המלחמה הכניסה למצוקה כלכלית אלפי משפחות של עצמאים, פרילנסרים, עובדים שעתיים ושכירים. הימשכות המלחמה, ככל הנראה לעוד כמה שבועות לפחות, אילצה את בנק ישראל לפרסם מתווה להתמודדות עם הלוואות והחזרים, ובכללן גם החזרי המשכנתאות שגדלו בתקופה האחרונה בגלל עליות הריבית.
לפני כשבועיים, פרסם בנק ישראל שורה של הקלות בגביית החזרי המשכנתאות. ההקלות מייחסות לשני מעגלים: המעגל הראשון כולל בתוכו את אלו המתגוררים או את בתי העסק בעודים בטווח של 30 ק"מ מרצועת עזה, את התושבים אשר פונו מבתיהם, בעלי קרבה ראשונה להרוגים, החטופים והנעדרים, ולבסוף את משרתי המילואים בצו 8. המעגל השני כולל שורה של הקלות ליתר לקוחות הבנקים.
על פי המתווה כלל המשכנתאות למעגל הראשון ידחו תחילה ב-3 חודשים (לאחר תקופה זאת תבחן הארכה נוספת) ללא ריבית וללא עמלות. אופן פריסת התשלומים יוצע בשלוש חלופות: הוספת התשלומים בסוף תקופת המשכנתא, פריסת התשלומים לאורך יתרת תקופת המשכנתא, או העמדת הלוואה, בסכום הדחייה, ללא ריבית, לתקופה של 4 שנים, שמועד פירעונה יחל בחלוף שנה מסוף תקופת הדחייה.
המעגל השני זוכה גם הוא בחיית תשלומים ל- 3 חודשים אך דחיית התשלומים כרוכה בריבית על תקופת הדחיה. כמו כן, אופן פריסת ההלוואה היא אך כאן מוצעת רק חלופה אחת: הוספת התשלומים בסוף תקופת המשכנתא.
הבנקים קיבלו את המתווה אך בצעד חריג החליטו, כל בנק לעצמו, לשפר את ההצעה ושורת ההקלות. עם זאת ההקלות שמציעים הבנקים, בתמיכת בנק ישראל ובעידודו, נוגעות בעיקר לתושבים באזורי העימות, שאכן נפגעו קשות. אבל הם אינם היחידים, ואולי אפילו לא רוב בקרב מי שאיבדו חלק ניכר מפרנסתם או את כולה כתוצאה מהמלחמה. ההטבות שמציעים הבנקים לבעלי המשכנתאות שאינם נמנים עם תושבי העוטף הן בעיקר דחייה זמנית של ההחזרים — שבסופו של דבר רק תכביד על מי שינצל אותה.
לכן, טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומים, חשוב לבחון את השלכות הדחייה, לרבות המחיר הכלכלי של הדחייה (מבחינת עלות הריבית, סכום חיוב חודשי לחיוב לאחר הדחייה וכו), לצורך קבלת החלטה מושכלת.
ריכזנו כאן את הצעות כל הבנקים, אך חשוב לציין כי ההקלות מתעדכנות מעת לעת ולכן טרם קבלת החלטה, יש לבדוק בכל בנק מה ההחלטות העדכניות.
ההטבות של בנק הפועלים
ההטבות של בנק דיסקונט
ההטבות של בנק לאומי
ההטבות של הבנק הבינלאומי
ההטבות של בנק מזרחי טפחות
ההטבות של בנק ירושלים
פתרון מאוד לא משתלם
על רקע הפתרןן הזמני שמציעים הבנקים, יש מי שלא מתרשם ואף מזהיר מאוד ממהלך כזה. "בסופו של דבר זה לא משתלם לדחות את המשכנתא", קובע ערן כרמל , מנכ״ל חברת ewm פתרונות מימון. "זהו רק פתרון לתזרים מזומנים ומומלץ להשתמש בו רק למי שיש פגיעה בהכנסות משק הבית. למשק בית שאין לו פגיעה בהכנסה אני לא ממליץ להקפיא את המשכנתא מכיוון שיש מחיר כלכלי להקפאה".
באופן כללי, כאשר אין הקפאת ריבית, המשמעות היא שבפועל הלקוחות מגדילים את החוב שלהם. הריביות ממשיכות גם בחודשי ההקפאה, ומה שהחל כהזרמת חמצן נקודתית הופך להגדלת החוב בכמה עשרות אלפי שקלים (תלוי בגודל ההלוואה ובתנאים).
הבנקים מאפשרים הקפאת משכנתא ללא ריבית (לזכאים בלבד ולא לכלל האוכלוסייה), כאשר המטרה לקחת את ההחזר החודשי (קרן וריבית) כפול מספר חודשי ההקפאה. בתום תקופת ההקפאה הסכום שהוקפא נפרס כהלוואה לתקופה של 48 חודשים ללא ריבית.
