הילד שלכם עבר טסט ויש לו רישיון. שמחה גדולה. במה זכיתם? שלושה חודשים של ליווי, דאגה מהטירוף הממונע על הכבישים והוצאות גדולות על ביטוח הרכב. כמה גדולות? פי שניים ויותר (תלוי בוותק וגיל הנהג) מאשר שילמתם למשל על שני בני זוג הנוהגים על הרכב – מדובר גם בביטוח החובה (המכסה נזקי גוף לנהג ולצד ג') וגם בביטוח מקיף (המכסה נזק לרכוש – המכונית בו נהג וצד ג' שנפגע). גם ההשתתפות העצמית במקרה של תביעה גבוה ב-50% ויותר.
"לפי נתונים סטטיסטיים של חברות הביטוח, סך התביעות המשולמות בגין תאונות שגורמים הנהגים הצעירים, גבוהות לאין ערוך מתאונות של נהגים מבוגרים", מסביר מיכה אדוני, סוכן ביטוח מטבריה נמשמש גם כיו"ר מחוז חיפה והצפון בלשכת סוכני הביטוח, "חברות הביטוח הם עסק פיננסי לכל דבר - ורוצות ככל האפשר להקטין את רמת הסיכון שלהן. רוב חברות הביטוח פשוט לא רוצות לבטח את הנהגים הצעירים ומשכנעות אותם על ידי הצעות ביטוח גבוהות, לנסות את מזלם במקום אחר".
אדוני מספר כי הורים רבים לא מסוגלים לעמוד בעלויות הביטוח הגבוהות. לעתים הם לא עומדים בלחץ ומאפשרים לנהג הצעיר לנהוג ברכב ללא ביטוח. "ההורים האלה נכנסים לסקט בעת תביעה שאני לא מאחל אותו לאף אחד", אומר אדוני.
יש אפשרויות להוזיל את התעריפים, אולם לפני המחיר, חשוב להבין מהו בדיוק נהג חדש. בסוף שנות התשעים החליט משרד התחבורה על הגבלות מסוימות לגבי נהגים חדשים וצעירים, לאחר שהסטטיסטיקה הוכיחה שהם מעורבים משמעותית יותר בתאונות.
לשם כך נקבעה הגדרה של "נהג חדש", המתייחסת לתקופת וותק הנהיגה שלו. נהג חדש נחשב למי שטרם חלפו שנתיים מאז קיבל רישיון, גם אם הוא בן יותר מ-40.
הגדרה נוספת נקבעה ל"נהג צעיר", המייחסת לגילו של הנהג – בעיקרון, נהג צעיר נחשב לזה שגילו עד 24. אם הגיל המינימלי לקבלת רישיון הוא 17, הרי מדובר על טווח הגילאים 17-24.
מבחינת ביטוח הרכב, ההבדל בין נהג צעיר לבין נהג חדש מתבטא גם בסכומי הפרמיות וההשתתפות העצמית בכל אחד מהמקרים. בכל מקרה, גם ביטוח לנהג חדש וגם ביטוח לנהג צעיר, יקרים בהרבה מזה של ביטוח נהג וותיק (מעל גיל 24 ורישיון בן יותר משנתיים).
ביטוח חובה: מערכות בטיחות מורידות את המחיר
כל נהג בישראל מחויב על פי חוק לרכוש ביטוח חובה לרכבו; ביטוח זה מפצה על נזקי גוף (פציעה, מוות) שנגרמו בתאונה לנהג, או לנוסעים ברכבו, או למי שנפגעו מרכבו (כולל הולכי רגל). גובה הפרמיה לא מושפע מערך הרכב;. הוא נקבע לפי נפח המנוע ומערכות בטיחות הקיימות ברכב, היסטוריה של תאונות ושלילות רישיון בשלוש השנים האחרונות, אך בראש וראשונה לפי גיל הנהג וותק הנהיגה שלו. הפוליסה תשולם בהתאם לנהג הצעיר ביותר הנוהג ברכב. מחירי הפוליסות אינם זהים.
על פי מחשבון הביטוח באתר משרד האוצר, טווח המחירים של הפרמיה הנדרשת לביטוח חובה עבור נהג בן 18 הנוהג על רכב משפחתי (1,600 סמ"ק) עם ותק של שנה וללא תאונות או תביעות רחב למדי. הפרמיה הנמוכה ביותר היא 2,650 שקל, והגבוהה ביותר היא 3,310 שקל. חברות הביטוח הישיר, אגב, הן לא הזולות ביותר.
איך אפשר להוריד את התעריפים? בעקבות תיקונים של רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, עלויות הביטוח לנהג חדש וצעיר מוזלות מאד אם ברכב מותקנות מערכות בטיחות כמו מערכת לבקרת יציבות (ESP), מערכת התרעה על אי שמירת מרחק (FCW) ומערכת התרעה על סטייה מנתיב (LDW) – אז נע טווח המחירים בין 1,680 שקל לשנה לבין 2,285 שקל לשנה.
פרמטר נוסף שמוזיל עלויות הוא מין הנהג – נהגת חדשה/צעירה חוסכת להוריה 100-200 שקל בשנה לעומת נהג ממין זכר.
בדקנו את עלויות הביטוח גם לנהג צעיר בו 21, עם וותק של ארבע שנות רישיון בתוקף עם אותם נתוני רכב ותאונות בעבר. מצאנו שהביטוח הזול ביותר יסתכם ב-1,680 שקל בשנה והיקר ביותר – 3,010 שקל בשנה.
