תשלומים מיותרים בבנק? תראו איך אפשר לקבל את הכסף חזרה בקלות

מעיין פרילוק הרוויחה 3,000 שקלים בשעה וחצי עבודה. איך? היא פשוט טרחה לבדוק את חשבון הבנק שלה. פרילוק בדקה כמה עמלות היא משלמת, וגילתה חיובים מאוד מוזרים ולא הגיוניים. אחרי דין ודברים עם הבנק, שלא הסכים בתחילה לזכות את חשבונה, היא הגישה תביעה קטנה באינטרנט, ואחרי שבועיים הבנק התקפל והחזיר לה את הכסף.

"אני אומנם חשבון עסקי אבל זה באמת יכול לקרות לכל אחד. בדקתי במקרה בתעודת זהות הבנקאית שלי כמה עמלות אני משלמת וחשכו עייני. גיליתי למשל שבשמת 2024 חויבתי בסכום של 1,500 שקלים 'עמלת מינימום' על פ]עולה אחת שאין לי מושג מה היא. בשנת 2023 לדוגמה שילמתי כמעט 8,000 שקלים עמלות כששליש מהן שוב לא מוסברות או מוסברות במונחים של 'עמלות מינימום וכיוצא בזה. גם כשהלכתי אחורה לשנת 2022 החיובים המוזרים לא הפסיקו. בקיצור – חבל שהתעוררתי רק עכשיו".

פרילוק כתבה לבנקאי שלה ודרשה החזר עמלות של כ- 6,400 ואיימה לעזוב את הבנק, אבל הבנק לא ממש התרגש בהתחלה. הם הסבירו את העמלות שגבו וגיליתי שחלק מהעמלות אומנם הגיוני – למרות שהסכומים מוגזמים, אבל סכום של 3,000 שקלים הם לא הצליחו להניח את דעתי ותת לי תשובה הגיונית למה".

בנקודה הזו רובכם הגדול הייתם מוותרים, או פשוט עוברים בנק – אבל לא פרילוק. היא לא ויתרה. נכנסתי לאתר הממשלתי והגשתי תביעה קטנה. כל התהליך לקח לי כלום זמן ונעזרתי בצ'אט ג'יפיטי כדי לנסח את הבקשות שלי ולמה אני חושבת שמגיע לי החזר", היא סיפרה. שבועיים אחרי הגשת התביעה נחשו מה קרה? הבנק התקפל והחזיר לה את הסכום שדרשה. "עלות העורך דין היתה עולה להם יותר אני מניחה, לכן אל תוותרו. תדרשו מה שמגיע לכם ואל תפחדו מלהגיש תביעה בעצמכם".

כך תבדקו כמה עמלות אתם משלמים ותצמצמו עלויות

"רבים מאיתנו נוטים להתייחס לעמלות הבנקים כגזירת גורל, מעין "מס" בלתי נמנע על ניהול החיים המודרניים, אך המציאות מלמדת שניהול נכון של חשבון הבנק הוא לא עניין למומחי פיננסים בלבד אלא החלטה מודעת של מי שבוחר לשים לב לפרטים הקטנים", אומרים בארגון "פעמונים", המלווה משפחות להתנהלות כלכלית נכונה. יחד איתם יצרנו מדריך שיעזור לכם להבין כמה עמלות בדיוק אתם משלמים, וכמובן- איך ניתן לצמצם אותן.

כיצד ניתן לדעת בזמן אמת כמה כסף גובה מאיתנו הבנק בכל חודש?

השלב הראשון והקריטי ביותר בחיסכון הוא המעקב, והחדשות הטובות הן שהרגולציה פועלת לטובתכם כדי להפוך את המידע הזה לנגיש מאי פעם. החל מינואר 2024, הבנקים מחויבים לשלוח לכל לקוח מסרון (SMS) חודשי המפרט את סך העמלות שנגבו בחודש החולף, כך שאין צורך לנבור בדפים מורכבים – פשוט פתחו את ההודעה ואל תמחקו אותה לפני שווידאתם שהסכום הגיוני בעיניכם.

בנוסף, מדי שנה ב-28 בפברואר, אתם מקבלים את "תעודת הזהות הבנקאית" - דוח שנתי מרוכז המפרט לא רק את העמלות, אלא גם את הריביות שנגבו מכם, וזהו הכלי החשוב ביותר להבנת התמונה המלאה. מעבר לדיווחים הפורמליים, מומלץ לסגל הרגל של כניסה לאפליקציה לפחות פעם בשבועיים כדי לעקוב אחר התנועות השוטפות ולוודא שלא השתרבבו חיובים שאינכם מכירים, שכן ערנות היא קו ההגנה הראשון של הכיס שלכם

מה נחשב היום למחיר סביר עבור עמלות ניהול חשבון בנק?

