רגע או שניים לפני חידוש הלחימה בעזה, עם יותר מ-200 אלף מפונים מהצפון והדרום וירידה חדה בפעילות במשק הישראלי, עסקים קטנים רבים נפגעים, חלקם באופן שיתקשו להתאושש ממנו. עם פרוץ הקרבות עסקים רבים נשאו את עיניהם לממשלה שלא מיהרה לתת מענה מהיר ראוי, אבל הצליחה בסופו של דבר לגבש מתווה לעסקים שעיקרו הקלות בהוצאת עובדים לחל"ת (בניסיון למנוע פיטורים) ומענקים בהתאם לרמת הפגיעה במחזור העסקי.
מבחינתם של עסקים רבים, גם זה ממש לא מספיק. כאן נכנס לתמונה האשראי, מנוע הבעירה האולטימטיבי של רוב העסקים הצומחים – ומצרך יקר למדי במדינת ישראל כיום. ריבית בנק ישראל ניצבת כיום ברמה של 4.75%, בעוד שריבית הפריים, המשמשת כבסיס לקביעת הריבית בהלוואות, משייטת ב-6.25%. הוסיפו לכך 2%-3% ריבית לכל הפחות שהבנקים מוסיפים לכל הלוואה ללקוחות הטובים שלהם (הפחות טובים יכולים רק לחלום על נתון כזה), עמלות הקצאת אשראי, דמי טיפול ושכר טרחה עבור יועץ פיננסי – וקיבלתם ריביות שנוגעות באזור הדו-ספרתי.
לא הכל שחור. בנק ישראל, לדוגמא, מאיץ בבנקים לשפר את הצעות הריבית שלהם. בנק הפועלים, לדוגמא, הודיע לאחרונה כי העסקים הזכאים להלוואה מהקרן בערבות המדינה יקבלו מהבנק הלוואה בריבית פריים – 6.25% בלבד. אותם עסקים גם יקבלו תקופת גרייס (דחייה בתחילת תשלום ההלוואה) למשך 12 חודשים ואפשרות לפריסה ל-60 תשלומים.
רוב הלקוחות לא יזכו לתנאים כאלה. הכתובת הראשונה שאליה פונים עסקים דורשי האשראי הם הבנקים שבהם מתנהלים החשבונות שלהם באופן קבוע", אומרת יוליה לוי, מנכ"לית פינאלי קונטרול פיננסי, חברה לניהול כספים, השבחת חברות ושירותי הנהלת חשבונות.
ומה הם מקבלים כמענה ראשון?
"ההקלה שרוב הבנקים נותנים כיום ללקוחותיהם העסקיים היא הקפאה של תשלומי אשראי קיימים לשלושה חודשים. הלוואות עסקיות רגילות מוצעות עדיין, אבל במשורה, בריבית מעט גבוהה יותר מהרגיל ורק ללקוחות שפרמיית הסיכון שלהם לא גבוהה. שני הבנקים הגדולים, לאומי והפועלים, הציעו לאחרונה הלוואות של עד 100,000 שקל בריבית פריים לשלוש שנים, אבל ההצעה הופנתה רק ללקוחות הטובים של הבנקים, שממשיכים לשמור על הראש מעל המים. ככלל, המערכת הבנקאית מעדיפה להפנות את העסקים להלוואות בערבות המדינה, במטרה כמובן לצמצם סיכונים".
כולם רוצים הלוואות בערבות מדינה
בת-חן אליהו, יועצת משכנתאות ויועצת עסקית, לשעבר אנליסטית בתחום האשראי לחברות בבנק לאומי, ממליצה לעסקים להקשיב לבנקים בעניין הקרן לערבות המדינה. "בעקבות המלחמה", היא מסבירה, נפתח מסלול ייעודי בקרן הזו לטובת עסקים שמציגים ירידה במחזורי ההכנסות עקב המצב. היקף הסיוע תלוי במידת הפגיעה: עסקים קטנים ובינוניים עם מחזורים שנתיים של עד 100 מיליון שקל יכולים לקבל אשראי במסלול בערבות המדינה עד 500 אלף שקל או עד 8% מהמחזור – הגבוה מביניהם".
באילו תנאים?
