לליז ג'נדרו יש משרה מכניסה ומספקת בתור מנהלת IT בחברה גדולה, ומרוויחה מה שבאמריקה מכנים: Six figure salary– כלומר משכורת של 100 אלף דולר בשנה ומעלה. בעלה, טוד, נשאר בבית עם שלושת הבנים שלהם, בני 18, 14 ו- 7.
ג'נדרו היא המפרנסת העיקרית בבית מאז ומתמיד, ובני הזוג נשואים כבר 16 שנים. ניהול כספי נכון היה תמיד תחביב שלה, מאז שהייתה טינאייג'רית. היא אומרת שמבחינתה, כל אחד חייב לדעת איך לעקוב אחרי השווי נטו שלו, להשקיע את החסכונות שלו ולהתכוונן למטרות הכלכליות והחלומות שלו.
עכשיו היא החליטה לספר לכולנו את כל מה שהיא יודעת על תכנון כלכלי ראוי, על ניהול חסכונות והשקעות, ובגדול על איך הופכים לאנשים אמידים. במאמר שפרסמה בביזנס אינסיידר היא משתפת את העצות שלה.
"כשהייתי בת 16 לקחתי מהספרייה ספר שנקרא "מעצב השיער העשיר" שכתב דייוויד צ'ילטון. הספר הזה שינה את מסלול חיי הפיננסיים. כמו רוב הטינאייג'רים, חשבתי שרק המפורסמים והאובר-מצליחים היו עשירים כקורח. אנשים רגילים לא יכולים להתעשר, נכון? הכותרת של הספר הוא מה שמשך אותי, ותהיתי, כמו מיליונים אחרים, איך למען השם ספר יכול להפוך לעשיר?"
אבל להפתעתה, הספר היה "כיפי ומעורר, בכלל לא יבשושי ומשעמם". הוא סיפר את סיפורם של כמה חברים שלומדים שיעורים חשובים על כסף, מספר עשיר ומהאנשים שמסתובבים לו במספרה במשך פרק זמן של שנה. "למדתי ממנו את כל השיעורים הבסיסיים על כסף, כאלה שלא בדרך כלל לומדים בשנות הנעורים. הוא כיסה את תחום הנדל"ן, משכנתאות, מיסים, פנסיה, השקעות, לימודים בקולג', חיסכון ועוד . הוא היווה עבורי השראה לחיים שלמים של תשוקה לניהול פיננסי אישי. בזכותו פתחתי קרן פנסיה בנעוריי וברגע שקיבלתי את העבודה הראשונה שלי התחלתי לחסוך לדירה שרכשתי בגיל 20", היא מספרת.
במהלך השנים ג'נדרו בנתה יסודות פיננסיים איתנים תוך ניהול מדוקדק של הכספים שלה." קראתי מאות ספרים, בלוגים, מגזינים וכתבות על ניהול כסף. הנה שמונה הדברים הכי חשובים שלמדתי במהלך השנים על ניהול פיננסי אישי מהותי".
View this post on Instagram
1. אל תישענו על הפרטנר שלכן שינהל את הכסף
"הרבה נשים לא זוכות לקבל שיעורים חשובים לגבי ניהול הכסף שלהן באותו אופן שבו גברים זוכים. זה ממש קריטי שהן יהיו מעורבות בעניינים הפיננסיים שלהן. 56 אחוז מהנשים מותירות את הניהול הפיננסי לבני הזוג שלהן, 85 אחוז מהן בטוחות שהם מבינים הרבה יותר מהן על פיננסיים. אבל נשים גם חיות יותר מגברים, יותר מחצי מהנישואים מסתיימים בגירושים. וכנראה ששמונה מתוך עשר מאיתנו ימצאו את עצמן מתישהו בחייהן האחראיות הבלעדיות על הכסף שלהן. לסמוך על מישהו אחר שיעשה את זה יכול להיות מתכון לאסון. להיות בעלטה באשר לאיפה הכסף שלכן, לאן הוא הולך ולמה, זו לא הדרך".