הבנת "מחיר השוק" של השירותים הבנקיים היא קריטית לניהול משא ומתן, וכיום קיימים מסלולים מובנים שנועדו להגן על הצרכן מפני תשלומים מופרזים. מסלול בסיסי, הכולל עד 10 פעולות בערוץ ישיר ופעולה אחת מול פקיד, אמור לעלות לכם עד 10 שקלים בחודש, בעוד שמסלול מורחב יותר יעלה סביב 30 שקלים.

עם זאת, המהפכה האמיתית נמצאת בפתח: רפורמה חדשה של בנק ישראל, שנכון למרץ 2026 תכנס לתוקף בהדרגה, קובעת תקרה של 10 שקלים בלבד עבור 100 הפעולות הראשונות בחודש, ורק 5 שקלים למי שמבצע עד שתי פעולות - הטבה שתחול גם על עסקים קטנים.

גם בתחום כרטיסי האשראי יש בשורות, כאשר כרטיס דביט (חיוב מיידי) לא יעלה יותר מ-7 שקלים בחודש. ההבנה של המספרים הללו מאפשרת לכם לגשת לבנק ולהגיד בביטחון: "אני משלם יותר מדי".

מה ניתן לעשות אם גילינו שאנחנו משלמים יותר מהממוצע?

אל תחששו להתעמת עם הבנק, שכן הנתונים מראים שזה משתלם: בשנה האחרונה הוגשו עשרות אלפי תלונות ליחידות פניות הציבור, וכ-20% מהן נמצאו מוצדקות, מה שהוביל להחזרים של מיליוני שקלים ללקוחות.

אם זיהיתם חיוב שגוי או יקר, הצעד הראשון הוא שיחה ישירה עם הסניף; ניהול משא ומתן הוא לגיטימי לחלוטין, ולבנק יש מרחב גמישות גדול כדי לשמור עליכם כלקוחות. כדי לחזק את עמדת המיקוח שלכם, הציגו את ה"קלפים" שלכם - דירוג אשראי טוב, חסכונות, קרן השתלמות או אפילו הצעה מתחרה מבנק אחר.

אם התשובה מהסניף אינה מספקת, ניתן לפנות לנציבות תלונות הציבור של הבנק ובמידת הצורך לפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, ולדרוש החזר רטרואקטיבי על טעויות שהתגלו, פעולה שהיא אפשרית ושכיחה הרבה יותר ממה שנדמה לציבור.

מה אפשר לעשות כדי לצמצם את העלויות עבור לקוחות פרטיים ועסקים קטנים?

הדרך לחיסכון עוברת בשינוי הרגלי צריכה בנקאיים, כשהכלל המוביל הוא "דיגיטל זה זול, פקיד זה יקר". מעבר לביצוע פעולות באפליקציה או באתר חוסך עשרות אחוזים בעמלות, ומומלץ מאוד לרכז פעולות – למשל, משיכת מזומן פעם בשבוע במקום בכל יום או הפקדת מספר צ'קים יחד.

עבור עסקים קטנים ואנשים פרטיים כאחד, כדאי לבחון אם כדאי לעבור ל"מסלול עמלות" קבוע במקום לשלם על כל פעולה בנפרד, וניתן להיעזר במחשבון הייעודי באתר בנק ישראל כדי להשוות עלויות.

בנוסף, בדקו תמיד אם אתם זכאים להטבות אוכלוסייה (סטודנטים, אזרחים ותיקים או בעלי עסקים קטנים) ובטלו כרטיסי אשראי שאינם בשימוש, שכן דמי כרטיס מצטברים הם אחד מבורות הכסף הסמויים הגדולים ביותר בחשבון.

איך משפיעות אפליקציות התשלום כמו ביט ופייבוקס על מאזן העמלות שלנו?

בעידן של היום, אפליקציות התשלום הן חלק בלתי נפרד מהניהול הפיננסי, אך חשוב להכיר את האותיות הקטנות כדי למנוע כפל עמלות. הבנקים רשאים לגבות עמלה על קבלת או העברת כספים מהחשבון המשויך לאפליקציה, אך בדרך כלל העמלות הללו נגבות רק מעבר לתקרה שנתית של 25 אלף שקלים, מה שמותיר את רוב המשתמשים הפרטיים מחוץ לטווח התשלום.

עם זאת, עסקים קטנים המקבלים תשלומים מלקוחות דרך האפליקציות עלולים לעבור את הסף הזה במהירות ועליהם לבחון היטב את התעריפון כדי לא להיות מופתעים.

נקודה חשובה נוספת שחשוב לזכור היא האיסור על כפל עמלות: אם שילמתם עמלה בתוך האפליקציה, הבנק אינו רשאי לגבות עמלת "פעולה בערוץ ישיר" על אותה פעולה בדיוק.

בשורה התחתונה, הכסף הוא שלכם, ואסור לכם להסס לשאול שאלות קשות ולדרוש שקיפות מלאה - כי ככל שתדעו יותר, תשלמו פחות.