האם יכול להיות שהמדינה מטרטרת כבר חמש שנים מיליון מבוטחים, רק כדי להחליט על חזרה לנקודת המוצא? זה מה שבערך קרה השבוע, עם פרסום ההסדרה הסופית של ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, בראשות דורית סלינגר.
אחרי חמש שנים של מאבקים, לרבות איומים של ההסתדרות בהשבתת המשק, ואינספור לחצים והצעות חוק שהוגשו בכנסת — רשות שוק ההון (המחליפה את אגף הפיקוח על הביטוח באוצר) נסוגה במידה מסוימת מהחלטתה הראשונית לבטל את ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים. יתרה מכך, לאחר חמש שנים של עימותים, הרשות הכשירה את הסיבה שבגינה רצתה מלכתחילה לבטל את ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים: קבוצת המבוטחים המבוגרים, שעלולה למצוא עצמה בוקר בהיר אחד בלי ביטוח.
ביטוחי סיעוד קבוצתיים הם ביטוחים שנקנו על ידי מקומות עבודה בהנחות מפליגות ביחס לביטוחי סיעוד פרטיים רגילים. ההנחות הוסברו בכך שלקבוצות עובדים גדולות היו הידע והיכולת כיצד להוציא הנחות מחברות הביטוח — ובעיקר בכך שביטוח הסיעוד הקבוצתי הוא מוצר נטול משמעות ביטוחית ממשית. הרי זהו ביטוח שנמכר לתקופה של חמש שנים, בעוד אירוע הביטוח צפוי להתרחש רק בעוד עשרות שנים (אין כמעט מקרי סיעוד לפני גיל 75).
הונאה ביטוחית
מהבחינה הזאת, ביטוח הסיעוד הקבוצתי היה במידה רבה הונאה ביטוחית. חברות הביטוח מכרו אותו למיליון איש, במחירים נמוכים ביותר (אפילו במחירי הפסד), ביודען שיוכלו לבטלו לפני שיידרשו לשלם למבוטח — חידוש הביטוח כל חמש שנים הקנה להן את הזכות לבטלו לכל הקבוצה.
בעשור הקודם התחילה להיחשף הסתירה המובנית בביטוח הסיעוד הקבוצתי: ביטוח לטווח ארוך, שנמכר לחמש שנים בכל פעם — כשחברות ביטוח ביטלו את הפוליסות הקבוצתיות למבוגרים מאוד.
חברי הקבוצות האלה ספגו פגיעה אנושה: הם איבדו את הביטוח, כשכל התשלומים ששילמו לחברת הביטוח במשך השנים ירדו לטמיון, בלי יכולת לרכוש ביטוח חדש במקומו — כי ביטוח סיעוד פרטי למבוגר הוא מוצר שעלותו מגיעה למאות ואף אלפי שקלים בחודש. במלים פשוטות, המציאות המרה היתה שאחרי שנים של תשלומים לחברות הביטוח מצאו עצמם חברי אותן קבוצות בלי ביטוח, בדיוק בהגיעם לגיל שבו ביטוח הסיעוד נהיה רלוונטי עבורם.
הפיקוח על הביטוח צפה בעיניים כלות כיצד מבוטחים בני 75 נזרקים לרחוב, אחרי שנים של תשלומים, ובסופו של דבר החליט לעשות מעשה: הוא קם וביטל ב–2011 את ביטוח הסיעוד הקבוצתי, והכריז כי זהו מוצר ביטוח שאינו שווה את הנייר שהוא כתוב עליו. הגדרה עדינה להונאת ביטוח.
אלא שמרגע שהתקבלה ההחלטה הזאת — עוד על ידי הממונה הקודם, עודד שריג — בפיקוח על הביטוח לא הצליחו לממשה. מיליון מבוטחים בביטוחי הסיעוד הקבוצתיים זעמו על ביטול הביטוח שלהם, ואל מחאתם הצטרפו חברי כנסת וההסתדרות. מומחי ביטוח טענו כי בביטול ביטוח הסיעוד הקבוצתי ביטל הפיקוח את הגוף היחיד שהכניס תחרות לענף ביטוחי הסיעוד, וכי זהו צעד מרחיק לכת. לטענתם, מרבית קבוצות העובדים הגדולות הן הטרוגניות — לצד עובדים מבוגרים מצטרפים כל הזמן עובדים צעירים — ולכן אין הצדקה לבטל את הביטוח לכל קבוצות המבוטחים האלה.
יתרה מכך, התברר כי בעיית המבוטחים המבוגרים קשה משהעריכו — מתוך מיליון המבוטחים, כ–100 אלף מבוטחים מעל גיל 60 אמורים היו לאבד את ביטוח הסיעוד הקבוצתי שלהם, כשהחלופה שהוצעה להם, בדמות ביטוח סיעוד פרטי, יקרה עד כדי עושק.
תוספת מרעישה
חמש שנים של התלבטויות ולחצים ציבוריים הולידו את ההסדרה הסופית שרשות שוק ההון פירסמה שלשום. מדובר בהסדרה מורכבת מאוד, שבמידה רבה מהווה נסיגה מההחלטה הראשונית על ביטול ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים בכלל, ועל ביטול ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים לקבוצות מבוגרות בפרט.
