לאחרונה אנחנו מוצפים בפרסומות אשר מלמדות אותנו שכדאי לבדוק את דמי הניהול שאנו משלמים בקופות הגמל, בקרנות ההשתלמות שלנו ובקרנות הפנסיה. חברות חדשות טוענות כי הן מבצעות השוואה ובוחנות את כדאיות המוצר הפנסיוני שלנו, אולם יש לשים לב כי מה שהן מתמקדות בו הוא בדיקת דמי הניהול ולא לוקחות בחשבון את הצרכים הנוספים שלנו לכיסוי ביטוחי, לתשואות וכדומה.
מהם דמי ניהול? מדובר כספים שאנו משלמים לחברות אשר מנהלות עבורנו את כספי הפנסיה. בכספים אלה משתמשות החברות לכיסוי הוצאות ניהול הכספים, לרווחים וכדומה.
ניתן כמובן לפנות לסוכן הביטוח, ליועץ הפנסיוני או ישירות לחברה המנהלת ולנסות להתמקח על שיעור דמי ניהול אלה.
בכל מקרה של הטבה בדמי ניהול- ההטבה תהיה תקפה לפחות לשנתיים ועל הגוף המוסדי להודיע לחוסך על כל שינוי בדמי הניהול בכתב.
כמה אנחנו משלמים?
קרנות פנסיה חדשות- רשאיות לקחת שני סוגים של דמי ניהול: דמי ניהול מהפקדה – עד 6% מכל הפקדה שוטפת, ודמי ניהול מצבירה – עד 0.5% מהצבירה הכוללת. בכל שנה יגבו גם 0.5% מהצבירה הכוללת. לדוגמא: אם צברנו עד כה בקרן 100,000 ₪ נשלם 500 ₪ נוספים.
קופת גמל – החל משנת 2013 יכולות קופות הגמל לגבות גם הן דמי ניהול מהפקדת ומהצבירה הכוללת, בדומה לקרן פנסיה חדשה. שעור דמי הניהול נכון להיום עומד על עד 4% מהפקדות ועד 1.05% מהצבירה הכוללת.
ביטוח מנהלים – שיעור דמי הניהול המקסימלים בביטוחי מנהלים חדשים (אשר נפתחו לאחר ינואר 2014) הינו כשיעור דמי הניהול בקופות הגמל- כלומר, עד 4% מהפקדות ועד 1.05% מהצבירה הכוללת.
קרן השתלמות - מותר לגבות עד 2% מהצבירה ולא ניתן לגבות דמי ניהול על ההפקדות.
אם שרדתם עד כאן, אז כדאי שתדעו שישנם עוד כמה פרמטרים נוספים וחשובים מעבר לשיעור דמי הניהול אותם נשלם:
כיסויים ביטוחיים- יש לבחון מה מציע כל מוצר ולוודא שאנו מכוסים באופן מלא וראוי למקרה פרישה, נכות ופטירה. דמי ניהול גבוהים "אוכלים" מהחיסכון הפנסיוני ובגיל הפרישה יהיה לנו פחות חיסכון, אולם לעיתים משתלם לוותר מעט על חיסכון ו"להרוויח" גם כיסוי למקרים של אבדן כושר עבודה ופטירה חלילה.
בחירה נכונה של קרן השתלמות- קרן גדולה מאפשרת שקט נפשי במקרה של ריבוי תביעות או מפולת בשוק ההון. חברה גדולה לרוב היא גם יציבה יותר, גם במחיר של דמי ניהול מעט גבוהים.
תשואה – לעיתים משתלם לשלם דמי ניהול גבוהים מעט יותר בקופה מסוימת לעומת קופות או קרנות מתחרות אם הביצועים שלה גבוהים והתשואות שהיא משיגה מגלמות בתוכן את דמי הניהול ואף מעבר לכך. יש לזכור עם זאת שתשואה וביצועים טובים אינם מובטחים ויש להקפיד ולעקוב באופן סדיר.