנק מציע ללקוחות פריים פלוס תוספת.
אם לקחתם משכנתא אחרי 2011, שווה לבדוק האם כדאי לפרוע אותה ולמחזר אותה למשכנתא חדשה, לפי המתווה העדכני. יש לבקש הצעת מחיר מהבנק ולראות האם בשורה התחתונה תשלמו פחות כסף מכפי שהייתם אמורים לשלם. נכון להיום, נראה שברוב המקרים זה לא ישתלם לכם, אלא אם כן התנאים המקוריים של המשכנתא שלקחתם לא היו טובים מלכתילה.
חשוב לזכור כי מיחזור המשכנתא עלול לבטל את זכאותכם לדחיית החזרי המשכנתא שנקבעה בשל משבר הקורונה. בנוסף, יש לוודא מול הבנק מה גובה עמלת הפירעון המוקדם של המשכנתא שצריך לשלם לפני המיחזור ועלולה לייקר את העסקה משמעותית.