אגב, לשם השוואה – נהג בן 40, עם וותק נהיגה של 22 שנה, ללא שלילות, ללא תאונות בשלוש השנים האחרונות, הנוהג ברכב דומה, ישלם בין 1,206 שקל ל-1,673 שקל בשנה (ההצעה היקרה ביותר).
היתרון של מחשבון משרד האוצר הוא גם בכך שליד כל חברה יש ציון שהחברה קיבלה מבחינת השירות שהיא נותנת - לא תמיד החברה הזולה ביותר היא זו שתקבלו ממנה את השירות הטוב ביותר. אז קחו את זה גם בחשבון.
ביטוח צד ג' וביטוח מקיף
לבדוק ואף לפצל. יש הבדלי מחירים משמעותי בין חברות הביטוח. אל תסכימו להצעת ביטוח בלי לבדוק במחשבוני השוואת מחירי ביטוח ברשת.
מותר לפצל את ביטוח החובה מהביטוח המקיף או רק צד ג' בין חברות שונות. לכן שקלו לרכוש ביטוח חובה בחברה הזולה ביותר וביטוח מקיף בחברה הזולה ביותר בתחום זה, וכבר הרווחתם מאות שקלים בשנה ואף יותר באמצעות הפיצול.
מוסכי הסדר. אם הרכב ניזוק בתאונה, ניתן להוזיל את דמי ההשתתפות העצמית על ידי הסכמה לתקן את הרכב במוסכי הסדר של החברה. ההוזלה יכולה להיות משמעותית ולהסתכם בכמה מאות שקלים. מוסך הסדר לאו דווקא אומר שהחברה רוצה לסדר אתכם. מדובר במוסך עמו חברת הביטוח עובדת בהסדר קבוע, והוא חייב להיות מוסך מורשה וברמה טובה.
הגדלת ההשתתפות העצמית. ניתן להגדיל את ההשתתפות העצמית ובתמורה להוזיל את הפרמיה משמעותית, אם כי לא כל החברות מעניקות הסדר כזה. במקרה של נהגים חדשים, שמועדים להיקלע לתאונות, חשוב להבין את ההשלכות האפשריות של מהלך כזה. הוזלה קטנה יכולה להתגלות לאחר מכן כהפסד גדול.
ביטוח לזמן קצוב. יש חברות ביטוח שמוכרות ביטוחים לנהגים צעירים לזמן קצוב בנוסף לביטוח הרכב הקיים והרגיל (להורים למשל, כשאז העלות קטנה יחסית). מדובר ברכישה נפרדת של הביטוח בכל פעם שהנהג הצעיר משתמש ברכב (מוגבל במספר הפעמים בשנה), מה שמקל על ההוצאה. יש חברות המציעות פוליסות לסופשבוע המיועדות בעיקר לחיילים או תיכוניסטים, מה שמוזיל מאד את הפרמיה הכוללת.
יש חברות המציעות כיסוי לנהג צעיר לנהיגה ברכב המשפחתי במשך ארבעה ימים רצופים בעת הצורך תמורת 59 שקלים לכל פעם – ביטוח חובה ומקיף. מדובר בפתרון יעיל כשהנהג הצעיר הוא חייל, או תיכוניסטית שמשתמשים ברכב בעיקר בסופי שבוע.
הנהגים הצעירים עצמם יכולים לסייע במימון הביטוח מכספם ו/או החברים אותם הם מסיעים ברכב. הרי די מקובל שהחברים משתתפים בעלויות הדלק, אז שישתתפו גם בעלות הביטוח הנוספת (10 שקלים לחבר זו לא מעמסה כספית).
הבעיה – חברות הביטוח מאפשרות לרכוש את הכיסוי הזה עד 12 פעמים בשנה. לאחר מכן אפשר לעבור למסלול ביטוח רגיל (באותה חברה) והעלויות הנוספות יוקטנו, כי כבר שילמתם על כשלושה חודשים חודשים. לא בטוח שחסכתם הרבה, אבל התפלגות ההוצאה נוחה יותר.
רכישת שעות. יש חברות ביטוח המציעות ביטוח על בסיס שעות נהיגה וניצולן בפועל. כך למשל הושקה לפני כמה חדשים פוליסה חדשה באחת מחברות הביטוח המאפשרת לקנות בנק של 1,500 קילומטרים בשנה עבור הנהג הצעיר, וזאת תמורת 1,500 שקל לרכב ששוויו עד 150 אלף שקל, ולהמשיך לשלם את הביטוח הרגיל הזול יחסית עבור הרכב.
ניתן לרכוש חבילת קילומטרים נוספת בעלות גבוהה יותר. הבעיה בפוליסה זו היא שמי שמכוסה בה הוא הנהג הצעיר עצמו – הפוליסה היא שמי. כלומר, במקרים אחרים של פוליסת נהג צעיר/חדש, יכולים גם חברים/ות של הנהג לנהוג ברכב (למשל אם הוא שתה אלכוהול), אם הם בעלי נתונים זהים לזה של הנהג (גיל וותק נהיגה). בפוליסה הזו אין אפשרות כזאת.
רכב זול, ביטוח זול. תעשו טובה לעצמכם ותקנו לילד רכב זול וקטן (אפשר להיעזר בסבא וסבתא, ואפילו בחסכונות של הילד) שעולה כמה אלפי שקלים, לפחות לתקופה בה הוא נחשב נהג חדש - הביטוח יהיה זול בהרבה, ואז אפשר גם להסתפק בביטוח חובה וצד ג', ללא צורך בביטוח מקיף.