כל אחד היה רוצה שהכסף יעבוד בשבילו. לרובינו יש חלום לביטחון כלכלי בלי לעבוד קשה ולהצליח רק להרים את הראש מעל המים. אבל מה אם היינו אומרים לכם שיש הרבה כסף מתחת לבלטות, ושבהשקעה של כמה שעות תוכלו להבטיח לעצמיכם בעתיד קצבה נאה כשתגיעו לגיל הפרישה?
עליית תוחלת החיים מאתגרת את מערכת הביטחון הסוציאלי והביטוח הלאומי במרכזה. זאת מכיוון שבעוד שגיל הפרישה נותר בעינו, תוחלת החיים עולה, והמצב שנוצר הוא ששיעור האוכלוסייה שמשתתף בכוח העבודה יורד באופן עקבי. המשמעות היא שאחוז קטן יותר מהאוכלוסייה משתתף בייצור התוצר ומשלם מיסים ישירים, ואילו האחוז שצורך ומקבל תשלומי העברה רק עולה. הדבר משפיע מחד על היקף ההכנסות בתקציב, ומאידך על הוצאות כגון קצבאות זקנה והשלמת הכנסה. אז איך בכל זאת ניתן להגדיל את סכום הקצבה החודשית שנקבל?
עוד ב-mako כסף:
נדל"ן הוא לא הפתרון
אחת התפיסות השגויות הרווחת ביותר היא שהסיכוי היחיד לחיסכון נוסף היא דרך קניית דירה להשקעה. אבל מבט מעמיק יותר מגלה שהדבר לא בהכרח נכון
"הדבר האבסורדי ביותר הוא שיש אנשים שמוכנים להשקיע חודשים בחיפוש אחר נכס להשקעה, במציאת עורך דין שיחתום על הסכם רכישה, בהכנסת מתווך שיעזור למצוא שוכרים ולאחר מציאתם להחתים אותם על חוזה שכירות מול עורך דין נוסף, אבל להשקיע כמה שעות כדי למצוא את הכלים הפנסיונים המתאימים לך ביותר ובכך לחסוך מאות אלפי שקלים - את זה אנשים לא טורחים לעשות", כך מתאר אלון ספונרו, מומחה לתחום הביטוח הפנסיוני ומנכ"ל ובעלים בחברת "פרישה מוקדמת", את התנהלות של רובנו. "לפני שרצים למצוא את הכסף מחוץ למערכת הפנסיונית חייבים לזכור שיש הרבה מה לעשות בתוך המערכת הזו שיביא לחיסכון אדיר וכמעט ללא מאמץ".
ספונרו נותן חמשת דברים שעל כל אדם לקום ולבדוק כבר מחר בבוקר:
הטבות מס - אחת העוצמות הגדולות ביותר של כלי הביטוח הקלסיים (פנסיה, גמל והשתלמות) הן שורת הטבות המס. כשכיר מתבצעות הפקדות אוטומטיות ואין צריך לעודד אותו להפקיד לכלים אלו ובכך ליהנות מפטור מס רווחי הון לדוגמה. הבעייתיות נוגעת דווקא בעצמאים שלא מפקידים כמה שהן יכולים כדי לנצל את הטבות המס.
"הקושי הוא שבשונה מעובד שכיר שמפקיד 5% מהמשכורת והמעסיק שם בדרך כלל פי 3 ממה שהשכיר מפקיד, עצמאי צריך להפקיד את כל החבילה. כרגע אין חובת הפקדה אבל יש כדאיות הפקדה בגלל הטבות מס", מסביר ספונרו. "אם לדוגמה עצמאי מפקיד 17,000 שקל שנתי לכלים הפנסיונים, בבואו לשלם מס הכנסה הוא ישלם כ-7,000 שקל פחות ממה שהיה צריך לשלם מכיוון שעצם ההפקדה לכלים הפנסיונים חסכו לו את חבות המס. יוצא שהוא שילם בפועל רק 10,000 שקל ועשה בעצם 70% רווח על הכסף שלו.
