החלטתם לנסוע לחו"ל. הזמנתם טיסה ומלון, בדקתם את תוקף הדרכון וארזתם בהתרגשות את המזוודה. אבל ברגע שהכי ציפיתם לו – אי שם בין מימיו הכחולים של חוף אקזוטי, אתם מוצאים עצמכם בארץ זרה, סובלים מכאבים, לעיתים אפילו בלי תקשורת ובלי להבין את השפה המקומית. כאן נכנס לפעולה הדבר שככל הנראה הכי פחות הטריד אתכם לפני שטסתם – ביטוח הבריאות שלכם. וכן, חוץ מזה שהוא מציל לכם את הכיס, הוא גם יכול להציל לכם את החיים.
ביטוח הנסיעות לחו"ל נועד לספק הגנה כלכלית ורפואית במקרה של צורך רפואי מחוץ לארץ. עלויות הטיפול הרפואי משתנות ממדינה למדינה ועלולות להיות גבוהות מאוד. "במקרה הצורך ישולמו על ידי המבטח עלויות עבור תרופות, ביקור רופא, אשפוז ואפילו הטסה רפואית לישראל בעלות שולית יחסית, ובהתאם לתקרת הכיסוי שנקבעה בפוליסה", אומרת מלי ביגר, סמנכ"ל ביטוחי חו"ל בחברת הביטוח הראל.
ביטוח הנסיעה הוא חשוב והכרחי, וכל מי שנוסע לחו"ל מבטח את עצמו. ועדיין, רבים מקלים ראש בנושא. "גילינו שהנוסע הישראלי רוכש כרטיס נסיעה לחו"ל כחודשיים לפני הנסיעה, אבל ביטוח הנסיעות נרכש רק ברגע האחרון - כשבוע לפני הנסיעה", אומרת מיכל וינר, מנהלת תחום ביטוחי פרט ונסיעות לחו"ל בחברת הביטוח AIG, "בחירת הפוליסה הנכונה היא בעלת משמעויות כלכליות שונות, ולכן מומלץ לבדוק לעומק את תנאי פוליסת הביטוח טרם היציאה לחו"ל".
לפי מה בוחרים ביטוח טיסה?
אבל איך באמת יודעים איזה ביטוח לרכוש, כשמגוון האפשרויות לביטוחים כה גדול? לדבריה של וינר, ההבדל העיקרי בין החבילות הינו בכיסויים השונים ובגבולות האחריות. ביטוח שיתאים ליוצאים לחופשת סקי בשוויץ לא יתאים לביטוח של משפחה שיוצאת לאירופה. לכן כדאי לבדוק בדיוק מה כוללת כל פוליסה ואם היא מתאימה לצרכים שלכם. כמו כן, חשוב לזכור כי לא ניתן לרכוש ביטוח מחו"ל.
גם ביגר מסכימה שהכל קשור לסוג הנסיעה: "את הביטוח חייבים לבחור בהתאם לסוג הנסיעה והצרכים הרפואיים בחו"ל, כמו כיסוי המתאים לנסיעות קצרות, לנסיעות ארוכות, לתרמילאים, לנשים בהריון, לילדים, לספורט אתגרי, לאנשי עסקים שנוסעים מספר רב של פעמים בשנה ועוד".
ביטוח דרך חברות האשראי: חינם אבל בסיסי
רבים מאיתנו בוחרים לבטח את עצמם דרך חברות כרטיסי האשראי ולו מהסיבה הברורה: זה חינם. התקשרנו לחברת ישראכרט כדי לברר לגבי ביטוח נסיעות, והגענו לחברה חיצונית ושמה "תורן", שמספקת שירותים גם למחזיקי כרטיס אשראי של אמריקן אקספרס ושייכת לחברת הביטוח הגדולה "כלל". המוקדנית הסבירה לנו מה אנחנו מקבלים: "בביטוח של ישראכרט מקבלים ביטוח רגיל עד 55 יום ללא עלות והכיסוי של הפוליסה הוא עד 2,000 דולר דמי אישפוז ליום. בנוסף, יש 100 דולר השתתפות עצמית בכל תביעה רפואית. לגבי ביטוח שיניים, הביטוח מכסה טיפולים של עד 400 דולר, ובמקרה של צורך בהטסה רפואית זה נתון לשיקול דעתה של חברת הביטוח".
נשמע טוב? בסופו של דבר נראה שהביטוח הבסיסי הזה לא מאוד אפקטיבי אם באמת יש צורך בעזרה רפואית בחו"ל. "יש הגבלות על שכר מנתח, על טיפול נמרץ, ועל יום אישפוז, כלומר הכיסוי הוא לא מלא", המוקדנית הסבירה לנו. "אם זקוקים לטיפול שיעלה יותר מ-2,000 דולר ביום, זה יוצא מכיס המבוטח. מה גם שהכיסוי אצלנו הוא לתקופה קצרה בלבד, של עד 55 ימים". ואם החלטתם בכל זאת ללכת על כרטיס האשראי, כדאי שתדעו שהביטוח הניתן חינם הנו ביטוח המיועד אך ורק לבעל הכרטיס.
