"מאיפה אני אמורה לשלם להם, תומר? אני לא מבינה... המשכנתא עלתה לנו עכשיו ב-1,000 שקלים. הסופר יקר יותר. הכל יקר יותר. שנינו עובדים משרה מלאה, והמשכורות שלנו לא יעלו בזמן הקרוב. התחלתי לנקות בתים בימי שישי, אבל גם זה לא עוזר. הילד רוצה סרט, הילדה רוצה נעליים. איך אני מסבירה להם שאין לנו איך לשלם על הדברים האלו? עכשיו מתקשרים מהבנק ומאיימים שהחוב יעבור לטיפול משפטי. כבר כמה שבועות ששנינו לא ישנים בלילה. מרגישים שנגמר לנו האוויר. אני פשוט לא רואה איך אנחנו יוצאים מזה".
רונית, בת 46, מורה בבית ספר יסודי. בעלה עובד במוסד לביטוח לאומי. לכאורה – מעמד ביניים קלאסי. עם הכנסה של כ-16,000 שקל נטו הם היו אמורים להיות במקום טוב באמצע, קצת מעל השכר הממוצע במשק. אבל למשפחה עם ארבעה ילדים בירושלים גם 16,000 שקל זה לא מספיק, כש-4,000 שקל מתוכם הולכים על החזרי הלוואות (חוץ מהמשכנתא!). לפני חמש שנים הם עשו טעות – הם חגגו בר מצוה לילד, צנועה למדי יש לומר, אבל המינוס חרג מהמסגרת, וכשהתקשרו מהבנק והציעו להם הלוואה של 30,000 שקל ("כדי שלא נצטרך להגביל את החשבון...") הם הסכימו. מאז הלוואה גוררת הלוואה, יוקר המחיה עולה, וגם הריבית, והיום הם חייבים לבנקים ולחברות האשראי מעל 300,000 שקל (כאמור – חוץ מהמשכנתא). סכום שאין להם שום דרך להשיג.
אז מה עושים כשהבנק מאיים להעביר את החוב לטיפול משפטי?
קודם כל, נושמים עמוק. טלפון מהבנק יכול להיות מלחיץ, אבל זה לא שמחר בבוקר גובים של הוצאה לפועל ידפקו לכם בדלת או יעקלו לכם את המשכורת. מדובר בתהליך שלוקח כמה חודשים, וזה זמן שבהחלט כדאי לנצל בחוכמה.
חשוב להבין שחובות הם לא גזירת גורל. בסופו של דבר חוב זו בעיה משפטית, שיש לה פתרונות משפטיים. הפתרון יכול להיות הסדר פריסה כזה או אחר, מו"מ עם הבנק ל"תספורת" של החוב (כן, כן, תספורות זה לא רק לטייקונים, אנחנו עושים את זה על בסיס יומיומי), ואם אין ברירה אז יש תמיד את האפשרות של חדלות פרעון (פשיטת רגל, בשמה החדש) – אבל בסופו של דבר עוד לא נתקלתי עד היום בחוב שאין לו פתרון. החכמה האמיתית היא להתחיל לטפל בבעיה כמה שיותר מוקדם, למצוא את הפתרון שהכי נכון עבורכם, ובעיקר להימנע מטעויות שרק יחמירו את המצב.
הצרה היא שעבורכם זו בוודאי הפעם הראשונה שבה אתם מתמודדים עם מצב כזה, ובצד השני יש מערכת גביה מנוסה ומיומנת שיודעת ללחוץ בדיוק על הכפתורים הנכונים. אז הנה כמה כללי אצבע שכדאי להקפיד עליהם, כשנראה שהמצב מסתבך, כדי שלא להחמיר את המצב:
- לא לוקחים עוד הלוואה – אם אתם לא מצליחים לעמוד בהחזרים הקיימים, אין שום סיבה לקחת הלוואה נוספת - לא מהבנק, ובוודאי שלא מגורמים אחרים. זה לא יפתור את הבעיה, רק יחמיר אותה.
