רוב האנשים מעדיפים להימנע מהפסד מאשר להשיג רווח. לכן, כמו שכבר הוכיחו כהנמן וטברסקי במחקר שזיכה אותם בפרס נובל, עוצמת הבאסה שתרגישו אם תפסידו 100 שקלים תהיה הרבה יותר גבוהה מההנאה שתחוו אם תרוויחו את אותו הסכום.
אז מצד אחד, קל להבין את זה כשמסתובבים בקניון: אנחנו רוצים לוודא שהמחיר שנשלם יהיה הכי זול ומשתלם. לכן, כל אחד ואחת מאיתנו גם התנסו לפחות פעם אחת בחיים במשא ומתן על מוצר של 300 שקלים או אפילו פחות. מצד שני, תהליך הפוך לגמרי מתרחש כשאנחנו ממשיכים לספוג ריביות על הלוואות או על המינוס בבנק. כאן לא תמיד נוח לנו לבדוק, להשוות ולברר, למרות שבמצטבר מדובר על סכומים הרבה יותר גדולים.
בקיצור, אתם לא היחידים שמשווים מחירי נעליים, אבל לא משווים ריביות. אבל למה זה קורה ומדוע המאמץ משתלם?
מה יוצא לכם מהשוואת ריביות?
השוואת ריביות חוסכת לכם כסף. קודם כל, היא עוזרת לכם לבחור את המסלול הכי משתלם – בין אם מדובר על חשבון בנק, הלוואה או תשואה על חיסכון. שנית, היא מאפשרת למצוא פתרונות זולים יותר לניהול התקציב של משק הבית: אחרי שתשוו ריביות, תוכלו לפתוח את הראש לרעיונות חדשים.
השוואת ריביות מובנת מאליה כשבוחרים משכנתא או הלוואה, אבל יש ריביות שכולנו משלמים עליהן ביוקר – בלי שבכלל נקדיש לזה מחשבה. הדוגמה הכי טובה היא מינוס בבנק: אותה משיכת יתר שעדיין לא חורגת מהמסגרת שהבנק הקצה לנו, אבל נחשבת להלוואה הכי גרועה מרוב ההלוואות שקיימות כיום בשוק.
צרכנות נכונה מתחילה בהשוואה
ישראלים הם צרכנים טובים כי באופי שלנו אנחנו לא אוהבים להיות פראיירים. לכן, לפני כל דבר שנקנה אונליין, למשל, נקפיד להשוות בין כמה אתרים ולא ננוח עד שנמצא את הדיל הכי משתלם – כולל משלוח כמובן. אבל כשזה מגיע למוצרים פיננסיים, אנחנו מרגישים חסרי אונים: חלקנו חוששים לקרוא את האותיות הקטנות ולא רוצים בכלל להיכנס לזה, בעוד אחרים פשוט לא מכירים מספיק טוב את המוצרים ואת האפשרויות. התוצאה היא שכברירת מחדל, אנחנו קודם כל פונים לבנק, נכנסים למינוס ומקסימום מבקשים הלוואה. בפועל, יש עוד חלופות – וכדי לבחור אותן נצטרך לבצע סקר שוק.
כמה אתם משלמים על המינוס בבנק?
כאן המקום לציין שאין לכם סיבה לכעוס על עצמכם ושיש נסיבות מקלות. באופן כללי, אפשר לומר שהבנקים לא ממש עוזרים לנו להבין מי נגד מי, בעיקר כשזה מגיע לנושא של אוברדראפט. אחת הסיבות לכך שרוב האנשים לא משווים ריביות היא שהם פשוט לא יודעים מה הולך אצלם בחשבון הבנק: על המינוס אנחנו בדרך כלל לא יודעים מראש כמה נשלם, אלא רק בדיעבד. בנוסף לכך, החיוב הוא רק אחת לכמה זמן, כמו למשל אחת לרבעון, ולכן קשה לעקוב. אם מוסיפים לזה נתון שלפי בנק ישראל הריבית הממוצעת על המינוס בישראל היא 8.5% - בערך פי שניים מהריבית הממוצעת על הלוואה - מבינים למה הגיע הזמן לחפש אלטרנטיבות.
