במקום לחפש פתרונות מתחת לשולחן - תתחילו עם המובן מאליו
השבוע פורסם דו"ח שיגרום לכם להיכנס לפאניקה: על פי הדוח האקטוארי החדש של ביטוח לאומי, קרן הביטוח הלאומי תתאפס ב-2036. כלומר, זו השנה שבה הארגון כבר לא יוכל לשלם את מלוא ההוצאות שהוא מחויב אליהן על פי חוק (וזה עוד לפני שהכניסו פנימה את הוצאות המלחמה).
נסביר: ביטוח לאומי גובה על פי חוק "דמי ביטוח" כמעין מס הכנסה, ומשלם את הקצבאות שנקבעות על פי חוק. עד היום, התשלומים היו גבוהים יותר מההוצאות, מה שאפשר לביטוח לאומי לצבור הון ב"קרן". אך החל משנת 2023 התשלומים עלו על ההכנסות, וביטוח לאומי יצטרך לקחת כסף מהקרן כדי לממן את הוצאותיו. אם לא יעשה כל שינוי - בעוד 12 שנה לא יהיה כבר איך לשלם.
מעבר לפאניקה שהדו"ח הזה מעורר, הוא גם מעיר את כל יועצי האחיתופל שקושרים קשר ישיר בין קצבאות הביטוח הלאומי לקצבאות הפנסיה. על אף שאין שום קשר בין השתיים, זה לא מונע מאנשים לייעץ עצות הזויות בפייסבוק לאלו שלא ממש מבינים בנושא. העצות הללו, כמו לא להפקיד לקרן פנסיה אלא השקיע אותם בנדל"ן, נשמעות הגיוניות במיוחד לאור הדו"ח הנוכחי, אלא שמי שמקשיב להן חושף את עצמו לסכנות, וגם לא מקבל בסוף את אותו סכום.
אם נחזור לדו"ח של ביטוח לאומי, העצות של שלל מומחים בנושא מסתכמות לרוב בדבר מרכזי אחד: בואו נעלה את המיסים ונכריח בעלי עסקים לשלם יותר עבור העובדים שלהם.
לא שאנחנו יודעים מה קורה כרגע במשרד האוצר אבל הנה העצה שלנו: במקום לקחת עוד כסף מאנשים עובדים, אולי בדומה לחוק הגיוס הכה פופולרי עכשיו, תפעלו להכניס עוד אוכלוסיות למעגל העבודה, ואל תחלקו להם קצבאות בחינם אם אין הצדקה.
הרשת החדשה התגלתה כסופר המוכר עם מסלול באולינג
אם במקרה, איכשהו, פספסתם השבוע את ההשקה של הרשת הקמעונאית החדשה ספאר, אתם כנראה לא פתחתם אף ערוץ תקשורת או רשת חברתית. הרשת ההולנדית החדשה לא חסכה באמצעים, ופרסמה את דבר הגעתה לארץ בכל מדיה אפשרית.
מה שעוד התפרסם תחת כל עץ רענן, הייתה ההכרזה של מנכ"ל ספאר ישראל, שהוא לא מתכוון להתחרות על המחיר אלא על חווית השירות. בין שאר הדברים שיחכו לכם ברשת: חנות אוטומטית שתזהה אתכם ללא צורך בתשלום, מערת בירה, משתלה, עמדת חיתוך פירות וירקות, בית קפה קטן ואפילו מסלול באולינג שבו יוכלו הלקוחות לשחק בסיום הרכישה ולזכות בהנחות לרכישה הבאה. בקיצור, ספאר עושה הכל כדי שלא תשימו לב למחירים.
לכן, כשקפצנו השבוע לביקור ברשת, התפעלנו אומנם מהעיצוב, אבל בעיקר עניין אותנו לבדוק את מה שהכי חשוב לישראלים: המחיר. מהבדיקה שלנו השוואה לרשתות מתחרות לא כל כך החמיאה לספאר - אבל מה שהפליא אותנו היא התגובה של הרשת, שמיהרו למחות בקול על הבדיקה. אולי נפל להם האסימון שלא מספיק מסלול באולינג כדי למשוך את הקונים הישראלים, שפחות מעניין אותם לעבור חוויה בסופר, אלא בעיקר לצאת ממנו בזול.
אז הבשורה כנראה לא תגיע מספאר, ועם ישראל ימשיך לשלם ביוקר, והשבוע בעיקר על הממתקים. בבדיקה שערכנו השבוע בנושא, ערכנו השוואה בקרב המחירים של מותגי ממתקים מוכרים בכמה רשתות, וקבענו היכן הסל הכי זול. גם שם התמונה לא מעודדת.
נזכיר שגם בשופרסל שמענו דברים דומים על העדפת "חווית קנייה" על פני מחירים הולמים לצרכן. לקונה הישראלי, שטרוד מהמלחמה, לא תהיה בסוף ברירה אלא לחזור למחאות דוגמת מחאת הקוטג'. אחרת המחירים בישראל ימשיכו להתקדם רק בכיוון אחד: למעלה.
מה זה משנה מה חושבים הלקוחות, לאומי ממשיך להרוויח
בסדרת המופת "הסמויה" מגלה הבלש מקנולטי שסוחר הסמים שאחריו רדף במשך שנים, סטרינגר בל, הפך ל"בנק". הוא הרחיק את עצמו כל כך מהאירועים ברחוב שאי אפשר לגעת בו. לא סתם נבחר הבנק ככינוי למישהו חסין ובלתי פגיע ואין דוגמה טובה יותר מאשר ישראל. בשנה של מלחמה שמלאה בסיכונים, הבנקים ממשיכים להרוויח מיליארדים.
האחרון להכריז על רווחיו היה בנק לאומי, שרשם השנה רווח עצום של 7 מיליארד שקל, שני רק לבנק הפועלים. כל זאת בשנה שבה הבנקים ממשיכים לשים בצד כסף כדי להתמודד עם הפסדים צפויים מלווים שלא יצליחו להחזיר את החובות שלהם בעקבות המלחמה, ובשנה שבה הפסיד 1.1 מיליארד שקל בעקבות השקעה לא מוצלחת בבנק אמריקאי. האם יש עוד ענף במשק שמסוגל להפסיד כל כך הרבה, ועדיין לחגוג רווחי שיא?
יש כמה הסברים לרווחים האלה. בלאומי מסתערים על שוק המשכנתאות, והוא כבר נושף בעורפו של מזרחי טפחות, שמוביל את פלח השוק כבר שנים. העלאת הריבית של בנק ישראל תרמה את שלה, והבנק הכניס ממנה לא פחות מ-16 מיליארד שקל.
אלא שאת מה שהצליח להשיג בתחום המשכנתאות, לאומי עדיין לא מצליח להשיג בשביעות הרצון. בסקר האחרון שפרסם אגף הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל לאומי נמצא בתחתית הטבלה. רק לקוחות בנק הפועלים מרוצים פחות מהבנק שלהם. רק 52% מלקוחות הבנק ימליצו עליו לחבריהם, ירידה של 2% מהשנה שעברה. בתחום שביעות הרצון מהשירות בסניף הבנק כבר נמצא במקום האחרון, עם 66% אחוזי שביעות רצון בלבד, צניחה מ-75% ב-2022.
הסקר, חשוב לציין, פורסם לפני המלחמה ולפני שלקוחות רבים של הבנק יגלו עד כמה הוא באמת תומך בהם אחרי האסון הגדול בתולדות המדינה. בינתיים לא בטוח שהלקוחות באמת מאמינים שהבנק יעמוד לצידם. מצד שני, בישראל אין להם ממש אלטרנטיבות.