מסגרת האשראי בבנק אמורה לעזור לנו להתנהל כלכלית. השאיפה היא כמובן לא לחרוג ממנה ולהיכנס למינוס, אבל היא שם כדי לספק נוחות וגמישות. בין היתר, מסגרת האשראי לא דורשת מאיתנו להתחייב מתי נעמוד בהתחייבות וכמה מהכסף נחזיר. מצד שני, מינוס בבנק עולה לנו ביוקר.
רבים מאיתנו במינוס ויותר מזה אנשים לא מבינים את המשמעות שלו. אנחנו לא בודקים כמה ריבית אנו משלמים על המינוס, לא בונים תכנית מסודרת ליציאה מהמינוס ולא עוקבים אחרי הנזק שנגרם לנו בהתנהלות היום יומית.
למרות שרוב ההלוואות היום זולות יותר מהמינוס, אנחנו לא מקדישים לזה מספיק זמן ומחשבה ולכן אולי מפספסים מוצר פיננסי אחר – שיעזור לנו לנהל את ההוצאות שלנו. אבל בשביל זה אנחנו כאן.
המינוסים של חריגת יתר: יותר גרוע ממה שחשבתם
קודם כל, חריגת יתר (מה שמכונה "אוברדראפט"), גורמת לנו לשקוע בחוב. דווקא בגלל שאין תכנית יציאה או פריסת תשלומים מסודרת כמו באשראי, אנחנו מתרגלים לחיות במינוס. בזמן הזה, אנחנו משלמים ריבית גבוהה שרק הולכת ועולה ככל שהבור הכלכלי מעמיק.
לפי נתוני בנק ישראל, הריבית הממוצעת על המינוס בשנת 2019 הייתה 8.5% בממוצע - כמעט כפול מהריבית הממוצעת על הלוואה.
שנית, מינוס בבנק משפיע באופן שלילי על דירוג האשראי שלנו. אז בפעם הבאה שתצטרכו הלוואה או תרצו למחזר את המשכנתא, זה יעלה לכם יותר – רק כי לאורך תקופה ארוכה חשבון הבנק היה במצב של חריגת יתר. לא חבל?
מינוס בבנק – הלוואה לא משתלמת
כפי שכבר הבנתם, מינוס בבנק הוא הלוואה לכל דבר ועניין. כאשר אתם במצב של חריגת יתר, הבנק נותן לכם הלוואה. הבעיה היא שלא רק שאין תכנית יציאה מסודרת ושמאוד קשה להבין כמה ריבית משלמים (ידעתם למשל שיש שלוש מדרגות של משיכת יתר: בסיסית, אמצעית ומקסימלית?), אלא שמדובר בהלוואה מאוד יקרה. למעשה, המינוס הוא ההלוואה הכי יקרה שיש.
אם למשל יש לכם מסגרת אשראי של 30 אלף ש"ח בבנק ונכנסתם למינוס יחסית קטן של כמה אלפי שקלים, תשלמו בממוצע ריבית פריים פלוס אחוזים בטווח של 6-8% (הריבית וגובה המדרגות מותאמים אישית לכל לקוח, כך שהשיעור המדויק נתון לשיקול הדעת של כל אחד מהבנקים).
במדרגה גבוהה יותר, למשל מינוס של 3,000-15,000 ש"ח, תשלמו בממוצע ריבית פריים פלוס 8%-13%, שזה בפועל ריבית של כ-10%-13%, בעוד במדרגה העליונה (לדוגמא מינוס של מעל 15,000 ש"ח) כבר תשלמו בממוצע ריבית מקסימאלית של פריים פלוס 11%-13% (שוב – תלוי בהסדר שלכם עם הבנק).
בנוסף, תצטרכו לשלם עמלת "דמי הקצאת אשראי" של כמה עשרות שקלים בשנה, רק על עצם השימוש במינוס. בקיצור, עסק יקר.
מה זה בחירת גובה החיוב החודשי בכרטיס אשראי?
בחירת החיוב החודשי בכרטיס אשראי הוא מוצר פיננסי שמאפשר לנו לנהל את ההוצאות שלנו ולקבוע מה הסכום שאותו נרצה לשלם מדי חודש בכרטיס האשראי, כאשר את יתרת הסכום לתשלום נעביר לחודש הבא בתוספת ריבית. כמו כן, ניתן בכל חודש לעדכן את הסכום, לבטל את השירות (תוך תשלום מלוא הסל המצטבר ביום החיוב) או לפרוע את הסל המצטבר באופן חד פעמי.
