מה לעשות עם החיסכון השוטף? קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון? ואיפה מכשירי החיסכון האלה עומדים ביחס למכשירי החיסכון הפנסיוני? חיסכון הוא הדרך המרכזית לשיפור רמת החיים בעתיד, ולייצר יכולת כלכלית לכל מטרה או צרה. חשוב להכיר את אפיקי החיסכון וההבדלים ביניהם, על מנת להבטיח שמכשיר החיסכון יתאים לצרכי החוסך.
החיסכון לטווח ארוך והחיסכון השוטף של הכסף הפנוי
לפי סקר משנת 2019 שנערך על ידי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, משפחה ממוצעת בישראל מוציאה בחודש סך של כ-15,990 ש"ח ומכניסה בחודש סכום דומה נטו. בתקופה האחרונה בה האינפלציה עולה והכל מתייקר מסביב, החשיבות של חיסכון שוטף עולה, יתרה מכך, חיסכון שנח לו בעו"ש נשחק כתוצאה מהאינפלציה, ולכן השקעת החיסכון באפיקים בעלי פוטנציאל תשואה היא דרך משמעותית להגדלת החיסכון ושיפור רמת החיים.
כמעט לכל עובד בישראל ישנו חיסכון פנסיוני כמתחייב על פי חוק. כל עובד שכיר או עובד עצמאי מחויב להפריש אחוז מסוים משכרו כדי להבטיח קצבה פנסיונית החל מגיל הפרישה המינימלי (גיל 60). מוצרי החיסכון המרכזיים בישראל הנם קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים. מאפיין המשותף למוצרים האלה, הוא שהכספים הצבורים בהם מושקעים במסלולים ברמת סיכון משתנה.
אם ניקח את ההכנסות החודשיות וננכה מהן את כלל הוצאות המחייה כמו גם ההפרשות לחיסכון פנסיוני, היתרה שתישאר היא מה שאנחנו מכנים "החיסכון השוטף". לדוגמה: אם משק בית מכניס סך של 22,000 שקלים, מתוכם 2,000 ₪ נחסכים בצד כחלק מההפרשות הפנסיוניות, ומוציא סך של 16,000 ש"ח אזי החיסכון השוטף הוא סך של 4,000 ש"ח. כאמור, כדי לא לשחוק את החיסכון השוטף בשיעור האינפלציה, כדאי לשקול להשקיע אותו במטרה שיניב רווחים.
קופת גמל להשקעה - מאפיינים
על אף האסוציאציה המזוהה עם קופות גמל, שבדרך כלל מיועדות כפתרון לחיסכון ארוך טווח, קופת הגמל להשקעה מאפשרת לנהל כספים תוך שמירה על נזילות מלאה. מדובר במוצר חיסכון שהושק בשנת 2016 ומאפשר לחוסך להשקיע את החיסכון השוטף במסלול השקעה על פי בחירתו. בהתאם לצרכים של החוסך, החוסך יכול לבחור במסלול אחד או במספר מסלולים, כאשר כל שינוי ומעבר בין מסלולים לאורך תקופת החיסכון אינו נרשם כאירוע מס. כמו כן, הכספים הנחסכים בקופה נזילים באופן מלא וניתנים לפדיון בכל עת.
אחד המאפיינים הבולטים של קופת גמל להשקעה הוא שבכל הקשור למיסוי הרווחים על ההשקעות, קופת גמל להשקעה מציעה תנאים טובים יותר לעומת השקעות ישירות בשוק ההון. יתרון ראשון הוא בדחיית מס על רווחי ההון עד למועד הפדיון. יתרון שני הוא בפטור מלא ממס זה, במקרה והחוסך יבחר להסב לקצבה חודשית את החיסכון החל מגיל הפרישה המינימלי. הטבה זו מוענקת על ידי המדינה מתוך מטרה לעודד את החוסכים להשקעה ארוכת טווח, שתיטיב עימם החל מגיל הפרישה.
קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון?
בדומה לקופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון היא מכשיר חיסכון המאפשר להשקיע את החיסכון השוטף במסלולי השקעה מגוונים תוך שמירה על נזילות. אם בעבר פוליסות חיסכון המנוהלות בחברות הביטוח יכלו להתהדר בכך שהן עושות שימוש בנכסי השקעה לא סחירים, מה שמייצר להן בידול מול קופות הגמל להשקעה, כיום הבדל זה מטשטש וגם בקופות הגמל להשקעה משולבים נכסים לא סחירים, התורמים לפיזור תמהיל ההשקעות.
בשני המוצרים, הן בקופת גמל להשקעה והן בפוליסות חיסכון, ישנן עלויות של ניהול ההשקעות בקופה וחשוב לבדוק ולהשוות את דמי הניהול טרם פתיחת החיסכון. אחד ההבדלים המהותיים ביותר בין שני המכשירים הוא בתקרת ההפקדה. בשל יתרון המיסוי המשמעותי בקופת גמל להשקעה, ישנה תקרת הפקדה שנתית שעומדת נכון לשנת 2023 על סך של 76,449 ש"ח לכל אדם לפי מספר תעודת הזהות. פוליסת חיסכון לעומת זאת, אינה מוגבלת בתקרה שנתית, אך בניגוד לקופת הגמל להשקעה, החוסכים בפוליסת חיסכון לא יוכלו להסב את הסכום שנצבר בה למטרות קצבה החל מגיל 60 ומעלה, תוך הימנעות מאירוע מס.
השורה התחתונה – להנות מכל העולמות
חשיבות החיסכון עולה אל מול יוקר המחיה, שמרים ראש בישראל בשנתיים האחרונות. השקעת החיסכון השוטף מאפשרת חשיפה למניות ואגרות חוב בשוקי ההון וכן לאפיקים אחרים במטרה להשיא תשואה חיובית ולהגדיל את החיסכון לאורך שנים.
קופת גמל להשקעה ופוליסת חיסכון מאפשרות השקעה נזילה וגמישה במסלולים שונים. אולם, קופת גמל להשקעה מציעה הטבה ייחודית לחוסכים הסבלניים שימתינו עד גיל הפרישה ויממשו את הכספים כקצבה. שווי ההטבה עשוי להיות בין עשרות למאות אלפי שקלים. לכן, חשוב למצות את מגבלת ההפקדה השנתית של קופת הגמל להשקעה, וככל שמעוניינים בחיסכון שוטף גבוה מכך – ניתן גם להוסיף ולהשקיע גם בפוליסת חיסכון עבור הסכומים שמעל התקרה. בכך החוסך יכול ליהנות מכל העולמות.
האמור אינו מהווה ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או תחליף לייעוץ/שיווק פנסיוני המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם.