בימים אלו נשלחים לכל אזרחי ישראל המנהלים חשבון בנק מסמך תחת הכותרת "תעודת זהות בנקאית". לפני שאתם מתעלמים ממנו ונמנעים מלעיין ולהתעמק בו כי "החיים עצמם" קצת יותר חשובים, מומלץ לעצור ולהקדיש זמן על מנת לקרוא, לנתח ולהבין את המסמך הזה שיש לו השפעה גדולה מאוד על החיים הפיננסיים שלכם ועל היכולות הכלכליות שלכם כיחידים וכתא משפחתי.
תעודת הזהות הבנקאית היא אמנם דו"ח ארוך ומקיף, וההנגשה שלו לציבור בהחלט לוקה בחסר, אבל, כאמור, ממש לא מומלץ להתעלם מקיומו, כפי שעושים יותר מדי ישראלים. קובץ תעודת הזהות הבנקאית מהווה סיכום של הפעילות בחשבון הבנק בשנה שחלפה - את היתרות בחשבון הבנק, הפעולות שנעשו בו במהלך השנה, העלויות ששולמו בגין ניהול החשבון, ההלוואות שנלקחו (כולל משכנתאות) והריבית שגבו מכם בגין האשראי שניתן לכם.
מטרתה של "תעודת הזהות הבנקאית", מסמך שגובש כבר ב-2016, היא לשפר את יכולת המיקוח של הלקוחות מול הבנק בו הם מנהלים את חשבונותיהם. מי שמקדיש את הזמן הנחוץ, פרק זמן של פחות משעה, יוכל להבין טוב יותר כיצד ואיפה הוא יכול לחסוך מאות שקלים בשנה, ואף יותר, בהתנהלות נכונה מול הבנק.
אחד המרכיבים במסמך הוא סיכום מפורט של עלויות ניהול החשבון. כלומר, כל העמלות שאותן אנו משלמים לבנקים בגין ניהול החשבון, הפעולות שאנו מבצעים בו ונושאים נוספים כמו רכישה של מט"ח, ניירות ערך וכו'. המסמך והפירוט בו נשלח בכל שנה בתבנית קבועה. דבר שמאפשר גם לבצע השוואה פשוטה וקלה בין חשבון בבנק אחד לבין חשבון בבנק אחר.
הדו"ח שנשלח משקף גם את תמונת המצב לגבי הריביות ששילמנו כלקוחות הבנק במהלך השנה שחלפה על ההלוואות, המשכנתא, או על האוברדראפט בחשבון. המסמך גם מפרט עד כמה אנו מנצלים את מסגרת האשראי שלקחנו בבנק. בעולם הפיננסי הנוכחי, בו קיימת סביבת ריבית גבוהה, נושא הריביות הוא בהחלט משהו שחשוב וניתן להתמקח עליו מול הבנק בו אנו מנהלים את החשבון.
הנה 5 טיפים שיסייעו לכל ישראלי להתנהל בצורה שונה מול הבנק שלו ולחסוך מאות עד אלפי שקלים כבר בשנת 2025:
עמידה בהתחייבויות – ראשית, הקפידו לשלם הלוואות, חשבונות וכרטיסי אשראי במועד שנקבע לכם. תעודת הזהות הבנקאית כוללת בתוכה מרכיב של עיכובים בתשלומים אשר פוגעים באופן ישיר בדירוג האשראי וגורמים לכם לקחת אשראי, מסוגים שונים, בריבית גבוהה יותר וזאת מכיוון שכל עיכוב מעלה את מידת הסיכון של האשראי שאתם מבקשים לקבל בעתיד.
תשקלו לבטל את מסגרת האשראי|צילום: ImYanis, shutterstock הפחתת השימוש במסגרות האשראי – במסגרת תעודת הזהות הבנקאית שנשלחה אליכם מפורטות מסגרות האשראי המוקצות לכם על ידי הבנק ועל ידי חברות כרטיסי האשראי הבנקאי או החוץ בנקאי. שימו לב כי אינכם מנצלים את כל המסגרת המוקצית לכם על ידי הגורמים הפיננסיים השונים. אם קיימת מסגרת אשר נמוכה משמעותית לעומת מסגרות אחרות אז מומלץ להסיט חלק מההוצאות שלכם אליה על מנת לאזן בין המסגרות, ועל מנת להימנע מניצול מלא של מסגרת האשראי שניתנה לכם. חשוב לציין כי מסגרות האשראי בחשבון הבנק מחושבות לפי מדרגות אשראי וככל שאתם מנצלים אחוז גבוה יותר של מסגרת האשראי כך גם הריבית שנגבית מכם תהיה גבוהה יותר. לצורך הדוגמה, אם לקוח מעביר משכורת חודשית בגובה של 10,000 שקלים ויש לו מסגרת של 20,000 שקל הרי שככל הנראה המדרגה הראשונה במסגרת האשראי שלו תהיה בגובה המשכורת החודשית ואוברדראפט וכל חריגה ממדרגה זו תהיה עם ריבית גבוהה יותר. לכן, אם מסגרת האשראי שלכם בבנק או בכרטיס האשראי מנוצלת כמעט עד תומה אז מומלץ להגדיל אותה או לעשות דיאטה חריפה בהוצאות בחודש אחד ספציפי על מנת שהיא לא תגיע לקצה העליון של המסגרת. נקודה נוספת היא שיש ישראלים רבים שחשבון הבנק האישי שלהם נמצא תמיד בפלוס ולמרות זאת יש להם מסגרת אשראי שהבנק גובה על עצם הקיום שלה עשרות שקלים בכל חודש. אם אתם נמצאים בסיטואציה כזו, זה הזמן לבטל כליל את מסגרת האשראי שלכם ולחסוך רק על המהלך הזה מאות שקלים בשנה.
