להילה אוחיון, בעלת האתר המצליח סטייליסטימה, אין פנסיה. לא בגלל שהיא עצמאית שמופלית לרעה לעומת השכירים. אוחיון החליטה, בעזרתה של סוכנת ביטוח, שפנסיה היא הדבר הכי לא בטוח שיש.
"היא לקחה אליה את כל הניירות שנשלחים אלי מדי חודש ושנה והסבירה לי שאם כיום החוק קובע, לדוגמה, שכל מה שחסכתי לפנסיה יגיע אלי בתקצוב חודשי לחלק למספר מסוים של חודשים, זה יכול להשתנות ולהתחלק ביותר", היא אומרת, "כלומר יכול לצאת חוק שאומר שלמדינה קשה עכשיו, והם פורשים לעצמם לעוד תשלומים את הכסף שאני בונה עליו למחייתי בימים בהם לא אוכל עוד לעבוד".
כשאוחיון ניסתה להבין איך תוכל להבטיח את עתידה הפיננסי, המליצה לה הסוכנת לעבור לתכניות חסכוניות יותר, שאינן תלויות בשינויי חוקים למיניהם. "גיליתי, שבשנה אחת של חיסכון בקרן השתלמות שילשתי את הסכום שהצטבר מבלי לעשות כלום, ושבזכות העובדה שהגדלתי את החיסכון לטובת הריסק בביטוח למנהלים שלי, חסכתי יותר", מסבירה אוחיון.
>> 5 צעדים שיגדילו את הפנסיה העתידית שלכם
המהלך של אוחיון, שנראה יוצא דופן על רקע המאמצים למסד באופן סופי ומוחלט את החיסכון לפנסיה, אינו מפתיע. אנחנו מוצפים חדשות לבקרים באזהרות מפני התנערות של המדינה מאחריותה לגורלם הכלכלי של אזרחיה אחרי גיל פרישה. נבואות זעם מפני השקעות של כספי הפנסיה באפיקים מסוכנים, בעיקר ביוזמות עסקיות של טייקונים המסתיימות בתספורות ובשאר מחלות. בנוסף, דמי הניהול השערורייתיים שגובות חברות הביטוח שוחקות באופן דרמטי את כספי החיסכון ונגבים, לא במפתיע, ללא קשר לביצועיה של קופת הפנסיה.
הנתונים האלה שולחים רבים לחפש חלופות שיניבו להם תשואות גבוהות יותר ויגדילו בסופו של דבר את הקצבה החודשית שהם אמורים לקבל בשנות הפרישה שלהם. אבל אילו אפיקים כדאי לבחור? בחרנו לכם כמה אפשרויות, אבל אנחנו מזכירים, כתמיד, שאין תחליף להתייעצות עם מומחים מנוסים באשר להשקעה של החסכונות שלכם.
כל אחד צריך דירה להשקעה, לא כל אחד יכול
דירות להשקעה הפכו אטרקטיביות מאוד בשנים האחרונות, במיוחד לאור התשואה האפסית שמתקבלת באפיקים הסולידיים. בניגוד לשוק ההון, דירות נתפסות כנכס יציב ובטוח השומר על ערכו. פרט לעליית ערך הדירה לאורך השנים, דמי השכירות המתקבלים ממנה מוסיפים לרווח.
דירות להשקעה יכולות להיות אלטרנטיבה מצוינת לאלו הרוצים תוספת של כמה אלפי שקלים לחודש כתוספת לפנסיה. יש מי שיסתפק בדירה אחת, ויש כאלה שעושים את זה בגדול ולוקחים עוד הלוואות ומשכנתאות כדי לרכוש מספר רב של דירות.
בשנים עברו, ההשקעה בדירות היוותה השקעה שמחויבת במס מופחת ואף ניתן פטור על חלק מההכנסה משכירות. בכל הנוגע למיסוי השכירות ומיסוי מקרקעין בכלל, חלו לאחרונה שינויים רבים ונדמה ששר האוצר צופן לנו שינויים נוספים בעתיד הקרוב.
עוד ב-mako כסף:
- 11 סודות כלכליים שרק עשירים יודעים
- איך הפכה אפרת לקט לגורו של הדרכת הורים
- כך נפל מלך העגלות הישראלי של ארצות הברית
כדאי לבדוק מה אחוז ההון העצמי שברשותכם לעומת המשכנתא הנלקחת ולוודא שתוכלו לעמוד בהחזר ההלוואות לאורך זמן. בנוסף יש לקחת בחשבון כי על מחיר העסקה יש עלויות נוספות, חלקן גבוהות במיוחד. עלויות אלה חייבות להיכנס לחישוב שלכם כשאתם מבקשים משכנתא מהבנק.