"עלות האשראי במסלול זה מוגבלת לפריים פלוס 1.5%, בפריסת של עד 60 חודשים ותקופת גרייס על תשלומי הריבית בין שלושה חודשים. גם הביטחונות שהעסקים נדרשים להעמיד כנגד ההלוואה מופחתים – עד 5% מגובה האשראי וללא עמלות נוספות. גם מבחינת הבנקים, הרבה יותר קל להם לאשר בקשות הלוואה בערבות מדינה בהשוואה ל'הלוואות סולו' (ללא ערבויות ובטחונות) שחלק מהעסקים אולי היו רוצים לבקש".
אליהו מציינת גם לחיוב את מהירות קבלת ההלוואות דרך הקרן בערבות מדינה: "התהליך מזורז ולא מצריך פניה לגוף המתאם מטעם המדינה(פירמת bdsk), אלא באמצעות הגשה ישירה לגוף האשראי המממן (בדרך כלל, בנק). קיצור הדרך הזה חוסך זמן ובירוקרטיה, חשוב לציין את זה לאור העובדה שבכל בקשת אשראי כזו תמיד מעורב בעל העסק או החברה – התשומה היקרה ביותר במרבית החברות".
מהירות היא אכן שם המשחק, גם לפי יוליה לוי. "המסלול של הלוואות בערבות מדינה, דרך המערכת של הממשלה, נראה די פשוט מבחינת ההרשמה, אבל העיכוב יכול לקרות בבנקים. הם ידרשו מכם למלא אקסלים ארוכים ומייגעים, ולא ימהרו לעבור עליהם. ועדות האשראי בבנקים מתקיימות פעם בכמה שבועות והטיפול בכל בקשה עלול לקחת חודשים".
איך אפשר לעקוף את הצרה הזו?
"גופי אשראי חוץ בנקאי שנכנסו למכרז המדינה כדוגמת פלטפורמת ההלוואות החברתיות BTB לא יבקשו מכם למלא אקסלים ומקיימים ועדות אשראי כל יומיים, תוך התחייבות לטיפול בבקשה בתוך 14 ימי עסקים. הריביות שם אמנם מעט יותר גבוהות, אבל מהירות הטיפול אמורה לפצות על זה".
יש פתרון לקוסמטיקאית מראשל"צ?
בחזרה לבנקים. מיכאל פרלמן, סמנכ"ל אשראי לעסקים בחברת פרל ייעוץ משכנתאות ופתרונות מימון, מצביע על יוזמה ברוכה שבמסגרתה מציע בנק הפועלים לבעלי עסקים בדרום ובצפון, כמו גם לחיילי מילואים, הלוואה ללא ריבית עד 250 אלף שקל לתקופה קצובה.
פרלמן מדגיש, כי "הלוואה ללא ריבית היא אמנם הטבה משמעותית, אבל זו עדיין הלוואה וחייבים לזכור שצריך להחזיר אותה. גם כאשר מדובר בהלוואה ללא עלות מבחינת מחיר, חשוב להקפיד על התנהלות עסקית וכלכלית נכונה ולכן מומלץ שרק מי שצריך את ההלוואה ויש לו מטרות מוגדרות לכסף ייקח את הכסף הזה".
לדברי פרלמן, "הבנקים נרתמים במיוחד לאזורי עימות כמו קריית שמונה ועוטף עזה, אבל צריך לזכור שגם קוסמטיקאית שיושבת בראשון לציון ולא יכולה לצאת מהבית נפגעה כלכלית מהמלחמה. עם זאת, טבעי שהבנקים יבוא מהר יותר לקראת עסק באשקלון, שברור כי נפגע מהמלחמה ולא מהתנהלות עסקית לא נכונה".
אז איך בכל זאת לגייס אשראי בתקופה הנוכחית, או לטפל בצורה טובה יותר באשראי הקיים? וממה כדאי להיזהר? בת חן אליהו ממליצה לשקול לקיחת משכנתא עסקית בפריסה של עד 25 שנים וכנגד שעבוד נכס נדל"ן. "במשכנתא עסקית כזו", היא מסבירה, "ניתן לקבל עד 80% משווי הנכס וניתן גם לשעבד את הנכס לטובת האשראי בדרגה שנייה (אם קיימת משכנתא על הנכס). כל זאת, בהשוואה בהלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס, שבה ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס".