2. דעו איפה הכסף שלכם, לאן הוא הולך ולמה
"הצעד הראשון לניהול נכול של הכסף שלכם הוא לדעת איפה אתם נמצאים בדיוק עכשיו. אי אפשר לעשות שינוי פיננסי מבלי לדעת את זה. עקבתי אחרי השווי נטו שלי מגיל 20. היום אני בת 42. לעיתים קרובות אנחנו לא מעריכים מספיק כמה אפשר להשיג בזמן קצר וכמה בזמן ארוך".
"יש שלושה דברים שאתם צריכים לדעת: כמה כסף ונכסים יש לכם (כולל חובות): זה נקרא מה אתם שווים נטו, כמו דוח מאזן בתאגיד עסקי. זה כל מה שאתם שווים, פחות מה שאתם חייבים. כדאי לתעד באיזה חשבונות נמצא הכסף, כמה יש שם ובמה אתם מושקעים. זה לא תקציב, אלא סוג של אנליזה על לאן הכסף שלכם הולך מדי חודש. על מה אתם מבזבזים בכל סעיף. אפשר לעשות את זה עם כלי חינמי כמו mint או לערוך מעקב אחר דוחות האשראי של הבנק".
"כעת תטרכו להבין למה הכסף שלכם נמצא איפה שהוא נמצא כיום, למה הוא מושקע או לא מושקע כך או אחרת? גם אם יש לכם פרטנר שכבר יודע את כל התשובות, חשוב לשבת ביחד ולהבין לבד את הפרטים".
"בהמשך הדרך תצטרכו לעקוב אחר ההוצאות שלכם ולערוך בהן התאמות באופן עקבי. אני בודקת את מצבי הפיננסי לעומק כל שלושה חודשים, ואת ההוצאות מדי יום".
3. הגדירו את החלומות שלכם
"מה המטרות והחלומות האולטימטיביים שלכם? לאן אתם רוצים להגיע בחיים? זה משהו שצריך לחשוב עליו. אתם רוצים להקים עסק? לממן לימודים או דירה לילדים? אולי ללמוד בעצמכם או לפרוש מוקדם? רוצים לקנות בית או כל נכס אחר? אולי בכלל לטייל בעולם?"
"הכרת החלומות שלכם הוא טיפ שקשור לכסף, בגלל שללא בהירות על המטרות שלכם, לא תוכלו לגרום לכסף שלכם לעבוד עבורכם באופן יעיל, תעבדו ותשקיעו ללא מטרה. כשברור לכם לאן אתם רוצים להגיע, זה יעזור לכם בדרך הקשה והארוכה להשיג אותם. השאלה "למה" היא מה שיגרום לכם להמשיך קדימה."
View this post on Instagram
4. הכינו לעצמכם בסיס כלכלי יציב
"כשהייתי בת 32 למדתי כמה חשוב לבנות את החלומות על בסיס פיננסי איתן. בעלי כמעט מת בגלל זיהום חריף אחרי ניתוח, הוא היה בקומה שבוע ובשיקום במשך חודש. הוא לא עבד למעלה משנה. ההכנסה שלנו צנחה וההוצאות עלו. מה שהציל אותנו מפשיטת רגל היה הביטוח, זה שאנחנו חיים מתחת ליכולות שלנו, והכסף ששמרנו למקרה חירום".
"אף אחד לא חושב שהבית שלו יישרף או שהוא יחלה ולא יוכל לעבוד. אבל דברים בלתי צפויים קוראים לאנשים רגילים לגמרי. לכולם, גם אם הם בריאים וזהירים. וכשזה קורה, הדבר האחרון שתרצו לחשוב עליו זה כסף".
