העלאת ריבית בנק ישראל ב-0.5% ל-1.25% היא בשורה שלילית לבעלי ההלוואות בכלל, ולנוטלי המשכנתאות בפרט, שכן עליית הריבית מייקרת את ההחזר החודשי בחלק מרכיבי המשכנתא ויכולה להגיע למאות שקלים בחודש, בפרט לאור השינוי שאישר לאחרונה בנק ישראל ליטול עד 2/3 מגובה המשכנתא בצמוד לפריים. מי שיש לו כיום משכנתא מרגיש בכיסו את עליית הריבית שבוודאי מצמצמת באופן ניכר את תזרים המזומנים החודשי למשפחה. ובכל זאת, יש כמה דרכים להגדלת ההכנסות שכדאי לדעת:
- ירידה באחוז המימון - הריבית נקבעת בעת לקיחת המשכנתא על פי כמה פרמטרים, אבל החשוב שבהם זה אחוז המימון. ככל שאחוז המימון גבוה יותר, כך הריבית יקרה יותר. אם המשפחה משלמת משכנתא כבר כמה שנים הרי שקרן החוב שלקחו פחתה, ובד בבד עם עליית מחירי הדיור ושווי הנכס עלה כנראה שכיום אחוז המימון נמוך יותר ולכן מגיע למשפחה תנאים טובים יותר מהבנק! ככל שאחוז המימון נמוך יותר, הבנק יוזיל את מחיר הריביות מה שיכול להקטין את ההחזר החודשי בכמה מאות שקלים בכל חודש.
- לשלב הלוואות מסחריות (בעו"ש) בתוך המשכנתא - המשפחה שלוותה בנוסף למשכנתא, לרכישת רכב, שיפוץ, טיול גדול או כל דבר אחר, דעו לכם שניתן להכניס את סכום יתרת ההלוואה אל תוך המשכנתא. בכך, אמנם המשכנתא תגדל אבל גם תכסה את החובות. הלוואה ממוצעת הבנק מעמיד על פני 3-5 שנים והחזריה מורגשים בתזרים המשפחתי החודשי. כאשר נשלב את ההלוואה אל תוך המשכנתא, נוכל לפרוש אותה ל-15 עד 30 שנה וההחזר החודשי יהיה נמוך משמעותית, מה שיכול להגדיל את ההכנסות המשפחתיות באלפי שקלים בחודש.
- לצאת ללא קנסות - לפני כשנה וחצי הוסרה המגבלה של בנק ישראל שמנעה נטילה של יותר משליש מהמשכנתא בריבית פריים. כיום ניתן לקחת שני שליש מההלוואה במסלול פריים והרבה משקי בית בחרו את רכיבי המשכנתא במסלול זה ואף מיחזרו את המשכנתא הקודמת ולקחו משכנתא חדשה במסלול זה. אבל עכשיו כשריבית הפריים עלתה בכ-2% ,עלייה משמעותית שמכבידה על ההחזר החודשי, יש לדעת שבמסלול הפריים אין קנס יציאה. בכל רגע אפשר לפרוע אותו או למחזר אותו ללא קנסות. בכל רגע נתון המשפחה יכולה לשנות את רכיב המשכנתא הזה ולבחור מסלול אחר מתוך 32 המסלולים שמציע בנק ישראל, על מנת להקטין את ההחזר החודשי. מסלולים נוספים שנחשבו לאטרקטיבים בתקופה האחרונה הם מסלולים שצמודים למדד המחיר לצרכן, לדוגמא - הלוואת זכאות לדירה ראשונה. זוגות צעירים לקחו הלוואת זכאות, סביבת הריבית המוצעת במסלול זה הייתה אטרקטיבית. אך חשוב להבין שבשונה מעליית הריבית כבמסלול הפריים, עליית המדד לא מורגשת בכיס באותה מידה (לפעמים מתבטאת בשקלים בודדים). ההשפעה של המדד מתבטאת בעליית החוב, שקרן החוב שנטלתם מהבנק איננה פוחתת. אבל גם במסלול זה אין קנס יציאה! ולכן כיום שגם מדד המחירים לצרכן רושם עליה ניכרת, ניתן לבקש מהבנק למחזר ולהחליף מסלול זה למסלול שאינו צמוד מדד, ובכך תשלומי המשכנתא החודשיים ינגסו ויורידו מקרן החוב של ההלוואה.
החיים הם דינאמיים והיכולת לשלם על המשכנתא משתנה משנה לשנה וממשפחה למשפחה, אבל יש לדעת שלמרות שמדובר בהתחייבות הכספית המשמעותית ביותר בחיים, גם אותה אפשר להתאים ולייעל לכל צורך.
הכותב הוא מנכ"ל הראל פריים משכנתאות ומימון