התנהלות עם כסף היא עניין רגיש. למרות שכולנו רוצים להכניס יותר, להוציא פחות ולשמור על תקציב מאוזן כדי להצליח לחסוך, המציאות חזקה ויש הרגלים שקשה לשנות. מצד שני, זה ממש לא חייב להיות ככה.
הנה למשל כמה טעויות שכיחות שגם אתם כנראה עושים עם הכסף שלכם (וגם אנחנו!), לצד הצעות לפתרונות שתוכלו לאמץ באופן מיידי:
1.לא יודעים כמה אתם מוציאים
נתחיל מהטעות הכי שכיחה ומיותרת: לא לבדוק על מה וכמה כסף אנחנו מוציאים מדי חודש. בעידן של היום זו התנהלות אפילו עוד יותר מרגיזה, כי כל המידע הרלוונטי זמין עבורכם בלחיצת כפתור.
פשוט בחרו האם לעקוב אחרי ההוצאות דרך אתר האינטרנט של חשבון הבנק, באפליקציה של כרטיס האשראי או בכל אפליקציה אחרת. עם הזמן, תתרגלו לנהל נכון יותר את ההוצאות שלכם ותמנעו הפתעות.
2.חוסכים רק לפנסיה
הפרשה לפנסיה היא חובה על פי החוק, גם לעצמאיים וגם לשכירים. הטעות היא שרובנו מסתפקים רק בזה – אבל החישובים מראים שצריך קצת יותר כסף בשביל לשמור על רמת חיים סבירה גם אחרי הפרישה משוק העבודה.
לכן, כדאי לחסוך מגיל כמה שיותר צעיר ולהשקיע לצד חיסכון החובה. חוץ מזה, דווקא מצב בריאותי תקין והיעדר התחייבויות כספיות, הן נסיבות מעולות לשים קצת כסף בצד.
3.לא בודקים את הריביות על המינוס
המינוס זו ההלוואה הכי יקרה שיש לכם. הטעות הנפוצה היא לחשוב שמדובר על גזירת גורל ומשהו שכמעט כולם חווים, אבל כדאי לזכור את המחיר - משיכת יתר שעדיין לא חורגת מהמסגרת הבנקאית היא הלוואה לכל דבר.
המינוס הוא לא רק הלוואה, אלא גם הלוואה גרועה מרוב החלופות הקיימות בשוק. למעשה, אין שום הצדקה להישאר באופן קבוע או מתמשך במינוס. מה אפשר לעשות? פשוט מאוד: חיוב קבוע באשראי.
חיוב קבוע באשראי הוא מוצר פיננסי שמאפשר לכם לקבוע מה הסכום שתרצו לשלם מדי חודש בכרטיס האשראי, כאשר יתרת הסכום לתשלום עוברת לסל מצטבר בתוספת ריבית. לכן, זה הפתרון שיכול לחלץ אתכם ממשיכת יתר ולהחזיר אליכם את השליטה.
בנוסף, חברת max למשל מציעה כעת את שירות חיוב קבוע ללא תשלום למרבית הלקוחות – כלומר, 0% ריבית במשך שלושה חודשים. אם תרצו להמשיך עם חיוב קבוע לאחר שלושה חודשים, תתווסף לסל ריבית שגם היא לרוב משתלמת וזולה יותר מהריבית שתשלמו במקרה של מינוס בבנק.
הנה דוגמא שתמחיש את פערי הריביות בין המינוס לבין הלוואות וחיוב קבוע: אם החשבון שלכם במינוס של 10 אלף ש"ח, תשלמו כ9.38% ריבית (לפי מחשבון מינוס של משרד האוצר) - שזה 81 ש"ח בחודש וסכום של מעל 983 ש"ח בשנה. חשוב לציין שהריבית הינה פרסונאלית לכל לקוח.
