הצרכן הישראלי מתמודד עם אתגרים רבים מול המערכת הבנקאית, בהם חוסר שקיפות, זמני המתנה ממושכים במענה טלפוני ובסניפים, והמעבר המהיר לשירותים דיגיטליים שמקשה על אוכלוסיות רבות, במיוחד אלו הזקוקות לשירות אישי יותר.
על רקע זה, יוזמה חדשה של המרכז האקדמי למשפט ולעסקים מציעה שירות חינמי חדש לציבור הרחב: סיוע בהתמודדות עם בעיות בשירותי הבנקים. השירות כולל ייעוץ וטיפול מול הבנקים והרגולטור, בתלונות הנוגעות לאיכות השירות ובכלל זה: אי קבלת שירות, יחס בלתי הולם מצד בנקים, טעויות בחיובים ועיכובים בטיפול בפניות לקוחות.
״בסקר השנתי של בנק ישראל, שפורסם במרץ 2024, נמצא כי רק 54% מלקוחות הבנקים דיווחו שהם חשים שהבנק שלהם מתנהל בהוגנות", אומרת עו"ד מירי ברנשטיין, מנהלת הקליניקה. "בעוד שהבנקים רושמים רווחי שיא- השירות שלהם טעון שיפור בצורה מהותית. המטרה שלנו היא שכל מי שזקוק לכך- מוזמן לפנות בטלפון או במייל, ואנו נעניק מענה משפטי חינמי, בו אנו נבדוק את המקרה משפטית, נפנה אל הבנקים ונסייע לקבל את הזכויות שמגיעות לכם.״
כך תבדקו שהבנק שלכם נותן את מה שמגיע לכם
איך ניתן לבדוק שהחשבון שלי מתנהל בצורה תקינה?
- מומלץ לבדוק את חשבון הבנק באופן קבוע אחת לשבוע-שבועיים. חשוב לעבור על כל החיובים ולוודא שאין חיובים שאינם מוכרים. אם יש חיוב שלא ברור, יש לפנות לבנק ולדרוש הסבר ברור.
- לכל בעל חשבון יש אפשרות לעיין ב'תעודת הזהות הבנקאית', המצויה באפליקציה או באתר הבנק, ואשר מציגה את תמונה פיננסית כוללת ומלאה על מצב החשבון. מומלץ לעיין בתעודת הזהות הבנקאית כדי להבין את מצב החשבון ולקבל החלטות כלכליות.
איך לבטל או להפחית את העמלות שמשולמות בבנק?
- מדי חודש תקבלו מסרון מהבנק עם פירוט על העמלות והריביות שנגבות. מומלץ לקרוא את הפירוט ולהתעדכן בגובה העמלות. העמלות גבוהות מדי? זה הזמן לבדוק מול הבנק מה ניתן לעשות בעניין זה.
- בצעו סקר שוק – אם בדיקתכם תעלה שבנק אחר מציע תנאים טובים יותר (כמו עמלות נמוכות יותר), כדאי לשקול להודיע לבנק על כוונתכם לעזוב. לעיתים איום בעזיבה יכול להביא את הבנקאי להוזיל את העמלות ולשפר את התנאים.
- כדאי גם להימנע מביצוע פעולות לא הכרחיות, כמו משיכת סכומים קטנים דרך הכספומט או ביצוע פעולות מול פקיד, אשר כרוכות בעמלה גבוהה יותר. כדי לצמצם את מספר הפעולות בחשבון ניתן למשוך מכספומט סכום גבוה בפעם אחת במקום למשוך סכומים נמוכים מספר פעמים, וכן לבצע פעולות בערוצים דיגיטליים שהם זולים יותר.
מהו "ערוץ ישיר" בבנק ואיך הוא חוסך עלויות?
- פעולות ב"ערוץ ישיר" הן פעולות הנעשות בחשבון באמצעות האפליקציה, אתר האינטרנט של הבנק, מכונות שירות עצמי, מענה טלפוני ממוחשב והוראות קבע. פעולות אלו זולות יותר מהפעולות שמתבצעות מול פקיד.
- שימו לב: עמלת פעולה בערוץ ישיר עומדת על 1.85 שקלים, בעוד שעמלת פעולה מול פקיד עומדת על 5.90 שקלים.
האם יש מסלולי עמלות במחיר קבוע ואיך ניתן לדעת אם זה מתאים לנו?
- יש מסלולי עמלות במחיר קבוע, התלויים במספר הפעולות שאתם מבצעים בחודש. לדוגמה, 'מסלול בסיסי' מאפשר ביצוע 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולה אחת מול פקיד במחיר קבוע של 10 שקלים. מחיר זה נמוך יותר ממצב בו היינו משלמים עמלה עובר כל אחת מהפעולות.