5. התאימו את ההוצאות שלכם לחלומות
"תצטרכו לבדוק בצורה ריאלית איך מצבכם הפיננסי מסונכרן עם החלומות שלכם. הרבה פעמים יש נתק בין המצב הפיננסי שלכם ומה אתם רוצים להשיג בחיים. אולי אתם רוצים לנסוע לטיול יקר, אבל לא חסכתם בשביל זה כלום ואתם אוכלים בחוץ ב-2,000 שקל בחודש? אם אתם כמו רוב האנשים, הכסף שלכם כיום לא מתועל להביא אתכם לחלומות שלכם. למעשה הוא מסית אתכם מהם על ידי זה שאתם מבזבזים על דברים שלא ממש משמעותיים עבורכם. אם אתם מעריכים יותר חופשה מסביב לעולם מאשר שדרוג לסמארטפון, בית חדש יותר מבגדים יקרים, או חינוך על פני מכונית יקרה – ודאו שההוצאות שלכם משקפות את זה".
6. תלמדו על השקעות והתחילו הכי מוקדם שאפשר
"השקעות הן הדרך להשיג את החלומות הגדולים לטווח רחוק. הרבה אנשים מפחדים משוק ההון, זה נראה מסוכן, יש כל כך הרבה מידע, ולא ידוע אם הוא נכון. אבל להשאיר את הכסף שלכם בחשבון חיסכון לא ממש יביא אתכם למטרה הגדולה. אז איפה מתחילים? המקום החביב עליי להתחיל בו הוא העמוד Bogleheads Getting Started, שמציע קיטים על ניהול פיננסי אישי, השקעות, פנסיה וכו'. יש עוד כלים מתאימים להתנהלות השקעתית, בדקו מה מתאים לכם. בסופו של דבר תרצו להתחיל מאסטרטגיה פשוטה וקלה שתאפשר לכם להשקיע מעט בשוק ההון. תמיד אפשר לסבך עניינים מאוחר יותר. הכי חשוב להתחיל".
7. תדאגו שאתם והפרטנר בהסכמה מלאה
"משפחה שעובדת במקביל על מטרות שונות לא תוכל להצליח. אם אתם חולמים להקים עסק אבל בן הזוג לא רוצה שתעזבו את הדיי ג'וב שלכם, אז זה לא הולך לעבוד. נניח שבן הזוג רוצה לפרוש מוקדם ולקנות בית בטבע, אבל אתם ממש לא בכיוון – זה יהיה אישיו. אם אחד מכם מבזבז והשני רוצה להתנהל נכון כדי להגשים את החלום שלו – אתם בבעיה. הרבה פעמים גירושים קשורים לבעיות כלכליות. הריבים על כסף הם לא באמת על כסף, אלא על קונפליקט בין המטרות של כל צד".
"התעדכנו על מצב הכספים שלכם ביחד, דברו על איך אתם מרגישים כלפי החלומות אחד של השני וההתקדמות הכלכלית שלכם, תעבדו ביחד על לשנות את מה שלא עובד".
8. אל תרימו ידיים
"הגעה למטרות והגשמת החלומות הם לא משהו שיקרה בין לילה. זה בעיקר תלוי במצבכם הנוכחי, וזה אולי יקח שנים להעמיד בסיס כלכלי, ועוד שנים להגשים את החלום. אנשים לא באמת מתעשרים מהר ובקלות – הם דווקא מאבדים את הכסף שלהם מהר ובקלות. כל מי שעוסק בלמידת על כסף – סופרים בעניינים פיננסיים, אנשים שעושים פודקאסטים או יוטיוברים בתחום יאמרו לכם שזו דרך ארוכה וקשה, אבל שזה לגמרי שווה את זה. אחרי הכל, אם נתייאש, נוותר, לא ננסה לשלוט ולנהל את מצבנו הכלכלי – הרי בטוח שלא נגשים את החלומות שלנו. אבל אם נמשיך, אז יכול להיות שדווקא כן".