אז כמה זה יעלה לנו ואיפה הכי משתלם?
ביטוח נסיעה לאדם בריא | הכי זולה: AIG
המחיר ליום: בחברת מגדל במסגרת הכיסוי של "מסע עולמי פלטניום", למבוטחים עד גיל 39, המחיר הוא 2.1 דולר, כנוסעים בגילאי 40-59 ישלמו 2.3 דולר. המחיר לנוסעים בגילאי 25-30 בחברת הראל הוא 2 דולר, שם המחיר זהה גם למעשנים בגילאי 25-30 ועומד על 2 דולר ליום. בחברת כלל, מבוגרים עד גיל 70 ישלמו 2.5 דולר. את המחיר הכי משתלם מצאנו בחברת AIG במסגרת הפוליסה המורחבת, והוא עומד על 1.8 דולר. לאנשים בגילאי 20-30 וגם למעשנים בטווח גילאים זה המחיר הוא זהה.
טיפ לדרך: יש לוודא שהביטוח כולל כיסוי למטען במקרה של אובדן או נזק לכבודה. בנוסף, לרוב בפוליסת נסיעות לחו"ל קיימת הגבלה לכיסוי חפצי ערך וכן לפריצה ו/או גניבה מרכב. כדאי לעדכן את סוכן הביטוח אם אתם לוקחים אתכם רכוש יקר ערך ולבטחו בהתאם.
ילדים עד גיל 17 | הכי זולה: כלל בריאות
המחיר ליום: במגדל יעלה לנו הביטוח 2.1 דולר, בהראל 2 דולר, ב-AIG המחיר במסגרת הפוליסה המורחבת 1.8 דולר ואילו המחיר הכי זול הוא בחברת כלל בריאות, שם על ילדים נשלם 1.26 דולר.
טיפ לדרך: חשוב מאוד שהילדים וההורים יבוטחו באותה פוליסה ובאותה חברה. אם חלילה מתרחשת תאונה וכל אחד מהם מבוטח בחברה אחרת, יתכן וכי לכל אחד מהם יינתן שירות בנפרד או במקום נפרד.
ביטוח לנשים הרות | הכי זולה: כלל בריאות
המחיר ליום: בהראל, במידה והמבוטחת עד גיל 39, היא תשלם 6 דולר עד השבוע ה-32 להריון, במגדל גם כן באותם התנאים נשלם קצת פחות - 5.10 דולר. בכלל בריאות מצאנו את המחיר המשתלם ביותר עד השבוע ה-26 להריון - החל מ-3 דולר, ועד השבוע ה-30 להריון החל מ-5 דולר. בחברת AIG המחיר עד השבוע ה-32 הוא 4.5 דולר ליום, אך יש תוספת תשלום חד פעמית על הטסה רפואית לכלל התקופה במחיר של 15 דולר.
טיפ לדרך: חובה לוודא שישנו כיסוי למקרים הקשורים להריון ועשויים להתרחש בחו"ל, כגון אשפוז בחו"ל ו/או הוצאות רפואיות הנדרשות לנוסעת ההרה ו/או לעובר ו/או הוולד. בנוסף מומלץ לבדוק האם קיימת הגבלה בפוליסה בגין עלות ליום אשפוז, שכר מנתח, תרופות טיפולים אמבולטוריים, מספר ימי האשפוז וכדומה.
המחיר ליום: נוסעים בגילאים 25-30, אשר יוצאים לטיול סקי של עד שבוע ימים, ישלמו בהראל 4.5 דולר, ואם נסעתם לטיול תרמילאי ארוך לתקופה של עד 6 חודשים תשלמו 1.95 דולר. ב-AIG למטיילים לתקופה שבין 3 עד 6 חודשים, המחיר עומד על 1.7 דולר לטיול תרמילאים אתגרי הכולל: בנג'י, סקי וכו'. בכלל בריאות למטיילים לתקופה ארוכה של 3 חודשים ומעלה, המחיר הוא מעט יותר זול ועומד על 1.44 דולר ליום.
טיפ לדרך: מרבית הפוליסות אינן כוללות כיסוי לתאונות הנובעות מעיסוק בספורט מסוג כלשהו. אם מטרת הנסיעה היא לשם עיסוק בספורט (כגון סקי מים, ספורט אתגרי, סקי שלג ועוד), יש לרכוש הרחבה של הפוליסה הבסיסית.