לעומת זאת, לדוגמה, דחייה של 10 אלף ש"ח כל חודש במסגרת חיוב קבוע בכרטיס האשראי, לפי ריבית של 8% (אשר פרסונלית לכל לקוח) תחייב אתכם בתשלום של כ-68 ש"ח בחודש. אם מכניסים למשוואה הטבה של 0% ריבית ל-3 חודשים הראשונים, התשלום השנתי יהיה כ-618 ש"ח בשנה בלבד.
אז בפעם הבאה שהחשבון במינוס, תבדקו היטב את הריביות גם עליו וגם על האלטרנטיבות.
4.מתנהלים ללא תקציב למשק הבית
משק הבית דורש תקציב מסודר של הוצאות והכנסות. אז אחרי שכיסינו את הנושא של מעקב אחרי הוצאות כבר בסעיף הראשון, עכשיו רק נותר להסתנכרן עם ההכנסות ולערוך תקציב מסודר.
הטעות הנפוצה כאן היא להתייחס רק להוצאות והכנסות שלכם עצמכם. במקום זה, עדיף להתייחס להכנסות והוצאות של כל משק הבית (שכר מעבודה או מקצבת פנסיה, קצבאות ותמיכה מהממשלה, מענקים, הכנסה משכירות, מתנות, בונוסים ועוד). כמו כן, חשוב להיות אחידים ולהיעזר בדוחות שמגיעים מהבנק, חברת האשראי וחברות הביטוח וכמובן בתלושי השכר האחרונים.
אחרי שתדעו כמה כסף נכנס, תוכלו לחלק את ההוצאות לקטגוריות: מגורים, מחיה וקניות, נסיעה ורכב, פנאי ובילוי וכן הלאה. בסוף, כל מה שיישאר לעשות זה להחליט באיזה קטגוריות להדק את החגורה ובאיזה חודשים להצטמצם. גם כאן, זה נראה מסובך עכשיו – אבל מהר מאוד ניהול התקציב יהפוך להרגל קבוע.
5.לא משווים בין שירותים פיננסיים
השוואה בין שירותים פיננסיים חוסכת לכם כסף. כמה פשוט, ככה חשוב. עם זאת, הטעות הנפוצה היא לחשוב שמדובר על פעולה שיכולה להתבצע רק על ידי בעלי מקצוע ועל בסיס מינימום תואר ראשון בכלכלה.
האמת היא שהשוואה בין שירותים פיננסיים לצורך חיסכון בעמלות ושיפור תנאים היא עניין של החלטה. זכרו שקיימת תחרות בין ספקים כמעט בכל תחום, אז זו ההזדמנות שלכם להוריד עלויות. בקיצור, אל תתביישו להתמקח גם על מוצרים "גדולים" כמו הלוואות והשקעות והציבו את האינטרסים שלכם בראש סדר העדיפויות. בסופו של דבר, ככה בדיוק אמור לעבוד השוק החופשי.
לפרטים נוספים על בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי, היכנסו>>
ההטבה במוצר חיוב קבוע זמינה למצטרפים חדשים לשירות בלבד | לקוחות אשר יעמדו בתנאי הזכאות יוכלו ליהנות מההטבה | הטבת ריבית 0% תחול גם על עסקאות שבוצעו בחו"ל | יתרת הסכום, שלא תחויב, תצורף לסל עסקות מצטבר שיישא ריבית 0% למשך תקופת ההטבה, ולאחריה - בהתאם לריבית שנקבעה בתנאי הכרטיס | ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 200 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | בכרטיסים שאינם מסוג מולטי ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 500 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | אם גובה החיוב הקבוע שנקבע בכרטיס שווה לגובה מסגרת הכרטיס, הכרטיס יחויב בכל סכום העסקאות שבוצעו באותו החודש, לרבות סל העסקות המצטבר| אם הכרטיס חורג ממסגרת האשראי שהוקצתה לו, החיוב החודשי יהיה בגובה החריגה מהמסגרת| פירוט אודות הלוואות קיימות בכרטיסך ניתן למצוא בדפי הפירוט החודשיים| אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לתנאי ההצטרפות ולאישורה של החברה.