חיסכון משמעותי בעמלות – אחד הנדבכים המשמעותיים ביותר בתעודת הזהות הבנקאית הוא היקף העמלות ששילמתם בחשבון הבנק שלכם במהלך השנה האחרונה. מעמלת שורה ועד לעמלת פעילות בניירות ערך, מעמלת הקצאת אשראי ועד לעמלות על עריכת מסמכים. הבנקים כבר מפעילים כיום מסלולים שונים של פעילות ואם אינכם משויכים לאחד כזה בחשבונכם אז השיוך למסלול כבר יכול לחסוך לכם מאות שקלים בשנה. אפילו אם אתם משויכים למסלול ייתכן שהוא לא מותאם להיקף הפעולות שלכם. אם אתם במסלול מורחב המאפשר ביצוע של 50 פעולות ויותר בחודש, אבל מספר הפעולות שלכם מצומצם באופן משמעותי אז דרשו לעבור למסלול מוזל יותר. הבנקים דורשים דמי כרטיס לכרטיס אשראי בנקאי ולעיתים אנו מחזיקים בכרטיסים שאנו כלל לא משתמשים בהם. ניתן, מצד אחד, להפחית את מספר כרטיסי האשראי שאנו מחזיקים, ומצד שני, ניתן לבטל כרטיסים שאנו משלמים בגינם דמי שימוש חודשיים לכרטיסי מועדונים או לכרטיסים חוץ בנקאיים הניתנים לנו חינם תמורת היקף רכישות. מי שמחזיק בניירות ערך יכול בקלות לחסוך סכומים גבוהים ומשמעותיים בפעולה פשוטה. כיום, במרבית חשבונות הבנק הפרטיים הבנקים גובים מאיתנו עמלה של 0.4% על ניהול של חשבון ניירות ערך. מדובר בסכום גבוה לעומת מה שנהוג לשלם בגין שירות כזה הניתן בבתי השקעות אשר מציעים את השירות בעלות שנתית של פחות מ-200 שקל. בכל מקרה, מעבר פרטני על העמלות שכבר שילמתם בגינן יכול לחסוך ולהוזיל משמעותית את עלויות ניהול חשבון הבנק שלכם בשנה הקרובה והתמקחות מול הבנק יכולה אפילו להחזיר חלק מהעמלות ששילמתם עליהן במהלך 2024.
ניהול חשבון מט"ח – אחד המקומות בהם עמלות הבנקים הן גבוהות באופן חריג הוא תחום המט"ח. הבנקים גובים עמלות גבוהות על רכישה ומכירה של מט"ח, חברות כרטיסי האשראי גובות מכם עמלות גבוהות על המרת מטבע מדולר או אירו לשקלים, וכך גם לגבי משיכה של מזומן הנעשית בחו"ל. אפילו אם אתם נוסעים לחו"ל רק פעם בשנה ייתכן שעצם פתיחת חשבון מט"ח והפקדה של כספים בו יאפשרו לכם לחסוך עמלות גבוהות כאשר תטוסו לחופשה שלכם ותעשו שימוש בכרטיס האשראי הבנקאי. אבל, קיימות דרכים אפילו זולות יותר מכיוון שחברות כרטיסי האשראי מציעות כיום פתיחה של ארנק מט"ח אישי המאפשר לכם לרכוש מט"ח ולשלם דרכו על כל רכישה בחו"ל, גם באתרים בינלאומיים. נקודה נוספת הקשורה במט"ח היא משיכה של כסף מזומן לפני הנסיעה. שימו לב כי רכישה של מט"ח בסניף הבנק עצמו היא יקרה באופן משמעותי לעומת חלופות אחרות שקיימות וביניהן משיכה מ-ATM בנקאי או הזמנת מט"ח לשדה התעופה.
הימנעות מהגשת בקשות רבות להלוואות – כל בדיקה של הבנק או של חברת כרטיסי האשראי לגבי אשראי נוסף שאתם מבקשים לקחת מופיעה ונרשמת בתעודת הזהות הבנקאית השנתית שלכם. לכן, עוד לפני שאתם מבקשים אשראי מגוף מסוים, תעשו בדיקה יסודית ומעמיקה כדי להבין מה בדיוק הצרכים שלכם. לדוגמה, לכל הבנקים קיימים הסדרים של קבלת הלוואה בתנאים משופרים על רקע של מקום עבודה. ישנם מועדוני לקוחות או גילדות שבמסגרתן ניתן לקבל הלוואה או אשראי בתנאים מועדפים. אז לפני שאתם רצים לבנק או לחברת האשראי, תבררו אם יש מועדון או גילדה או האם מקום העבודה שלכם מאפשר קבלת אשראי.
לסיכום, מעקב אחרי הדו"ח הבנקאי השנתי, לצד ניהול וניצול זהיר של מסגרת האשראי ועמידה בהתחייבויות הפיננסיות, יכולים להוזיל את עלויות ניהול החשבון שלכם ולחסוך מאות שקלים בשנה לכל לקוח או תא משפחתי. בנוסף, שמירה על דירוג האשראי ושיפורו יסייעו בקבלת תנאי אשראי טובים יותר מהבנקים ומגופים פיננסיים אחרים בעתיד. מעקב אחרי תעודת הזהות הבנקאית יאפשר לכם להתמקח מול הבנק שלכם על העמלות הנגבות מכם ואף לדרוש זיכוי בגין עמלות שכבר נגבו.
הכותב הוא כמנכ"ל חברת קרדיט קלין העוסקת בשיפור דירוג האשראי