אנשים בטיפול רפואי מיוחד, או בעלי מחלות קשות
המחיר ליום: במגדל תשלמו החל מ-5.10 דולר, בכלל בריאות, במידה והנכם סובלים ממחלות ובעיות רפואיות תשלמו החל מ-5 דולר. בהראל, אם הנכם בגילאים 25-30 וחולים לדוגמא בסוכרת, תשלמו 4.5 דולר. ב-AIG המחיר גם כן נע בהתאם למצב המחלה - בין 4-12 דולר.
טיפ לדרך: הפוליסות הסטנדרטיות אינן מכסות מחלות כרוניות, ועל כן במצבים של מחלות קשות או טיפול רפואי מיוחד יש לרכוש פוליסה הכוללת הרחבה, גם אם היא יקרה יותר מהפוליסה הסטנדרטית.
האותיות הקטנות - על מה צריך לשים לב כשחותמים?
רינה יפה מכלל בריאות: "לבדוק לגבי אשפוז בבי"ח פרטי – במדינות מסוימות קיימת סכנה ממשית לחיי הנוסע אם הוא מתאשפז בבי"ח ציבורי, זאת עקב תנאי היגיינה ירודים, מחסור באביזרים וכדומה. ללקוח הנוסע למדינה בה שירותי הרפואה הציבורית אינם מפותחים, מומלץ לרכוש ביטוח המכסה עלות אשפוז בבי"ח פרטי. וגם לגבי המשך טיפול בארץ - למרות שמרבית הפוליסות מקנות המשך טיפול רפואי בארץ, במסגרת אשפוז בבי"ח ציבורי".
מלי ביגר מהראל ממליצה: "כדאי מאוד לוודא שהביטוח כולל הטסה רפואית לישראל. יש לוודא שיש כיסוי גם לנוסעים המתלווים לנסיעה – הביטוח הנו אישי וחובה לרכוש ביטוח עבור כל אחד מהנוסעים לחו"ל. עוד יש לבדוק מה קורה במקרה של ביטול או קיצור נסיעה והאם ישנו כיסוי גם למבוטח וגם למלווה אותו, השוהה עמו בחו"ל".
שאלות ותשובות | ביטוח נסיעה
נסעתי עם בן הזוג שלי והוא אושפז בחו"ל, האם אני זכאית לפיצוי?
למעלה ממחצית מהפוליסות הן פוליסות זוגיות או משפחתיות. במקרה בו המבוטח אושפז בבית חולים בחו"ל ותקופת הביטוח הסתיימה, אך רופא קבע כי בשל מצבו הבריאותי אין באפשרותו לחזור לישראל במועד המתוכנן, לרוב ביטוח הנסיעות לחו"ל יעניק כיסוי להוצאות הנדרשות. לכיסוי הוצאות אלו זכאי גם האדם שהתלווה למבוטח, זאת בתנאי שגם הוא מבוטח באותה חברת ביטוח של המבוטח המאושפז.
טיילתי לבד ואושפזתי בחו"ל. האם מי שמגיע אליי מקבל החזר?
במקרה של אשפוז למשך מספר ימים בחו"ל, בהתאם לחבילת הביטוח שרכשת וכקבוע בפוליסה, זכאי המבוטח לקבל החזר הוצאות טיסה במקרה בו בן משפחה קרוב של המבוטח המאושפז, יטוס מישראל לחו"ל על מנת לסעוד את המבוטח בעת אשפוזו. הביטוח יכסה את עלות כרטיס הטיסה הלוך ושוב למלווה מישראל.
בחלק מן הביטוחים לנסיעות לחו"ל קיים כיסוי עבור הוצאות טיפול חירום ועזרה ראשונה לשיכוך כאבי שיניים שניתן ע"י רופא בחו"ל. במקרה זה, מומלץ לפנות למוקד החירום הרפואי, הפועל 7 ימים בשבוע, 24 שעות ביממה בחברה המבטחת, או לגשת לרופא שיניים מקומי, בהתאם לבחירתך.
מה יקרה עם ילדיי אם אתאשפז בבית חולים בחו"ל?
במקרה כזה זכאי המבוטח להחזר ההוצאות שכרוכות בהטסה לארץ של הילדים שנשארו בחו"ל ללא השגחה, כתוצאה מאירוע שקרה להוריהם.
* מיכל וינר מחברת הביטוח AIG ענתה על השאלות
* כל המחירים המוצגים במסגרת תחקיר זה הינם פר יום לאדם. ונכונים למועד פרסום הכתבה.
* חברת "הראל" ביקשה להדגיש כי מחירי הפוליסות המוצגות במסגרת תחקיר זה מטעם "הראל" אינם כוללים עלות חד פעמית עבור הטסה רפואית (כיסוי מלא) והמשך אשפוז בישראל עקב תאונה עד 365 ימים ועד 100,000 דולר.