שימו לב כי הבנק אינו מוותר על הריבית בגין המשכנתא, הוא מאפשר פריסת הלוואה ללא ריבית. בנוסף יש לשים לב לגידול בהחזר החודשי בתום תקופת ההלוואה למשך 48 חודשים, דבר שיכול להכביד בעתיד על ההחזר החודשי.
סוג נוסף של הקפאה הוא פריסה הסכום הנדחה (קרן וריבית) ליתרת תקופת המשכנתא. כלומר, הסכום הנדחה נפרס כהלוואה נוספת עם ריבית אך לתקופה ארוכה יותר. קיימת גם במקרה זה עלייה בהחזר החודשי אך מתונה יותר בעקבות הפריסה הארוכה וזאת למרות תשלום ריבית.
לכן, איך שלא נסתכל על זה, הקפאת משכנתא מובילה לעלייה בהחזר החודשי ועלייה בהחזר הכולל על המשכנתא. זה אומנם פתרון במקרה של פגיעה בתזרים המזומנים אבל לא מומלצת בכל מצב. חייבים להיזהר מההחזר החודשי העתידי לאחר תקופת ההקפאה ולכן יש להתייעץ עם יועץ משכנתא בכמה צפוי ההחזר החודשי לעלות.
לאור כל הנתונים האלה, ההטבה המשמעותית ביותר ניתנת על ידי בנק דיסקונט ללקוחותיו בעוטף עזה. פטור של 6 חודשים מעלויות המשכנתא, ששווה ללקוחות בממוצע יותר מ-30 אלף שקל. לאומי והפועלים סופגים את העלויות לשלושה חודשים והבינלאומי ומזרחי סופגים את העלויות לחודש אחד בלבד. שאר בעלי המשכנתאות יכולים לקבל הקלה זמנית, שתעלה להם אחר כך לא מעט.
בנק פועלים
בנוסף להקלות בנק ישראל, הבנק מעניק פטור מלא מתשלום משכנתא למשך שלושה חודשים ללקוחות בעלי נכסים המשועבדים לבנק (לטובת המשכנתא) אשר מיקום הנכסים הוא בעוטף ובעיר שדרות (בטווח של 0-7 ק"מ מהגבול).
ההטבה מתייחסת לשלושת ההחזרים החודשיים הקרובים: נובמבר, דצמבר וינואר והיא תחול באופן אוטומטי, ללא צורך בפנייה לבנק.
כמו כן, אוכלוסייה המשתייכת למעגל הראשון זכאית לדחיית תשלומי המשכנתא לתקופה של שלושה חודשים, ללא כל חיוב ותוספת בריבית וללא חיוב בעמלות. הבנק יעמיד הלוואה בסכום הדחייה ללא ריבית לתקופה של 5 שנים שמועד פירעונה יחל בחלוף שנה.
בתום 3 חודשים יחזור הלקוח לשלם את תשלומי המשכנת הקיימת כסדרה. לאחר 12 חודשים מתקופת הדחייה, יתווסף גם החזר חודשי קבוע בגין ההלוואה שהועמדה בסכום התשלומים שנדחו למשך 4 שנים.
אוכלוסייה המשתייכת למעגל השני, זכאית דחיית תשלומי המשכנתא לשלושה חודשים לסוף תקופה ההלוואה תוך הארכת משך חיי המשכנתא ב-3 חודשים נוספים ללא עמלות. בנוסף הבנק מאפשר דחיית תשלומים במסגרת תקופת ההלוואה המקורית גם כן ללא עמלות. מתווה זה כרוך בעלות מבחינת הלקוח מאידך אינו מגדיל באופן משמעותי את ההחזר החודשי. כל לקוח הבנק המעוניין בדחיית תשלומי המשכנתא מוזמן להיכנס לאתר הבנק ולהגיש בקשה לדחיית תשלומים.
תשלומי ההלוואה החודשיים שהלקוח ישלם לאחר 3 חודשי הדחייה יותאמו לסכום ההלוואה החדש. ריבית ההלוואה לפי חוזה ההלוואה, תיוותר ללא שינוי. דחיית התשלומים תגדיל את הסכום הכולל שתשלמו לבנק ואת סכום ההחזר החודשי.
מה קורה אם הריבית משתנה בהמשך הדרך, במקרה של תשלומי משכנתא?
לגבי האוכלוסייה לה הבנק העניק את הפטור, הבנק ישלם בעבור הלקוח את שלושת ההחזרים החודשיים גם אם הריבית תשתנה. בתום שלושת החודשים הלקוח חוזר לשלם בהתאם ללוח התשלומים שלו.