בפועל, רשות שוק ההון מאפשרת לקבוצות עובדים להמשיך לרכוש ביטוח סיעוד קבוצתי, אבל במתכונת שונה. הביטוח החדש יהיה לכל חיים, עם מחיר מובטח לכל החיים, ולא כזה שניתן יהיה לבטלו כל חמש שנים. בכך התגברו על הכשל המבני של ביטוח הסיעוד הקבוצתי הקודם — אבל נולדה כמובן בעיה חדשה: הביטוח הקבוצתי החדש יהיה הרבה יותר יקר. רק מרכיב ההנחה של קבוצות גדולות (והעובדה שהביטוחים האלה נרכשים בדרך כלל בלי תיווך של סוכן ביטוח) יאפשר להוזיל את הביטוח בכמה עשרות אחוזים בהשוואה למחיר של ביטוח הסיעוד הפרטי.
כדי לאפשר הוזלה נוספת, רשות שוק ההון מאפשרת לוותר חלקית על הבטחת מחיר הביטוח לכל החיים, אבל רק למבוטחים צעירים ורק לפרק זמן מוגבל.
התוספת המרעישה בהסדרה הסופית נוגעת דווקא למבוטחים הבעייתיים מכל — מעל גיל 70. בכל הנוגע אליהם מבצעת רשות שוק ההון נסיגה מושלמת — היא מאפשרת להם להמשיך לקנות את ביטוח הסיעוד הקבוצתי לתקופה של חמש שנים, אף שמדובר במוצר ביטוח שניתן לבטלו, ובפועל הוא "אינו שווה את הנייר שהוא כתוב עליו". הרי בדיוק בגלל מצוקת המבוטחים המבוגרים ביותר בוטל מלכתחילה הביטוח הקבוצתי של מיליון מבוטחים בישראל, ובחלוף חמש שנים היא בוחרת להכשיר את אותו הביטוח בדיוק עבורם.
ההסבר של רשות שוק ההון כן במיוחד: למבוגרים פשוט אין חלופות, ולכן אין ברירה אלא לאפשר להם להמשיך לקנות את ביטוח הסיעוד הקבוצתי הגרוע. הרי בכל מקרה, יש סיכוי סביר שיזדקקו לביטוח הסיעוד בחמש שנות הפוליסה שלהם, ולכן אם יש חברת ביטוח שמוכנה למכור להם ביטוח כזה, ואם הם מוכנים לקנות אותו בהבינם שבגיל 75 הביטוח כנראה כבר לא יחודש — אז שיבושם לכולם. החלופה האחרת, של להכריח אותם לרכוש ביטוח סיעוד לכל החיים, מגוחכת בגלל גילם והמחיר המפלצתי שיוצע להם.
אז האם בחלוף חמש שנים, שבהן טורטרו מיליון מבוטחים, אכן חזר הרגולטור בפועל לנקודת המוצא? בנוגע לבני ה–70 פלוס התשובה היא חד־משמעית: כן. רשות שוק ההון שינתה את דעתה, והיא מאפשרת למבוגרים להמשיך לרכוש את ביטוח הסיעוד לתקופה של חמש שנים בלבד. לגבי יתר המבוטחים, יש בכל זאת שינוי: הביטוח שהם יקנו יהיה לכל החיים. כלומר, הרשות גידרה את הבעיה של הביטוח הקבוצתי בעל הכשל המבני רק סביב בני ה–70 פלוס, שהם סוג של דור המדבר. יתר המבוטחים כבר לא ייחשפו לאותו ביטוח בעייתי.
ומה לגבי החלופות הגרועות שעומדות בפני בני ה–70 פלוס? מתברר שלא כולן גרועות. המדינה מציעה לכל המבוטחים בביטוח הסיעוד הקבוצתי חלופה נוספת, שצריכים להיות אווילים לא לנצלה: הצטרפות לביטוח סיעוד של קופות החולים במחיר הרגיל של הביטוח הזה. מדובר בהצעה פנטסטית, שלטעמנו עונה על כל הצרכים של המבוטחים בישראל, במיוחד של בני ה–70 ויותר. למעשה, זאת הצעה כל כך פנטסטית, שחייבים לדון במחיר שמתלווה אליה, מכיוון שהיא גירעונית מבחינת קופות החולים.
מאחר שהביטוח של קופות החולים הוא בעיקרו ביטוח הדדי, הרי שזאת הצעה גירעונית מבחינת מבוטחי הקופות. למי שלא הבין: 4.1 מיליון המבוטחים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים עומדים לממן את קליטתם של 100 אלף מבוטחים מבוגרים הפסדיים.
כחלון נכנס לתמונה
אז מדוע שקופות החולים יסכימו לכך? הן לא מסכימות. כאן נכנס לתמונה שר האוצר, משה כחלון, שהתחייב בפניהן כי המדינה תממן את הגירעון, אם יתברר שיש גירעון כזה. אפשר להיות חשדנים כלפי הנדיבות שמפגין כחלון. הרי הגירעון בביטוחי הסיעוד של קופות החולים ייחשף אולי רק בעוד שנים, כאשר המצטרפים החדשים לביטוח מבין 100 אלף המבוטחים המבוגרים יזדקקו לטיפול סיעודי.
האם השר שיעמוד אז בראש משרד האוצר יעמוד בהבטחת כחלון לכסות את הגירעון שנוצר בביטוחי הסיעוד של הקופות? באוצר נשבעים בנקיטת חפץ שאכן כך. לא בטוח שכולם מאמינים להם.
הכתבה פורסמה במקור באתר TheMarker
כתבות נוספות:
הממשלה החליטה לעתור לבג"ץ נגד נשיא ביה"ד לעבודה
המל"טים של אירונאוטיקס בדרך לבורסה