- לא מחתימים ערבים ולא מצרפים אף אחד לחשבון – אם אתם חייבים כסף לבנק, זה לא אומר בהכרח שגם בן או בת הזוג שלכם חייבים, ולכן אין סיבה שגם הם ייכנסו למערבולת. בטח ובטח שאתם לא רוצים לסבך אנשים אחרים.
- לא נוגעים בפנסיה – כספי הפנסיה שלכם הם כספים מוגנים שאי אפשר לעקל, אפילו אם תגיעו בסוף לחדלות פרעון (גם כספי הפיצויים, כל עוד אתם עובדים במקום העבודה). גם אם זה לא נראה כך, הפנסיה היא מעבר לפינה, ואתם לא רוצים למצוא את עצמכם בגיל 75 בלי שום הכנסה קבועה.
- לא מוכרים או משעבדים את הבית – במשפט הישראלי לבית המגורים יש ערך מקודש כמעט, ובתי המשפט נמנעים ככל האפשר מלפנות אנשים מביתם. גם אם צריך למכור את הבית כדי לצאת מהחובות – עושים את זה רק במסגרת הסדר חוב כולל, בליווי עו"ד שמתמחה בתחום, ולא באופן עצמאי.
העצה הכי טובה שיש כשהמצב מסתבך זה לעצור הכל, ולא לעשות כלום, כי כל מה שיעשו כנראה רק יחמיר את המצב (החתמת ערבים, הלוואות מיותרות וכו). בסוף זה משחק לא הוגן בין בנק ללקוח.
מה כן עושים?
כדי לטפל בחובות בצורה יסודית צריך לטפל בעצם בשתי בעיות - הבעיה הראשונה היא החובות הקיימים, שמצריכים טיפול משפטי, ולשם כך כדאי להתייעץ עם עורך דין שמתמחה בתחום. חשוב שעורך הדין יהיה אדם שאתם מרגישים שתוכלו לסמוך עליו, גם ברמה המקצועית וגם ברמה האישית. זכרו שהטיפול בחובות עלול להיות מסע ארוך שיימשך כמה שנים, ואתם צריכים איש מקצוע שתוכלו לסמוך עליו ש״ירוץ״ אתכם במהלך כל התקופה. רצוי לעשות סקר שוק, להתייעץ עם אנשים שעברו תהליך כזה (ויש הרבה מאוד מסביבכם, גם אם זה לא נראה ככה), ולא לקבל החלטות תחת לחץ.
הבעיה השניה היא החובות העתידיים - צריך לזכור שהחובות לא נוחתים עליכם משמים. חובות הם בדרך כלל סימפטום לבעיה אחרת, עמוקה יותר - התנהלות כלכלית לא נכונה, עסק לא רווחי, בעיית תעסוקה וכיו״ב, ואם לא תטפלו ב״בעיית השורש״ החובות עלולים לחזור. לכן, חשוב במקביל לטיפול המשפטי לקבל גם לפנות לעמותות כמו דף חדש, פעמונים, עוגן או בעצמי, לקבל ליווי כלכלי או יעוץ עסקי/תעסוקתי, ולוודא שאתם מתייצבים כלכלית ושהחובות לא חוזרים עוד - כי קריסה כלכלית זה סיוט שמספיק לעבור אותו פעם אחת בחיים
בשורה התחתונה – חשוב לזכור שלכל חוב יש פתרון. אין פתרונות קסם, יש פתרונות משפטיים שדורשים זמן, התמדה וגם עלויות, ופעמים רבות תצטרכו גם לעבוד קשה כדי שהחובות לא יחזרו. אבל בסופו של דבר – בהתנהלות נכונה, ועם ליווי מקצועי נכון, בתוך כמה שבועות תוכלו לחזור לישון בלילה. ולזה, כידוע - אין מחיר.
עו"ד תומר רבינוביץ הוא מומחה להסדרי חוב ולחדלות פרעון, מייסד ומנכ"ל ארגון דף חדש, המתמחה בשיקום כלכלי של אנשים בחובות.