מימון מחדש ("מיחזור")
אחת לתקופה יש לבדוק את מחירי המשכנתאות בשוק , בתקופות של ריביות נמוכות לעיתים שווה לפדות את המשכנתא הנוכחית בזולה יותר ועל ידי כך להוזיל את התשלום החודשי או לחילופין , לקצר את תקופת ההלוואה .
כדאי לבדוק כל תקופה האם התנאים של המשק טובים יותר מהתקופה בה לקחנו את המשכנתא, בדומה לשירות טלפון- עד היום היה ספק אחד לטלפון קווי, היום אפשר לבוא לספק אחר ולבדוק אם אפשר לקבל את אותו השרות במחיר זול יותר. כנ"ל לגבי המשכנתא, לדוגמא- זוג שלקח משכנתא לפני 4 שנים בריבית של 6.5% יוכל היום לקבל את אותה המשכנתא בריבית של 4.5% , כאשר אחוזי ריבית מחיי משכנתא בארץ יכולים להגיע ל-50 אלף שקלים, 2 האחוזים שיחסכו יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים!
היום שוק הריבית במדינת ישראל הוא בשפל היסטורי, לכן מומלץ לנצל זמן זה ולחדש את המימון!
מה צריך לבדוק לפני שממחזרים משכנתא?
יש מצבים שהמחזור לא כדאי- כאשר יש קנס יציאה גבוה מאוד ולא שווה לבצע מימון מחדש, לפעמים קנס קטן עדין ישתלם לנו מבחינת הריבית השונה, אם הקנס גבוה והריבית לא כל כך שונה עדיף להשאיר את המשכנתא כפי שהיא.
פריסת משכנתא
אחת הסיבות הנפוצות להסתבכות כלכלית היא משכנתא שההחזר החודשי בגינה גבוהה מיכולות ההחזר האמיתיות של המשפחה . בעזרת פריסת המשכנתא ליותר שנים ניתן להקטין משמעותית את ההחזר החודשי .
משפחה שנכנסה ללחץ כלכלי צריכה לשקול פריסת משכנתא, זה נכון שברוב המקרים פריסת משכנתא יקרה מבחינת ריבית, מצד שני משפחה כזו תוציא כל חודש כסף על מינוסים וריביות נוספות..
פריסה מומלצת תחושב באופן שהתשלום החודשי (למשכנתא) לא יעלה על 25% מהכנסות המשפחה נטו. כך לדוגמא זוג שמרוויח יחד 10,000 שח נטו, לא ישלם יותר מ2,500 שח בחודש על המשכנתא.
סילוק משכנתא
אם יש חסכונות , או אםהגיע פתאום סכום חד פעמי, שווה לשקול את סילוק המשכנתא. תשלום משכנתא תמיד יהיה יקר יותר מהסכום אותו ניתן היה לחסוך. הסכום הגדול שקיבלנו יכסה את המשכנתא, ואת התשלומים החודשיים נשקיע בקרן, הסבירות שנשאר עם יותר כסף מאשר להמשיך לשלם את המשכנתא. גם אם סכום הכסף לא מכסה את כל המשכנתא, אבל יוכל לקצר לנו את התשלומים בכמה שנים, עדיף לקצר את המשכנתא ולהמשיך את השנים הבאות בחסכון חכם.
מה כדאי לבדוק לפני שמבצעים פעולה כזו?
נבדוק כמה שנים נשארו לנו לשלם, מה הריבית במשכנתא ומה הריבית בחיסכון, והאם יש בכלל לנו כוח מנטאלי להמשיך ולהשקיע כסף גם לאחר שהמשכנתא שולמה.