הרפורמה במשכנתאות לא מתגלגלת לרוכשים: לפני כחודש נכנסה לתוקף ההחלטה של בנק ישראל שנועדה להקל על נוטלי המשכנתאות - ביטול מגבלת הפריים, כלומר הרחבה של הרכיב הזול ביותר במשכנתא כיום. הציפייה הייתה שהשינוי יביא להוזלה של מאות שקלים בהחזר החודשי, אבל בדיקה של "תוכנית חיסכון" מגלה שבשטח, המצב שונה לחלוטין.
לעדכונים נוספים ושליחת הסיפורים שלכם - היכנסו לעמוד הפייסבוק של החדשות
מצויד במצלמה הנסתרת, נכנס חבר המערכת לארבעת הבנקים הגדולים במדינה. בכל בנק ביקש לקחת משכנתה על סכום של 900 אלף שקלים בפריסה ל-30 שנה. כדי להשוות בין הריביות ביקשנו מכל בנק שני מסלולים: הראשון, המסלול שלפני ההקלה, כזה שמגביל את רכיב הפריים לשליש; השני, בהתאם להקלה של בנק ישראל, ובו רכיב הפריים מהווה שני שליש מהתמהיל. לאחר מכן ביקש חבר המערכת לעלות חבר טלפוני לייעוץ, ובצד השני יענה שימי אדזיאשוילי, מהתאחדות יועצי המשכנתאות.
בנק לאומי
התוצאה בבנק לאומי לא משתלמת בכלל, פער של 60 אלף שקלים לטובת המסלול שאינו מושפע מהרפורמה. כשניסה אדזישוילי לעמת את נציגת הבנק עם הנתונים קיבל את התשובה הבאה: "אין מה לחכות, הם לא יורדיו ריביות בבת אחת, לא יעשו בשני שליש פריים מינוס חצי. אין מצב כזה. לא יעשו את זה. הבנקים לא יעשו את זה. הבנק לא פראייר הם לא יעשו את זה, כל הבנקים התאגדו ולא עשו את זה".
לאחר שהנציגה בבנק לאומי מסבירה שההוזלה המיוחלת לא תגיע, עברנו לנסות בבנק מזרחי טפחות, הבנק שמחזיק בנתח הגדול ביותר בשוק המשכנתאות הישראלי
מזרחי טפחות
כבר בשלב הראשון נציג בנק מזרחי טפחות מציג את המסלול הכולל את ההטבה של בנק ישראל כמסוכן ולא כדאי: "זה יהיה מבחינת הריביות קצת פחות טוב והרבה יתר מסוכן". ואכן בבנק זה קיבלנו הפרש של 35 אלף שקלים לטובת המסלול הקודם לרפורמה.
"זו בכל לא הקלה של בנק ישראל, זו הקלה של ממשלת ישראל", הסביר נציג הבנק כשעומת עם האבסורד. "הכנסת העבירה חוק ודחפה את זה לגרון של בנק ישראל. באף בנק לא קרה כלום".
בנק הפועלים
גם בבנק הפועלים, מרגע שאנחנו מבקשים את המסלול הכולל את ההטבה, אנחנו נדרשים לשלם יותר בהחזר החודשי ואלפי שקלים על כל התקופה. הפער מגיע לעשרת אלפים שקלים.
"זה יקר, הרבה יותר יקר ל-30 שנה", אמרה נציגת בנק הפועלים כשנשאלה על מסלול ה-2/3 ריבית פריים. אבל זה לא אמור להיות יותר זול לפי בנק ישראל? "כרגע זה עוד לא יצא לפועל. אם אתה לוקח שני שליש - זה לא יותר זול. שני שליש כרגע אין הנחיות מסודרות. זה משהו חדש שרק עכשיו יצא, כרגע אין לי מה לחדש".
בנק דיסקונט
רק בבנק דיסקונט ניכר שההנחיה של בנק ישראל הגיעה גם לצרכנים: ההחשה החודשי על כל התקופה הצטמצם במסלול המושפע מהרפורמה, והוזל ב-4,000 שקלים. זה אמנם לא הרבה, אבל זה כן זול יותר. הבעיה היא, שגם פה בריבית הפרים עצמה ישנה קפיצה מאוד משמעותית כשבוחרים במסלול החדש.
"בנק ישראל הוריד הנחיה אבל בנק ישראל לא אחראי על גיוס הכסף מבנק דיסקונט. זה לא אומר שבנק דיסקונט צריך לתת כסף חינם", טען נציג הבנק.
בארבעה מתוך ארבעת הבנקים שנבדקו ריבית הפריים הפכה לגבוהה יותר, ההחזר החודשי גדל וההחזר על כל התקופה גדל באלפי שקלים, זאת מלבד בנק דיסקונט שבו ההחזר על פני כל התקופה ירד.
"עושקים את הציבור"
"הבנקים משתמשים ברפורמה הזאת שפתחנו לטובת הציבור ועושקים בה את הציבור", טען בזעם, יוזם ההטבה, ח"כ שלמה קרעי מהליכוד. "הרי העברנו את הסיכון ללקוחות, אז מה הבנקים אומרים? הסיכון יהיה אצל הלקוחות אבל את הכסף תשלמו אותו דבר".
דרור שטרום, שכיהן בעבר כממונה על ההגבלים העסקיים ומכיר היטב את המערכת הבנקאית, בחן את ממצאי התחקיר אך טען שהבעיה בשוק המשכנתאות היא הרבה יותר עמוקה: "קשה מאוד לצרכן להבין את המחיר המורכב של משכנתה במקטע אחד ומשכנתה במקטע שני ולחבר ביניהם, וכרגיל – הבנקים מנצלים את זה".
"בשווקים לא תחרותיים מה שאנחנו רואים זה שלמרות שהמחירים של חומרי הגלם יורדים, המחיר הסופי לצרכן נשאר יקר, וזה מה שאנחנו רואים פה", טען שטרום.
צריך לומר, הריביות שמוצעות בבנקים משתנות בין לקוח ללקוח, ולכן הדבר הנכון ביותר לעשות כדי לחסוך כסף הוא להשוות בצורה מעמיקה בין הבנקים. השבוע יצאה לדרך הקלת הפריים גם עבור מי שמעוניין למחזר את המשכנתא. נקווה שלפחות הפעם ההוזלה המיוחלת תגיע לנוטלי המשכנתאות.
תגובות הבנקים
מבנק לאומי נמסר בתגובה: "דברי הנציגה אינם נכונים וסותרים את המציאות ואת מדיניות הבנק. הריבית הכוללת ללקוחות שנטלו משכנתה בלאומי ירדה בכ-10% מאז החלה הרפורמה במסלול ריבית הפריים".
ממזרחי טפחות נמסר בתגובה: "ההצעה המצוטטת בכתבה היא הצעה ראשונית ואינה מייצגת. הדברים המיוחסים לבנקאי הינם חמורים וחריגים".
מבנק הפועלים נמסר בתגובה: "כאשר בוחנים את המסלולים השונים של המשכנתה יש לזכור כי ההחזר החודשי בנקודת המוצא של נטילת המשכנתה אינו מהווה קריטריון יחיד לבחינת העדיפות בין המסלולים".
מבנק דיסקונט נמסר בתגובה: "כפי שעולה מהתחקיר, בנק דיסקונט הוזיל את העלות הכוללת של המשכנתאות ומציע את התנאים התחרותיים ביותר ללקוחות. אנו מכבדים את החלטת בנק ישראל ופועלים על פיה".