הטבות לעצמאים שנמצאים במילואים
בנק הפועלים הודיע כי כל חייל שגויס למילואים ייהנה מההטבות בתחומי המשכנתאות המוצעים לתושבי עוטף עזה ושדרות. לצד זה ייהנה מדחיית תשלומי הלוואות ללא עלות לתקופה של עד 3 חודשים. מעבר לכך ייהנו חיילי המילואים מפטור ממגוון עמלות בגין שירותים בנקאיים לשלושה חודשים.
מעבר להטבות בעולם המשכנתאות הבנק פועל בהתאם למתווה בנק ישראל ואף הרחיב אותו: עם הלוואת גישור ללא ריבית לזכאים, הלוואות ארוכות בריבית מועדפת, דחיית תשלומי הלוואות, פטור מעמלות עו"ש מרכזיות וריבית על עו"ש חובה
הטבות כלליות שעדיין נמצאות בתוקף
במהלך 2023 הבנק יצא עם מהלכים של ספיגת עליית ריבית הפריים + הארכת תקופת ההלוואה בשל עליית ריבית הפריים. מהלכים אלו עדיין בתוקף וממשיכים להתנהל כפי שפורסמו.
בנק דיסקונט
הטבות דיסקונט לבעלי משכנתאות מהמעגל הראשון: פטור מלא (לא דחייה) מתשלומי המשכנתא למשך 6 חודשים ללקוחות תושבי העוטף המתגוררים במרחק של עד 7 ק"מ מהגבול. הפטור המלא מתייחס לששת החודשים הקרובים, נובמבר-אפריל, ויכנס לתוקף באופן אוטומטי, ללא צורך בפנייה לבנק.
דחיית תשלומי משכנתאות, הקיימות בחשבון הלקוח, בהתאם להצהרה, לתקופה של 3 או 6 חודשים (לבחירת הלקוח). הדחייה תבוצע ללא חיוב בעמלות וללא ריבית.
בנוסף תינתן אפשרות להקפאה של ההחזר החודשי - קרן וריבית או קרן בלבד, לתקופה של עד 6 חודשים עם או בלי הארכת התקופה ללא עמלה.
הארכת תוקף אישור עקרוני - לקוחות שמחזיקים בידם אישור עקרוני, עד לתאריך 12.10.23, שתוקף הריבית בו טרם פג, הבנק יחדש את תוקף האישור עם אותן ריביות ל-24 ימים נוספים.
הטבות לעצמאים שנמצאים במילואים
דחיית תשלומי ההלוואות למשך 3 או 6 חודשים, ללא חיוב בעמלות וללא ריבית.
פטור מריבית על המינוס בחשבון העו״ש של משק בית/ עסק, עד 30 ק"מ מרצועת עזה, עד סכום של 10,000 שקל למשך 6 חודשים.
פטור מעמלות מסוימות לתקופה של 6 חודשים.
הלוואה בגובה של עד פי 2 מהמשכורת / מחזור העסקים, ועד סך כולל של 24,000 שקל, ללא ריבית או עמלות.
מה קורה אם הריבית משתנה בהמשך הדרך, במקרה של תשלומי משכנתא?
תשלומי המשכנתא ישתנו בהתאם למסלול אותו בחר הלקוח. לקוח שלקח משכנתא בריבית משתנה, תשתנה בהתאם לעליית או ירידת הריבית, ללא קשר להקלות המלחמה.
מה קורה אם המלחמה נמשכת יותר משלושה חודשים?
דיסקונט האריך את תקופת מתווה הסיוע של בנק ישראל מתקופה של שלושה חודשים, לתקופה של שישה חודשים, וזאת ללקוחות דיסקונט מאוכלוסיות המעגל הראשון, כהגדרתן במתווה בנק ישראל.
הטבות כלליות שעדיין נמצאות בתוקף
ביטול ריבית החובה בחשבון העו״ש עד למינוס של 2,000 שקלים, לבעלי מסגרת אשראי.
עם הודעת בנק ישראל על העלאת הריבית בחודש מאי 23׳, דיסקונט התחייב להמשיך לספוג את כל העלאות הריבית על המינוס בשנה הקרובה ללקוחותיו הפרטיים.
בעקבות עליית ריבית בנק ישראל, לפני המלחמה, הבנק אפשר דחיית משכנתא עד חצי שנה והעניק הלוואה ללא ריבית בגובה עליית ההחזר החודשי במשכנתא בכפוף לקריטריונים.
בנק לאומי
עבור תושבי העוטף עד 7 ק"מ - פטור מלא מתשלומי משכנתאות למשך 3 חודשים.