עורך הדין עמיחי זלצר ממשרד זלצר עורכי דין העוסק בדיני מקרקעין, מצביע על עלויות נוספות שיש לקחת בחשבון כאשר בודקים את כדאיות רכישת הדירה השנייה. בין היתר הוא מזכיר את דמי התיווך, עלויות שיפוץ הדירה, עלויות פתיחת תיק בבנק, תשלום לעורך דין, יועץ משכנתאות ועוד. "עלות אנשי המקצוע בטלה בשישים לעומת הסיכון שבהשקעה מסוכנת ולאחרונה כותרות החדשות מלאות במגוון רחב של מקרים שבהם הפסידו משקיעים את כספם בשל פזיזותם", אומר זלצר.
>> 10 דברים שאתם חייבים לבדוק לפני קניית הדירה
שוק ההון - הפתרון המתבקש
השקעה בשוק ההון הרבה יותר נגישה ופשוטה לביצוע ממה שאנשים נוטים לחשוב והיא מהווה חלופה ליתרות מזומנים של כמה עשרות אלפי שקלים שמעלות אבק בחשבון העובר ושב או בפק"מ, כמעט מבלי להניב לכסף תשואה כלשהי.
ראשית, עלינו להבין את יתרונות שוק ההון. בעידן הדיגיטלי בו הכל זמין בזמן אמת, כל אחד יכול לפתח מיומנות של מנהל השקעות. ככל שנקדים להתמקצע וללמוד, כך נוכל למקסם תשואות אפילו באפיקים הסולידיים. מצד שני, לא כל אחד יכול, רוצה וצריך להפוך לסוחר שמכור למדד תל אביב 25.
אייל גורביץ אחד מבעלי חברת בורסה גרף מחדד: "כאדם העוסק בתחום המסחר במניות מזה לא מעט זמן, דומני שעבור מי שדואג לפנסיה שלו הרי שמסחר אקטיבי אינו עניין מומלץ אלא אם כן זהו עיסוקך העיקרי או שמדובר בתחביב מקצועי. הסטת כספים לתחום המנייתי מן הראוי שתעשה בראייה ארוכה ואפילו ארוכה מאוד. האחוז המנייתי ברכיב הפנסיה אמור להיות במגמת ירידה עם העלייה בתוחלת הגיל". גורביץ ממליץ להתייעץ עם מומחים שמתאימים תיק השקעות על פי יכולת כלכלית, אופי ההשקעה ונכסים נוספים שנמצאים ברשות המשקיע.
הלוואות חברתיות: ריביות הגיוניות יותר
הלוואות חברתיות הן תחום חדש יחסית המחבר בין אנשים פרטיים המעוניינים לקבל הלוואה לבין אלו המבקשים להשקיע את כספם באפיקים שיניבו להם תשואה אטרקטיבית בסיכון נמוך יחסית. הפלטפורמות להלוואות חברתיות כדוגמת eLoan או בלנדר מתחייבות להעניק את הסביבה הבטוחה ביותר לשני הצדדים. פרטי מבקשי ההלוואה נשארים חסויים במערכת, מצד אחד, והחברה דואגת לניהול התהליך עבור המשקיעים מהצד השני.
אדם המעוניין להשקיע את כספו ולהלוות כסף יכול להגיע לתשואה ממוצעת של 5.5%, תלוי ברמת סיכון ההלוואה בה ישקיע. למעשה הלוואה חברתית היא פעילות התיווך הפיננסית הקלאסית, בדומה להלוואה מהבנק או מחברת אשראי. אלא שבשונה מהנהוג בבנקים וחברות האשראי הגובים ריביות מופרזות ממבקשי ההלוואות מחד, ומאידך, מעניקים ריביות אפסיות על פיקדון למשקיעים, המוענקת הלוואה באמצעות העברת סכום כסף מחשבונו של אדם אחד לחשבונו של אדם אחר.
על פעולות אלו, גובים הבנקים וחברות האשראי ריביות מופרזות ובלתי סבירות ממבקשי ההלוואות מחד, ומאידך, מעניקים ריביות אפסיות על פקדון למשקיעים, פלטפורמת הלוואות חברתיות פותחו כדי לתקן את העוול הזה ולתת ריבית גבוהה יותר לנותני ההלוואה, וריבית נמוכה יותר ללווים.
יודעים מה הסיפור הבא שלנו? כתבו אלינו money@mako.co.il