טיפ נוסף נוגע להלוואות שכבר קיימות: "אם יש הלוואות בעו"ש שנלקחו לטובת מטרה עסקית, לרוב הן נלקחו לתקופות קצרות, עם פריסה קצרה והחזר חודשי גבוה. במקרה כזה אני ממליצה לבחון אפשרות למחזר את ההלוואות כמשכנתא עסקית שתפרוס אותן לזמן ארוך ותקטין משמעותית את ההחזרים החודשיים. הקטנת ההחזרים החודשיים חשובה במיוחד עכשיו, בתקופת מלחמה שבה הכנסותיהם של עסקים רבים נפגעות. חשוב גם לבחור מסלול הלוואה ללא עמלת פירעון מוקדם, כך שנשאיר לעצמנו אפשרות לפירעון מהיר של האשראי בהמשך".
"להיזהר מהלוואות לטווח קצר"
יוליה לוי ממליצה לבחון חלופות אשראי - בתוך העסק ובמישור האישי. "לפעמים החלופות הטובות לאשראי עסקי הן הלוואות מחברות קשורות, שיש בהן נכסים או פעילות עסקית יציבה אחרת; ולפעמים דווקא הלוואות במישור האישי משתלמות יותר, כגון על חשבון קרנות פנסיה או קרנות השתלמות. כדאי להתייעץ עם גורמי מקצוע מנוסים כדי לוודא שאכן בחנתם את כל האופציות וכדי שלא תבחרו לבצע מהלך גיוס אשראי פזיז ויקר".
לעסקים שממשיכים לחפש אשראי בתנאים משופרים, לוי מצביעה על קרן עוגן, מיזם המגדיר את עצמו כ"גוף אשראי חברתי ללא כוונות רווח". "מתחילת המלחמה", היא מסבירה, "הם מציעים תפריט אשראי מגוון בתנאים מצוינים של ריבית פריים או פחות מזה, סכומי הלוואה יפים ותקופות גרייס נדיבות. תהליך של הגשת הבקשות אמנם מאוד מייגע ודרושים כמה עשרות של מסמכים, אישורים, טפסים וכן גם ערב, אבל מי שניחן באורך רוח ומשאבים לטיפול בהגשת הבקשה ייהנה מאשראי הכי אטרקטיבי שניתן לקבל היום בשוק".
לרבים שלא יזכו ליהנות מהלוואות בעוגן, לוי מדגישה לפנות אך ורק לגופי אשראי בעלי רישיון: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, קרנות – "לא לפנות לגופים שעלולים להתגלות כשוק אפור. גם אם יש ייאוש באוויר, חשוב לא להתפתות". ועצה נוספת שלה: "אל תחכו לדקה ה-90. זיהיתם חשש למצוקה תזרימית באופק? פעלו מיד לגיוס אשראי לגיבוי, גם אם הצורך עדיין לא כאן. כאשר באמת תצטרכו את הכסף, יכול מאוד להיות שלא תוכלו לקבל אותו או שתקבלו אותו בתנאים פחות טובים - ריביות הרבה יותר גבוהות, בטחונות גדולים יותר, ערבים, שעבודים ואי נעימויות אחרות".
פרלמן, לעומתה, ממליץ להיזהר מהלוואות לטווח קצר. "לחימה ממושכת עלולה לגרום פגיעה יותר חזקה בעסקים, שיצטרכו להראות יכולת שיצליח להחזיר הלוואות. לכן, במקביל לבקשת ההלוואה, כדאי להתחיל התייעלות וקיצוץ הוצאות שניתן לדחות".
ונקודה חשובה נוספת לסיום: דירוג האשראי האישי. "כשמקבלים הלוואות מהבנקים, דירוג האשראי של בעל העסק נוטל ההלוואה צריך להיות מוגדר טוב או מצוין. כלומר דירוג אשראי של יותר מ-730 בקפטן קרדיט (שירות דיגיטלי המאפשר בדיקת דירוגי אשראי אישיים, על בסיס מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל – ד.א). דירוג האשראי מאפשר לבנקים לאשר הלוואות. ככל שהדירוג נמוך יותר, ככה פוחת הסיכוי שתקבלו הלוואה".