רוצים דוגמה? קבלו: אם ביצענו החודש עסקאות באשראי ב-5,000 שקלים ונרצה להיות מחויבים רק ב-3,000 שקלים, נוכל לקבוע חיוב קבוע של 3,000 שקלים בכרטיס ובכך למעשה להעביר את 2,000 השקלים הנותרים לחודש הבא בתוספת ריבית.
מצד אחד, שירות חיוב קבוע מתאים כשיש הוצאות בלתי צפויות: החל מטיפול שיניים יקר, דרך טיפול לרכב במוסך ועד כל דבר אחר שלא צפינו וצריך לממן אותו. מצד שני, השירות לא מתאים לכל אחד, אלא לאנשים אקטיביים שנמצאים עם היד על הדופק ונוהגים להיכנס לחשבון הבנק שלהם ולפירוט החיובים בכרטיס האשראי לעיתים תכופות.
החדשות הטובות הן שאפשר לנסות ואז להחליט. כיום למשל חברת max מציעה את שירות בחירת החיוב החודשי בכרטיס אשראי ב- 0% ריבית למשך 3 חודשים. כלומר, אפשר להתנסות ולראות אם השירות מתאים ולא לשלם עליו למשך 3 חודשים. אם רוצים להמשיך עם השירות לאחר 3 חודשים, תתווסף לסל ריבית שגם היא לרוב זולה יותר מהריבית שתשלמו על המינוס בבנק.
מה ההבדל בין בחירת סכום החיוב בכרטיס אשראי לבין הלוואה?
מדובר בשני פתרונות אשראי שמתאימים למטרות שונות. הלוואה מיועדת לרוב לצורך רכישת רכב או לקניית מוצר שירות יקר. בנוסף, נהוג לפרוס את ההלוואה לטווח בינוני או ארוך.
לעומת זאת, בחירת סכום החיוב החודשי בכרטיס אשראי היא פתרון גמיש לטווח קצר יותר – בעיקר כשיש הוצאות פתאומיות ולא צפויות, או כאלה שתחומות בזמן מסוים (למשל הוצאות גבוהות בחודשי הקיץ והחגים). בין היתר, שירות חיוב קבוע מאפשר לכם לקבוע את ההוצאות בכרטיס אשראי לפרק זמן מסוים בו ההוצאות שלכם גבוהות.
במילים אחרות, בחירת סכום החיוב בכרטיס אשראי מאפשר לכם לנהל את ההוצאות בצורה נוחה וגמישה, אך גם עוזר לשמור על תקציב מאוזן כשיש הפתעות לא נעימות (כן, טיפול לרכב, אנחנו מדברים עליך).
חוץ מזה, על המינוס נדע רק בדיעבד כמה ריבית נשלם, בעוד שבבחירת סכום החיוב בכרטיס אשראי יש שקיפות וניהול נוח יותר. אנחנו יודעים מראש כמה ריבית משלמים, בכל רגע אפשר להפסיק את השירות באתר או באפליקציה (תוך תשלום מלוא הסל המצטבר ביום החיוב הקרוב) וכבר בתחילת ההצטרפות לשירות (בכפוף להצטרפות ואישור קבלת עדכונים) מקבלים אסמסים ועדכונים שוטפים על סטטוס סכום הדחייה.
בקיצור, זכרו: למקרים שיש לכם הוצאות בלתי צפויות ואתם רוצים לנהל אותן נכון אז בחירת סכום החיוב בכרטיס אשראי הוא חלופה שבהחלט כדאי לבדוק.
לפרטים נוספים על בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי, היכנסו>
ההטבה במוצר חיוב קבוע זמינה למצטרפים חדשים לשירות בלבד | לקוחות אשר יעמדו בתנאי הזכאות יוכלו ליהנות מההטבה | הטבת ריבית 0% תחול גם על עסקאות שבוצעו בחו"ל | יתרת הסכום, שלא תחויב, תצורף לסל עסקות מצטבר שיישא ריבית 0% למשך תקופת ההטבה, ולאחריה - בהתאם לריבית שנקבעה בתנאי הכרטיס | ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 200 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | בכרטיסים שאינם מסוג מולטי ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 500 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | אם גובה החיוב הקבוע שנקבע בכרטיס שווה לגובה מסגרת הכרטיס, הכרטיס יחויב בכל סכום העסקאות שבוצעו באותו החודש, לרבות סל העסקות המצטבר| אם הכרטיס חורג ממסגרת האשראי שהוקצתה לו, החיוב החודשי יהיה בגובה החריגה מהמסגרת| פירוט אודות הלוואות קיימות בכרטיסך ניתן למצוא בדפי הפירוט החודשיים| אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לתנאי ההצטרפות ולאישורה של החברה.