מיקה הייתה לקוחה נאמנה של סניף ילדותה באחד הבנקים הגדולים שמתגאה ביחס החם שהוא מעניק לעסקים הקטנים. מיקה, עצמאית בעלת עסק קטן, פתחה לצורך ניהול העסק חשבון בנק נוסף. היא גילתה שהבנק מאפשר פתיחת חשבון המוגדר כ"עסקי" רק כאשר ההכנסות עולות על סכום מסוים. אבל ההכנסות של מיקה עדיין לא הגיעה לאותו הרף, ולכן נמנעו ממנה ההטבות של חשבון בנק עסקי.
אחד הפרמטרים החיוניים לקיומו של עסק הוא גמישות פיננסית שבלעדיה עסק אינו יכול להתנהל באופן שוטף. למשל, בעל עסק נדרש פעמים רבות למשוך כספים באופן מידי. מרבית העצמאיים מקבלים תשלומים דחויים ולכן הרבה פעמים יש להם הכנסות עתידיות אך הוצאות אותם הם נדרשים להוציא בהווה, ענין שמייצר לכאורה יתרה שלילית.
כך היה גם אצל מיקה שהפקידה המחאות דחויות מלקוחותיה בשווי של עשרות אלפי שקלים אולם כיוון שההמחאות היו דחויות הבנק לא אפשר לה לבצע משיכה צנועות יחסית של 1,500 שקל, משום שמשיכה כזאת יצרה חריגה מהמסגרת. העובדה שהבנק החזיק באותן המחאות דחויות בשווי שעלה במאות אחוזים על הסכום שביקשה למשוך לא הועילה לה. מיקה ניסתה להסביר לפקיד שכעצמאית היא אינה יכולה להתנהל כך ושההתנהלות הזו פוגעת לה בעסק. תגובת הפקיד הייתה "אני ממליץ לך לחצות את הכביש ולפתוח חשבון אצל הבנק ממול".
אלא שבכך לא תמו תלאותיה הקפקאיות של מיקה ופעם נוספת כשנדרשה לבצע משיכה גילתה לתדהמתה שבעקבות חוב של 1,800 שקל למוסד לביטוח לאומי הוטל עיקול על חשבונה מבלי שקיבלה כל הודעה על כך. בחשבונה באותה עת היו עשרות אלפי שקלים אולם הבנק לא הסכים לשחרר לה אותם בגלל אותו עיקול. מיקה נאלצה להתרוצץ בין הבנק למוסד לביטוח לאומי. כשסיימה סוף סוף את ההתנהלות ורצתה להביא לביטול העיקול ומשיכת הכסף שהיא כה צריכה הודיע לה הבנק שהעיקול יוסר בתוך 72 שעות. בשלב הזה כבר היא כבר החליטה לעבור לבנק אחר, שהבטיח לה חשבון שיאפשר לה לקיים את העסק שלה.
בניגוד להתנהלות היום יומית של האדם הפשוט, בעלי עסקים קטנים זקוקים נואשות לבנק כדי לנהל באופן שוטף את העסק שלהם. עסקים גדולים, שתזרים המזומנים שלהם נמדד במיליונים, ולעתים אפילו במיליארדים, זוכים לתנאים מופלגים, ולהקלות שנדמות לעתים לא הגיוניות. מי שמנהל עסק בסכומים קטנים בהרבה, מגלה שמדובר לעתים בעוד מכשול שצריך לעבור בדרך להצלחה.
אזהרה חודשית מהבנק
תהילה הקימה בשנת 2010 משרד פרסום. בעלה עבד אף הוא באותה תקופה כעצמאי. "הבנק לא מבין את אופן ניהול ההכנסות של עצמאיים", היא אומרת, "למשל, חלק מהלקוחות משלמים בהעברה בנקאית והבנק לא מוכן היה לקבל את הטענה שהתנועות הללו שנכנסו לחשבוני הן תשלום מלקוחות בהעברה בנקאית ופעם אחר פעם הוא דרש ממני הוכחות על כך.
"כשפתחנו את העסקים שלנו לאור היקף הפעילות המליץ לנו הבנק שלא לפתוח חשבון עסקי בגלל העמלות הגבוהות. אולם חשבון פרטי לא באמת מתאים לאופי הפעילות של בעל עסק וזה יוצר אי סדרים וחוסר תאימות בין כסף שנכנס לכסף שיוצא וברגע שיש חוסר התאמה הבנק מתחיל לשאול שאלות".
