זה עלול לקרות באופן פתאומי או בתהליך הדרגתי ומתרחש, אבל התוצאה בלתי נמנעת: ההורים שלנו מתבגרים ואנחנו צריכים לגייס את הזמן, האנרגיות והמשאבים כדי לטפל בהם.
לפי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנת 2021 מנתה אוכלוסיית האזרחים הוותיקים בישראל כ-1.1 מיליון איש, מתוכם 625 אלף נשים ו-503 אלף גברים. תוחלת החיים בארץ נכון להיום היא 82.8 שנים, הרבה מעל ארצות הברית עם 78 שנים וכרגע במקום ה-12 בעולם. חדשות טובות, ללא ספק.
הזדמנות טובה לגייס את המשפחה
עם הגיל, המצב הרפואי פעמים רבות מתדרדר ואף יכול להגיע למצב סיעודי. כך למשל קשיש המאושפז במוסד סיעודי אינו זכאי לגמלת סיעוד המוענקת על ידי המוסד לביטוח לאומי, שממילא נחשבת נמוכה ולא מספיקה להתמודדות עם קשיי היום יום. חוץ מזה, משרד הבריאות מסייע במימון האשפוז בהתאם לנכסיו והכנסותיו של הקשיש, בן זוגו וילדיו – אבל זה לא רלוונטי אם ההורים שלנו עדיין יכולים להמשיך לגור בבית.
בשלב הזה שבו מתחילים להפנים שדברים קצת השתנו, כדאי לערוך שיחה מסודרת עם האחים והאחיות. את השיחה אפשר לנצל כדי לחלק מטלות, להחליט מי מגיע עם אוכל ביתי ומתי, לחשוב על סופי שבוע או חגים ולתכנן את ההתנהלות מול הבנק או מוסדות המדינה. זו הזדמנות מעולה לגייס את המשפחה, כי אחרת כולם יחוו עומס-יתר ושחיקה נפשית.
ברמה האישית, אנחנו לא צריכים להיות יותר מדי קשים עם עצמנו. עדיין מותר לנו לנסוע לחופש ולהתאוורר, כי הטיפול הסיעודי בהורים עלול להיות מורכב, ויש גם עם מי לדבר: החל מפסיכולוג, דרך בני הזוג ועד הילדים שלנו בעצמנו. בנוסף, אפשר להתעודד מזה שאנחנו לא היחידים שמתמודדים עם מצב דומה ולכן יש כלים כלכליים שיכולים לעזור לנו להשאיר את הראש מעל המים.
איך אפשר לממן את הטיפול בהורים המבוגרים?
אנשים מבצעים המון פעולות כדי להצליח לעמוד בעומס הרגשי והכלכלי שמלווה את הטיפול בהורים הסיעודיים. בשלב הראשון, סביר להניח שכל המשפחה תירתם ותעזור לפי המצב הכלכלי בחשבון הבנק. זה מאוד עוזר במהלך האירוע הרפואי או הבריאותי עצמו, אך המקורות עלולים להישחק יחסית מהר.
במקביל, ננסה לגייס כמה שיותר כספים מתוך הפנסיה וחשבון הבנק של ההורים שלנו - כדי לעזור לאלו שעבדו כל החיים כל כך קשה כדי לגדל אותנו. כאן צריך לשים למגבלות מסוימות מבחינת אפוטרופסות ואפשר להשתמש ב-"הר הביטוח" או במסלקה הפנסיונית של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון כדי לקבל את תמונת הפנסיה המלאה.
אבל מה עושים כשהכסף נגמר? בדרך כלל מזרימים עוד כמה אלפי שקלים מחסכונות קיימים, מוכרים את הבית או לוקחים הלוואה. העניין הוא שלמכירת הבית יש חסרונות רבים והוויתור על הנכס מאיים אף הוא על הכסף הזמין. לכן, אחד הפתרונות שיכולים לסייע במצב תזרימי כזה הוא משכנתא הפוכה.
הכסף בחשבון – ההורים בבית
משכנתא הפוכה היא הלוואה שמיועדת לבני 60 ומעלה, שנמצאים בפנסיה או לפני פרישה לגמלאות. זו הלוואה שמאפשרת לשעבד את הבית הקיים לטובת קבלת הכסף. אז בניגוד למשכנתא רגילה שאותה לוקחים בגיל צעיר לרוב כדי לקנות את הדירה, משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה. בגלל שהיא ניתנת רק למי שכבר יש בבעלותם הנכס, התנאים מעולים וההחזר משתלם.
