יש מה לקנא באנשי מקצוע. את כמות הידע שלהם קשה מאוד לנצח. אנחנו יכולים לשבת על הרשת שעות, לעשות מחקר ארוך, להתייעץ עם כל מעגלי ההון האנושי שלנו, ועדיין לא נגיע לאלפית הידע וההתמצאות כמו מומחית או מומחה לתחום ספציפי. אי אפשר להחליף ידע עמוק וניסיון של שנים, ואין לנו שום כוונה לנסות.
מצד שני, גם לא תמיד אפשר לסמוך גם בעלי מקצוע. לרוב אין לנו דרך לגלות אם הם באמת כל כך מבינים בתחום שלהם, אם יש להם אינטרס סמוי ולכן הם מכוונים אותנו לפי הצרכים שלהם, או אם הם סתם בני אדם שעושים טעויות, רק שבמקרה אלה טעויות שיכולות לעלות לנו ביוקר.
אז החלטנו ללכת על דרך השלילה, ולשאול מה בעלי מקצוע שונים מה הם לעולם לא היו עושים בעניינים שקשורים אליהם, כשהם צריכים לפתור בעיה עבור עצמם ולקחת סיכון. אולי זה לא יענה לנו על כל השאלות, אבל זה בהחלט יגלה לנו ממה ממש כדאי להימנע.
אז דיברנו עם הראל, יועץ משכנתאות, שיודע בהחלט איזה דברים הוא בחיים לא היה עושה אם הוא היה צריך לקחת משכנתא ויש לו כמה טיפים מוצלחים שנשמח לאמץ.
1. בחיים לא הייתי מבקש הצעה רק מבנק אחד, בטח לא מהבנק שלי
נכון שזה הכי נוח והכי מוכר. אפשר לקבוע תור באפליקציה והם יודעים עלינו הכל. אבל זה בדיוק הקאצ': בבנק שלכם יודעים לשכנע אתכם יותר טוב מכולם. גם אם יתברר שההצעה של הבנק הכי משתלמת, כדאי לקבל הצעות משלושה בנקים לפחות. זה גם מאפשר לכם להתמקח על ההצעה הקיימת. בנוסף, בחיים לא הייתי סומך על הפקידה בבנק, גם אם היא הייתה בת דודה שלי. כל המערכת של הבנק בנויה ככה שהיא מתעדפת את האינטרס של הבנק על פני האינטרס של הלקוח. לכן גם אם הפקידה מאוד רוצה לעזור לכם, היא פשוט לא יכולה, המערכת לא תאפשר לה לתת הצעה טובה מדי. זה לא אומר שאי אפשר להגיע להצעה טובה, זה פשוט אומר שבכל הנוגע ללקיחת משכנתא, אסור להיות תמימים.
2. בחיים לא הייתי רץ לדחות תשלומי משכנתא בתקופת משבר
זה טיפ ברוח התקופה, אבל הוא רלוונטי לכל עת של משבר פיננסי או כל משבר אחר: אל תדחו את תשלום המשכנתא. מלבד אוכלוסיות ספציפיות של תושבי העוטף, מפונים ומילואימניקים עם תקופת שירות מינימלית – כל השאר הולכים לשלם הרבה מאוד על דחיית תשלומי המשכנתא. לא לשלם משכנתא במשך שישה חודשים זה חלום, אבל בתום התקופה סביר להניח שתצטערו על זה, כי הריבית שלא שולמה בתקופה זו הופכת לריבית על הריבית ומתווספת לתשלומי הקרן.
3. בחיים לא הייתי מחפש משכנתא שמורכבת רק ממסלולים בריבית קבועה
נכון שעכשיו הריבית גבוהה, וכולנו מחפשים ביטחון בדמות ריבית קבועה, אבל צריך להבין דבר אחד – על פירעון מסלול בריבית קבועה מקבלים קנס הרבה יותר גבוה מאשר על פירעון מסלול בריבית משתנה. ישראלי ממוצע משפר דיור אחת לשבע שנים, ואז אם תרצו לפרוע את המשכנתא, או אפילו חלק ממנה, יכול מאוד להיות שתשלמו על זה ביוקר (וצריך גם לזכור שהריבית צפויה לרדת בשנים הקרובות).
4. בחיים לא הייתי לוקח משכנתא חדשה בלי לבדוק קודם אם לא עדיף לגרור את הישנה
כשקונים נכס חדש, הרבה פעמים עדיף לגרור משכנתא קיימת – כלומר להעביר את המשכנתא מהנכס הישן לנכס החדש. מדובר בתהליך פשוט שבו סכום המשכנתא שנותר לכם לשלם עובר דירה יחד איתכם, באותם תנאים ומסלולים. לרוב מדובר בתנאים טובים הרבה יותר ממה שתוכלו לקבל היום.
5. בחיים לא הייתי מבקש מהבנק את המשכנתא עם ההחזר הכי נמוך שקיים
נכון שזה מפתה לשלם מעט כל חודש, אבל לרוב מדובר במשכנתא שמורכבת ממסלולים צמודים למדד, ככה שבטווח הארוך אתם תשלמו הרבה יותר. דרך נכונה יותר לבחור משכנתא היא לקבוע מראש מה המחיר שאתם יכולים להחזיר כל חודש, בהתאם להכנסות ולצרכים שלכם. בחישוב של שנים קדימה מדובר בהבדל של עשרות אלפי שקלים.
בהכנת הכתבה השתתפו הראל ויועצי משכנתאות נוספים. הראל מדורג באתר מידרג בציון של 9.92. באתר מידרג ניתן למצוא חוות דעת על יועצי משכנתאות ועל אלפי בעלי מקצוע נוספים במעל 130 תחומים שונים.