חיוב קבוע - למי זה מתאים?
אחד הכלים שעומדים לרשותכם לטובת ניהול טוב יותר של ההוצאות הוא שירות "חיוב קבוע": בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי. המטרה היא לקבוע מה הסכום שרוצים לשלם מדי חודש בכרטיס האשראי, כאשר לאחר מכן יתרת הסכום עוברת לסל מצטבר בתוספת ריבית.
אם למשל יש לכם חודש עמוס בהוצאות, בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי יכול לסייע לכם בניהול ההוצאות. שימו לב שהשירות מאוד מתאים לאנשים שנמצאים עם יד על הדופק וממילא נוהגים לעקוב אחרי פירוט החיובים באשראי, כדי לשפר את ההתנהלות הכלכלית.
בלי התחייבות, עם גמישות
בחירת סכום החיוב בכרטיס האשראי לא מותנית בשום סוג של התחייבות. חברת max מציעה עכשיו, בנוסף לשירות ללא התחייבות, שירות חיוב קבוע ב-0% ריבית למשך שלושה חודשים, ללא התחייבות, כדי שתוכלו להתנסות. אם תרצו להמשיך עם השירות לאחר מכן, אמנם תתווסף ריבית, אך היא עדיין, בהרבה מקרים, תהיה נמוכה יותר מזו שתשלמו על ריבית המינוס בבנק. בכל מקרה, גמישות היא מילת המפתח: אתם יכולים בכל חודש לעדכן את סכום החיוב הקבוע, לבטל את השירות (תוך תשלום מלוא הסל המצטבר ביום החיוב הקרוב) או לפרוע את הסל המצטבר באופן חד פעמי.
לסיכום, השוואת מחירי ריביות קריטית לניהול נכון יותר של המינוס בבנק. לפעמים המינוס הוא באמת כורח המציאות, אך כדאי לזכור שמדובר על הלוואה בלי תאריך פירעון, עם תשלומי ריבית שוטפים וללא שקיפות מלאה בכל הנוגע לגובה הריבית. כדי לחסוך את זה, כדאי כבר עכשיו להשוות בין ריביות המינוס של הבנקים. בנוסף, ועל מנת לנהל את ההוצאות בכרטיס האשראי, אפשר גם לשקול פתרונות כמו חיוב קבוע בכרטיס האשראי. זה לא מפחיד כמו שאתם חושבים. אז תנסו. מקסימום תצליחו.
לפרטים נוספים על בחירת החיוב בכרטיס האשראי, היכנסו>>
ההטבה במוצר חיוב קבוע זמינה למצטרפים חדשים לשירות בלבד | לקוחות אשר יעמדו בתנאי הזכאות יוכלו ליהנות מההטבה | הטבת ריבית 0% תחול גם על עסקאות שבוצעו בחו"ל | יתרת הסכום, שלא תחויב, תצורף לסל עסקות מצטבר שיישא ריבית 0% למשך תקופת ההטבה, ולאחריה - בהתאם לריבית שנקבעה בתנאי הכרטיס | ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 200 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | בכרטיסים שאינם מסוג מולטי ניתן לקבוע החזר חודשי מינימאלי בסך 500 ₪ או 1% ממסגרת האשראי, הגבוה מבניהם | אם גובה החיוב הקבוע שנקבע בכרטיס שווה לגובה מסגרת הכרטיס, הכרטיס יחויב בכל סכום העסקאות שבוצעו באותו החודש, לרבות סל העסקות המצטבר| אם הכרטיס חורג ממסגרת האשראי שהוקצתה לו, החיוב החודשי יהיה בגובה החריגה מהמסגרת| פירוט אודות הלוואות קיימות בכרטיסך ניתן למצוא בדפי הפירוט החודשיים| אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לתנאי ההצטרפות ולאישורה של החברה.