- כדאי לחשב את עלות מספר הפעולות הממוצע שאתם מבצעים בחודש ולבדוק אם מסלול כזה משתלם לכם.
- שימו לב: אין קנס על חריגה ממספר הפעולות, אם תחרגו ממספר הפעולות פשוט תשלמו את העמלות הרגילות.
איך ניתן לבטל עמלות נוספות בחשבון הבנק?
- עמלת מחזור מסמכים: כדאי לשמור עותק דיגיטלי או פיזי של כל מסמכי תנועות החשבון כדי להימנע מעמלה גבוהה מאוד על מחזור מסמכים.
- עמלת שטרות/מעות: קיימת עמלה על הפקדה בבנק של מספר גדול של שטרות או מעות. כדי להימנע מתשלום עמלה זו כדאי לפצל את ההפקדות.
- בעלי כרטיס כספומט, אזרחים ותיקים ובעלי מוגבלות יכולים לבצע עד 4 פעולות בחודש מול פקיד במחיר פעולה בערוץ ישיר.
- כדאי גם לשים לב להטבות שנותנים הבנקים למועדוני לקוחות, כמו צעירים, גמלאים, חיילים וסטודנטים. לעיתים יש הטבות או הנחות בעמלות.
מהן ההטבות לאזרחים ותיקים בבנק?
- אזרחים ותיקים יכולים לבצע עד 4 פעולות בחודש מול פקיד במחיר פעולה בערוץ ישיר (כ-1.85 ש"ח לפעולה), וזהו יתרון משמעותי, במיוחד אם יש צורך להיעזר בפקידי הבנק לפעולות שונות.
- בנוסף, יש אפשרות להפקיד שיקים בתיבות שירות במחיר של פעולה בערוץ ישיר, כלומר במחיר נמוך יותר מהפקדה רגילה.
איך ניתן לחסוך בעמלות כרטיסי אשראי?
- כדאי לבדוק את חיובי כרטיס האשראי מדי חודש ולוודא שאין חיובים לא מוכרים או מיותרים.
- ניתן לדרוש ביטול דמי כרטיס, ואם לא – לבטל את הכרטיס ולהוציא חדש. לרוב על כרטיס חדש מתקבלות גם הטבות חד פעמיות שכאי לנצל.
- דמי תפעול/כרטיס – שייכות למועדונים פוטרת מתשלום זה. גם עסקאות גבוהות לאורך זמן פוטרות מדמי כרטיס.
- כדאי להימנע מעסקאות "קרדיט". עסקת "קרדיט", בניגוד לעסקת תשלומים רגילה, היא עסקה הכרוכה בתשלום ריבית. לפני ביצוע עסקה מול בית עסק יש לודא האם מדובר בעסקת תשלומים (ללא ריבית) או בעסקת קרדיט. לעיתים ניתן להפחית את מספר התשלומים ובכך להימנע מעסקאות קרדיט.
מאיפה הכי כדאי לקחת הלוואה?
- הלוואות מחברות כרטיסי אשראי: אל תמהרו לקחת הלוואות מחברות כרטיסי אשראי, שכן הן לרוב מציעות ריביות גבוהות יותר מהבנקים. לפני שלוקחים הלוואה מכל מקור שהוא יש לבדוק את התנאים המוצעים ולערוך השוואה.
- אם יש לכם קרן פנסיה או קרן השתלמות ניתן לבדוק אפשרות הלוואה מהקרן, שלרוב מציעה ריביות נמוכות יותר מאשר הבנקים.
- תתמקחו – משא ומתן על תנאי ההלוואה יכול להפחית את שיעור הריבית.
- לקוחות חדשים מקבלים ריביות טובות יותר – לכן כדאי לשקול לעבור בנק.
- לקראת החגים יש לפעמים מבצעים על הלוואות.
- מועדוני צרכנות מאפשרים לעיתים הלוואות בריביות מועדפות.
- פקדון או חסכון יכולים להפחית את הריבית של ההלוואה.
- בהלוואות בלון (החזר בסוף התקופה), כדאי לקחת מקדם בטחון של לפחות חצי חודש.
- כשלוקחים הלוואה תמיד לבדוק אם לבדוק אם יש עמלת פירעון מוקדם, ומה גובהה.
מה לקחת בחשבון לפני לקיחת משכנתא?
- מעבר לעלות הדירה עצמה, חשוב לדעת כי קיימות בהוצאות נוספות כמו מיסוי, עו"ד, תיווך ועוד.
- החזר חודשי מומלץ לא יעלה על 1/3 מההכנסה נטו שלכם כדי לא להעמיס על התקציב המשפחתי.
- חשוב לשכלל גם תקופות קשות שיפגעו בהכנסתכם או לחילופין שינויים בריבית (כפי שקיים כיום) ולא להתחייב להחזר חודשי גבוה מדי שיעמיד אתכם בסיכון.