תהילה מספרת, שלאחר שנים של התנהלות כזו מול הבנק החליטו היא ובעלה לעזוב את אורח החיים העצמאי ולחזור לעבוד כשכירים. "קשה מאוד להתנהל עסקית כאשר הבנק אינו נותן גב, וכאשר צריך להתחנן על כל חריגה קטנה של כמה ימים מהמסגרת שניתנה רק משום שהתשלום מלקוחות הוא בדרך כלל תשלום דחוי. באופן קבוע היה מתקשר אלינו מידי חודש פקיד אחר ומזהיר אותנו שאנחנו בחריגה. כל פעם מחדש היינו יושבים עם הפקיד ומסבירים לו שתוך 10 ימים יכנס כסף והחשבון יתאזן. אין להם פתרון פיננסי אמיתי להתנהלות כזו שמאפיינת הרבה מאוד עצמאים. בסופו של דבר ולאחר מספר שנים כאלה החלטנו לוותר על חלק מההכנסה ולחזור לעובד כשכירים".
>> רציתם מתנה מהבנק? שלמו 20 שקל עמלה
קושי נוסף שבו נתקלו תהילה ובעלה במסגרת התנהלותם מול הבנק היה סביב נושא המשכנתה. "כשבאנו לבקש משכנתה הבנק לא הפסיק לבקש עוד ועוד מסמכים מאיתנו ומרואה החשבון. כשיש לך עסק אתה מעמיס את כל ההוצאות על העסק ואז הבנק מסתכל על השורה התחתונה חלקי 12 (12 חודשים) וטוען שההכנסה שלנו מועטה מידי. שכיר לא צריך להתמודד עם זה וכל שנדרש ממנו זה להציג תלוש משכורת מבלי שהבנק בודק בציציות כל הוצאה והוצאה בחשבון העו"ש שלו".
אצבע על הדופק
אורית ששון, רואת חשבון ויועצת פיננסית לעסקים ומשכנתאות, מכירה היטב את ההתנהלות של בעלי עסקים קטנים מול הבנקים. "הבנק הוא מוסד מאוד קפדן וצריך ללמוד להתנהל מולו. דבר ראשון, יש חשיבות רבה לסניף שנבחר לפתוח בו את החשבון. אם זה סניף שמכיר את בעל העסק עולה הסיכוי שינתן לו אשראי גדול יותר וחשוב מאוד לבדוק אם זה סניף שרגיל לעבוד עם עסקים ואם יש לו היכולת להתמודד עם היקף הפעילות של בעל העסק".
ששון ממליצה לא לחכות לחריגה ממסגרת האשראי, אלא להיות עם אצבע על הדופק ולבקש הגדלת מסגרת זמנית מהבנק. "מניסיוני כאשר פונים לבנק מראש ולא לאחר שהבנק מתקשר הוא כן יבוא לטובת הלקוח. הבעיה היא שחלק ניכר מהעסקים הקטנים רצים קדימה מבלי לתכנן תזרים מזומנים כמו שצריך ואז העבודה מול הבנק היא בשיטת כיבוי השריפות ואת זה הבנק לא אוהב", היא אומרת.
ששון מסכימה שאכן יש קשיים בהתנהלות מול הבנק כמו למשל הריביות הגבוהות שגובה הבנק על שימוש בהמחאות דחויות אולם היא מציעה לנהל משא ומתן על הריביות. ככל שהבנק יראה כי הלקוח מתנהל באופן מסודר כך הוא יבוא לקראת הלקוח גם בנושא הזה. "מילת המפתח היא שליטה כספית וזה מתחיל מניהול חשבונות נפרדים מהחשבונות האישיים, התנהלות לפי תכנית עסקית ולהיות עם אצבע על הדופק", אומרת ששון.
"גם בתחום ההלוואות יש לא מעט קשיים בהתנהלות של לקוחות מול הבנק", אומרת ששון. "בעלי עסקים קטנים רבים לא מציגים לבנק תכנית החזר הלוואה מסודרת ולכן הבנק יחשוש לתת הלוואה או להגדיל באופן קבוע את המסגרת."
ששון מספרת כי מגיעים אליה לקוחות שהבנק סירב להעניק להם הלוואה משום שלא הגיעו מוכנים מספיק ולא ידעו מה להציג. כתוצאה מסירוב הבנק הם נאלצו לקחת הלוואות מהשוק האפור. "במצב הזה, בדרך כלל כבר לא נשאר מה להציל ובמרבית המקרים בעל העסק נאלץ לסגור. אבל זה לא מחויב המציאות אילו ההתנהלות מלכתחילה הייתה אחרת".
ששון מציעה לבעלי עסקים קטנים שלא להסתפק ברואה חשבון ולהיעזר בליווי פיננסי מקצועי. "להבדיל מרואה חשבון, יועץ פיננסי עוזר בהכנת תכנית עסקית שצופה פני עתיד. תכנית טובה מסייעת ביחס של הבנק אל בעל העסק ועוזרת לבעל העסק להתנהל עם שליטה פיננסית אל מול ההוצאות וההכנסות שלו".
יודעים מה הסיפור הבא של mako כסף? כתבו אלינו money@mako.co.il