תושבי הדרום ואזור הצפון: הקפאת תשלומי המשכנתא למשך 5 חודשים - ללא ריבית. ההאבה מיועדת לתושבי הישובים מאשדוד עד גבול הרצועה, ובצפון - מהקריות עד גבול לבנון, כמו גם שוטרים ומגויסי מילואים.
הטבות לעצמאים שנמצאים במילואים
תושבי העוטף - פטור מלא מהחזרי הלוואות לבעלי עסקים קטנים עד סוף השנה, עד לתקרת החזר חודשי של 3,000 שקל (עבור לקוחות שלא מימשו את שתי הטבות הפטור האחרות).
מגויסים ובעלי עסקים במרחק של עד 30 ק"מ מהרצועה - קרן סיוע בסך מיליארד של להלוואות גישור ללא ריבית לעסקים קטנים ובינוניים לתקופה של שנה.
אפשרות דחיית תשלומי הלוואה ל-3 חודשים ללא עמלות (לכלל הלקוחות בעלי עסקים קטנים).
מה עלות המהלך לבנק?
על פי הערכות כ-100 מיליון שקל
הטבות כלליות שעדיין נמצאות בתוקף
הקפאה מלאה או חלקית של תשלומי המשכנתא עד 24 חודשים.
ריבית על העו"ש עד 1% ל-10,000 שקל.
ריבית של 2% על יתרה של עד 25,000 שקל בחשבון.
הפחתה של עד 2% בשיעור הריבית על המינוס בחשבון העו"ש של לקוחות פרטיים.
הבנק הבינלאומי
הטבות לתושבי עוטף עזה (כולל שדרות): "6 חודשי שקט מהתשלום המשכנתא" שמשמעותם חודש אחד של ויתור על תשלום (חודש נובמבר - הויתור יעשה אוטומטית ללא צורך בפניית הלקוח) ועוד חמישה חודשי דחייה ללא ריבית.
תושבי העוטף יכולים לקבל גם הלוואה ללא ריבית והצמדה לעד 24 חודש בסכום של עד 20,000 שקל.
הטבה שכולל גם משרתי מילואים ואת תושבי הדרום: לקוחות העוטף כמו גם לקוחות המתגוררים בדרום במרחק של עד 30 ק"מ מהגבול (כולל אשקלון ואשדוד) וכן משרתי מילואים שגויסו בצו 8, זכאים לפטור מתשלום ריבית על יתרת חובה מאושרת עד לסך של 10,000 שקל לתקופה של 3 חודשים- פטור שיוענק אוטומטית ללא צורך בפנייה לבנק.
כמן כן הם זכאים לדחיית תשלומי משכנתאות והלוואות לתקופה של 3 חדשים ללא ריבית והצמדה בגין הדחייה וללא עמלות בהיקף של עד 100,000 ללקוחות פרטיים ועד 2 מיליון לאשראי עסקי.
גם אוכלוסיית אנשי הקבע זכאית בבינלאומי לדחייה של המשכנתא לתקופה של 3 חודשים ללא תשלום ריבית והצמדה בגין הדחייה וללא עמלות
בנוסף יוענק פטור מלא מעמלות לתקופה של 3 חודשים (למעט מט"ח וניירות ערך) - גם כן אוטומטית ללא צורך בפניה לסניף.
בנק מזרחי טפחות
פטור מתשלום משכנתה מנובמבר - לבעלי משכנתה בטפחות ביישובי עוטף ושדרות- 56 ישובים (לפי רשימה המופיעה באתר הבנק).
הקפאה ל- 3 חודשים ללא עמלה וללא ריבית בגין הדחייה - לבעלי משכנתה בטפחות לאוכלוסייה לפי מתווה בנק ישראל.
הקפאה עד 12 חודשים מלאה או חלקית ללא עמלה - לכל בעלי משכנתה בטפחות.
הריבית על המינוס עלינו למשך שנתיים - ללקוחות בעלי משכנתה ועו"ש במזרחי טפחות שממנו משולמת המשכנתה עד גובה החזר המשכנתה או עד 6,000 שקל הנמוך מביניהם.
הלוואת מיגון לבניית ממד או מיגון חדר - ללקוחות בעלי משכנתה בטפחות - עד 120 אלף שקל בפריסה שמצטרפת לתשלומי המשכנתה.
מן הבנק נמסר שהנהלת הבנק התכנסה כדי לקבוע אם יש לעדכן את מתווה ההטבות.
בנק ירושלים
מהבנק נמסר שבנק ירושלים אימץ את מתווה ההקלות של בנק ישראל במלואו, ומעניק את ההטבות בהתאם. בנוסף הבנק קשוב ל מעניק על פי שיקול דעתו הטבות לאוכלוסיות נוספות אשר ניצבות בפני אתגרים כלכליים בימים אלו