רכישת דירה היא ככל הנראה העסקה הכי גדולה שתעשו בחיים, ובכדי לוודא שתוכלו לממן אותה חשוב שתדעו מהו מחיר העסקה הסופי, שכולל גם את מחיר הדירה וגם את כל ההוצאות הנילוות לה. חישבתם את הסכום הדרוש לכם? מצוין. עכשיו עליכם לבדוק כמה כסף עומד לרשותכם היום, כמה משכנתה תצטרכו לקחת מהבנק, וכמה תצטרכו להחזיר לבנק כל חודש.
הפרופיל שיקבע את המשכנתה שלכם
משכנתה בנויה ממספר פרמטרים: בניהם סכום ההלוואה, תקופת ההלוואה וההחזר החודשי. במשוואה הזו אתם יכולים להשפיע על כל הפרמטרים. בין היתר, עלינו להשוות בין מסלולי המשכנתאות ולבדוק מה ישרת אותנו בטווח הקצר והארוך.
חשוב להכיר את סוגי ההלוואות לדיור ("המשכנתאות") השונים ולמצוא את המשכנתה או את שילוב סוגי המשכנתאות שיענו על הצרכים שלכם ויתאימו להתפתחות האישית שלכם.
מסלולי המשכנתה נחלקים לשני סוגים עיקריים: הלוואות בש"ח צמודות מדד והלוואות שאינן צמודות למדד . במסלולי המשכנתה הצמודה למדד ההחזר החודשי יתעדכן מידי חודש בגין ההצמדה למדד המחירים לצרכן בהתאם לעלייתו או ירידתו של המדד החדש ביחס למדד היסודי. במסלולים אלו תוכלו לבחור כיצד לשלם את הריבית, כגון ריבית קבועה שלא משתנה לאורך תקופת ההלוואה או ריבית שמשתנה פעם אחת במהלך חיי ההלוואה או שמשתנה לאורך תקופת ההלוואה ועוד. במסלולי המשכנתה שלא צמודה למדד - הבחירה יכולה להיות, למשל, בין משכנתה על בסיס ריבית "פריים" לבין משכנתה בריבית קבועה ללא הצמדה לבין משכנתה בריבית משתנה שאינה צמודה.
שילוב מסלולי המשכנתה
כשלא רוצים "לשים את כל הביצים בסל אחד", ניתן לפזר סיכונים ולשלב בין כמה סוגי משכנתאות. כך תוכלו להיערך ליותר מתרחיש אחד בהתפתחות האישית שלכם, כגון התקדמות עתידית בעבודה או שינוי במצב המשפחתי.
בקביעת השילוב הנכון של סוגי המשכנתאות יש לקחת בחשבון כי קיימות גם מגבלות רגולטוריות על שילוב סוגי המשכנתה שתוכלו לקבל.
התאמת סוג המשכנתה או שילוב של סוגי המשכנתאות לצרכים שלכם ולהתפתחות האישית שלכם תסייע בקביעת ההחזר החודשי בו תוכלו לעמוד בכל תקופת ההלוואה.
מחשבון משכנתאות
לשם קבלת אומדן לגבי סכום ההחזר החודשי של המשכנתה ביחס לסכום ההלוואה ולתקופת ההלוואה שבחרתם וקבלת מידע לגבי אחוז המימון ביחס לנכס, תוכלו לערוך חישוב במחשבון המשכנתאות שבאתר בנק הפועלים.
השימוש במחשבון יאפשר לכם לערוך סימוצליה של חישובי ההחזר החודשי בהתאם לשיטת ההחזר החודשי שתבחרו, ולסייע לכם בקבלת ההחלטה לבחירת המשכנתה המתאימה לכם.
לסיכום, התאמה נכונה של סוג המשכנתה או שילוב של סוגי המשכנתאות לצרכים שלכם תסייע בקביעת ההחזר החודשי המתאים לכם ושבו תוכלו לעמוד לאורך תקופת ההלוואה.