לשמור על הכסף - לא לפתוח קרנות השתלמות כדי לקנות רכב או בר מצווה לילד למרות הפיתוי בחיסכון נזיל. צריך לזכור שבקרן השתלמות אנחנו לא משלמים מס כל הרווחים וזהו סוג של תיק השקעות שעל הרווחים את לא משלם מס רווח הון ועליות הניהול הן זניחות לעומת תיק השקעות. גם בבואנו להחליף עבודה חשוב מאוד לזכור שאסור למשוך את כספי הפיצויים ובכך לשמור על רצף ההפקדות לפנסיה.
להיות עם אצבע על הדופק - "כמעט ב100% מהתיקים שבדקתי אין התאמה בין צרכי המבוטח לבין התוכנית הפנסיונית שלו", מתרה ספונרו. "אנשים חייבים לבדוק את הפנסיה עם סוכן ביטוח או סוכן פנסיוני. זה א. ב. אם אנחנו רוצים לייצר יותר הכנסה לעתיד.
"זה לא רק דמי ניהול כפי שהפיקוח על הביטוח מכוון את האנשים לשים את הדגש ", הוא מסביר, "זה קודם כל לראות אם התוכנית שאני מפקיד בה היא התוכנית המתאימה עבורי. אם עלויות הביטוח שאני קונה בתוך התוכנית הפנסיונית המורכבת מכל מיני מרכיבים כמו אובדן כושר עבודה שאולי אני יכול לקנות אותו חיצונית ולשלם פחות כסף ואז להתאים לי תוכנית אחרת. לבדוק מהי התשואה שעושה קרן הפנסיה שלי לעומת קרנות אחרות".
ספונרו משווה את הזמן שאדם משקיע כדי לחסוך פרומיל בריבית המשכנתא וכמות הזמן שהוא משקיע בתיק הפנסיוני . "כמות ההשקעה הפוכה לכמה שאדם יכול היה להרוויח אם רק היה משקיע כך גם בתיק הפנסיוני".
לא רק לעצמאים - גם עובד שכיר יכול להפקיד מעבר למה שהוא והמעסיק סיכמו עליו. יש אנשים שמופרש להם פנסיה רק על חלק מהמשכורת לפי החוזה ומה שלא נחשב הוא שווי רכב לדוגמא או שעות נוספות. על העובד לבדוק על כמה מהמשכורת המעסיק מפריש ומה הוא יכול להפקיד באופן עצמאי.
הסעיף הלא מדובר - כשהגיעה בשעה טובה העת לפרוש, העיתוי והאופן שאתם מוציאים את הכספים מהתוכניות שווה המון כסף. צריך לזכור שברגע הפרישה שימוש נכון בכסף יכול לקבוע איך תראה איכות החיים שלכם בשנות הפנסיה.
אם משכתם כספים שאתם לא צריכים - כלומר אם משכתם יותר מקרן הפנסיה או את כל קרן ההשתלמות שלכם בטרם ניצלתם מקורות הכנסה אחרים - אתם לא יכולים להתחרט ולהחזיר את הכספים, פעולה שיכולה לחייב אתכם במס.
"הנזק שיגרם ממשיכה מיותרת של הכספים או מעיתוי לא נכון יכול לגרום לאבידה של 100% מהסכום שצברתי. אנשים לא מודעים בכלל לגודל החשיבות שבתכנון משיכת הקצבה ברגע האמת", אומר ספונרו.
הדבר הבא בשוק הפנסיוני
בקרוב אמור להיכנס לשוק שחקן נוסף שכדאי לעקוב אחריו. מדובר בקופת גמל להשקעה והיא מיועדת לחיסכון לטווח ארוך. החידוש הגודל הוא שניתן למשוך ממנה את הכסף בכל גיל ולא דווקא בגיל פרישה (עד כה קופות הגמל היו מיועדות לפרישה בלבד ומי שהיה מעוניין לפתוח אותן לפני היה צריך לשלם קנס כספי גדול). מי שיתמיד עד גיל הפרישה בקופת הגמל החדשה ייהנה משתי הטבות מס: פטור ממס רווח הון (מס על הרווחים של הקופה) ופטור ממס על הקצבה (קצבת פנסיה פטורה ממס).
יודעים מה הסיפור הבא שלנו? כתבו אלינו money@mako.co.il