משכנתא 60+ היא כלי שבאמצעותו ניתן לקבל סכום כסף חד פעמי או בפעימות, לפי הצרכים החדשים של ההורים. הכסף יכול למשל לשמש אותנו למימון עובדים זרים באופן פרטי, לרכישת תרופות, לניתוח מחוץ לסל הבריאות, להתאמות בבית מבחינת אביזרי בטיחות, לשיפור הנגישות בחצר ועוד.
בכל מקרה, הלווים במשכנתא הפוכה נשארים הבעלים המלאים של הנכס וזכותם לעשות בו מה שהם רוצים, כולל להשכיר או כמובן לשפץ אותו. ההלוואה היא על בסיס חלק משווי הבית הקיים בבעלות ההורים (או בבעלותכם – אם אתם עומדים בתנאים) וללא החזרים חודשיים. חוץ מזה, ניתן ללוות החל מ-20% משווי הנכס בגיל 60 ובגיל 90 ניתן ללוות עד 50%.
למי מותר לקחת משכנתא הפוכה?
חושבים שזה הפתרון עבורכם? הקריטריונים לקבלת משכנתא 60+ מבית הראל למשל מאוד נוחים. על הלווים להיות בני 60 ומעלה, הנכס הממושכן חייב להיות בבעלות מלאה של הלווים או אחד מהם וראוי לשעבוד, השווי המינימאלי של הבית צריך להיות מיליון ש"ח והנכס חייב להיות ללא חובות ובעל רישום מוסדר (למרות שניתן למחזר משכנתא קיימת באמצעות המשכנתא ההפוכה).
בנוסף, ילדי הלווים נדרשים לחתום על מסמך ולהצהיר שהם מודעים לכך שההורים נטלו משכנתא הפוכה. אם רוצים לקחת משכנתא הפוכה ללווים מעל גיל 80, יש לצרף אישורים רפואיים. במידה והנכס כבר מושכר, יש להמציא את הסכם השכירות לעיון – בתהליך קצר, מהיר ויעיל.
הדברים מסתבכים כאשר ההורה כבר לא מתפקד ומונה לו אפוטרופוס. עלות האשפוז בבית אבות או במחלקה סיעודית יכולה להיות גבוהה וגם הטיפול בבית מצריך לא מעט משאבים. גם במקרים כאלה יתכן שההורה יוכל לקבל משכנתא הפוכה. אך נדרש גוף עם מקצועיות גבוהה במיוחד, כמו הראל, שיוכל לסייע לכם לצלוח גם את התהליך הזה לאחר קבלת אישור בית משפט בדרך לקבלת המשכנתא ולסייע לרווחתו של הקשיש.
המשכנתא מגיעה עד אליכם הביתה
התחרות עליכם כלקוחות מאפשרת לכם לקבל תנאים מעולים גם כילדים של בעלי נכסים שרוצים לקבל משכנתא הפוכה. בחברת הראל לדוגמא מציעים הלוואה גמישה למשך כל חיי הלווים, שאותה אפשר להחזיר רק אחרי פטירת שני בני הזוג שהבית שייך להם. מנגד, עדיין ניתן להחליט לפרוע את ההלוואה מוקדם יותר ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם או קנס כלשהו.
כמו כן, מומלץ לבחור משכנתא הפוכה שבה אין צורך בערבים או לווים נוספים וצריך לוודא שאכן מותר להשתמש בכל לכל מטרה: לעזרה לילדים ולנכדים, לדיור מוגן, לקניית נכס אחר להשקעה, להגדלת ההכנסה החודשית או לכל דבר אחר.
היתרון המשמעותי של הראל בסיפור הזה הוא שירות VIP שמגיע עד לבית הלקוח ומלווה אותו בכל תהליך לקיחת ההלוואה. אה, והם אפילו מממנים את הרישום של ההלוואה בטאבו. אז הנה עוד דאגה שמגיע לכם להוריד מהרשימה.
רוצים לשמוע עוד? לפרטים לחצו כאן >>
ביצוע ההלוואה מותנה בעמידה בתנאים הנהוגים בחברה מעת לעת. האמור במסמכי ההלוואה הוא הקובע את תנאי ההלוואה. אין בפרסום זה כדי להוות אישור למתן ההלוואה, והכל כפוף לשיקול דעתה הבלעדי של החברה